Ипотека под залог имеющегося жилья в Cбербанке — особенности оформления в 2021 году

Главная особенность ипотеки под залог имеющейся недвижимости

Банк стремится предоставить своим клиентам максимально выгодные и разнообразные условия. Ипотека под залог имеющегося жилья в Сбербанке является одной из самых востребованных программ, ведь благодаря ей заемные средства получить намного проще. Называется она «Нецелевой кредит под залог недвижимости».

При оформлении любой ипотеки банки требуют внесения первоначального взноса в размере не менее 15% от стоимости приобретаемого жилья. Выдаваемый Сбербанком ипотечный кредит под залог недвижимости избавляет клиента от необходимости делать такой платеж. Главной особенностью этого займа является то, что подтверждать цель, на которую он берется, не требуется. Соответственно, нет нужды и в первоначальном взносе.

Гарантией возврата средств является оформленная в качестве залога недвижимость. На нее будет наложено обременение, в результате чего заемщик не сможет распоряжаться своей собственностью до тех пор, пока полностью не расплатится с финансовым учреждением.

Оформляя ипотеку под залог квартиры (дома, дачи и т.д.), не стоит рассчитывать на то, что деньги можно будет потратить на иные нужды. Хотя кредит нецелевой, банк следит за тем, чтобы выданные им финансовые средства были направлены именно на приобретение жилья. Данное условие прописывается в договоре.

Минусы такой ипотеки

Специалисты ЦБ выделили список причин, по которым граждане отказываются брать ипотеку под залог имущества:

Мало кто из клиентов готов купить квартиру в новостройке, которая еще не сдалась, под залог той, которая уже есть. Призрачные перспективы остаться без имеющегося жилья и потерять новое.
Не все обладают имуществом, которое можно заложить в банке. Многие люди годами снимают комнаты, общежития, копят на то, чтобы позволить себе хотя бы одну собственную квартиру.
Жильем, которое заложено в банке, практически невозможно распорядиться: его нельзя продать, переоформить, подарить, разделить на доли.
При таком кредитовании условия для потребителя не очень выгодные. При обычном целевом займе можно получить сниженную процентную ставку, государственные субсидии, а здесь все фиксировано, нет возможности получения бонусов и скидок.
Приходится вносить большой первичный взнос, для многих трудно, портит благосостояние финансового бюджета семьи.
Существенным препятствием для людей оставить в залоге свое жилье называют уровень качества, рентабельности субъекта. Далеко не любую недвижимость можно предложить банку в виде «подушки безопасности». Квартира должна отвечать соответствующим требованиям и соответствовать установленным стандартам.
Дома должны быть реализованы не раньше 1965 года.
В квартире не может быть зарегистрированных людей.
Планировка должна быть в соответствии с законодательством.

Все перечисленные недостатки останавливают потребителей брать ипотеку под залог жилья. Это не очень выгодно, нужно соответствовать многим требованиям.

Виды кредитов, предоставляемых Сбербанком под залог недвижимости

Есть несколько видов выдаваемого Сбербанком нецелевого кредита:

Потребительский кредит на любые цели. В данном случае залог не предусмотрен. Ставка ‒ от 10,9 до 19,7%, деньги не выдаются наличными, а поступают на карту. В случае отсутствия кредитки банк выпустит новую. Если требуется крупная сумма и под меньший процент, банк предлагает оформить залоговое обеспечение.
Ипотечный нецелевой кредит.

Последний вариант дает возможность приобрести квартиру в строящемся доме, купить готовое жилье или оплатить коттедж в возводимом загородном поселке.

Вкладывать заемные деньги в строительство собственного дома нельзя. Для этого у банка есть специальная программа ‒«Ипотека на строительство жилого дома», предполагающая другие условия.

Можно оформить ипотеку под залог квартиры или заложить дом. А вот взять кредит под залог комнаты или купить долю в квартире в ипотеку не получится. В таких случаях лучше выбрать программу «Кредит на покупку готового жилья».

Тарифы и условия получения ипотеки под залог недвижимости в Сбербанке

Взять кредит под залог имущества сегодня не так сложно: оформление займа не займет много времени, сделка прозрачная. Ссуда под залог находящейся в собственности квартиры или иного недвижимого имущества выдается на более лояльных условиях, в отличие от других программ ипотечного кредитования.

Если заявитель отвечает всем требованиям, выдвигаемым финансовым учреждением, то вероятность отказа будет минимальной.

Условия кредитования

Условия, которые предлагает Сбербанк клиентам, желающим получить кредит под залог имеющейся недвижимости, почти не отличаются от таковых по другим программам ипотечного кредитования:

Минимальная сумма ссуды составляет 500 тыс. руб.
Максимально можно брать на покупку жилья 10 млн руб., но при этом сумма не может превышать 60% от оценочной стоимости недвижимости, предлагаемой под залог банку.
Кредит выдается только в одной валюте — российских рублях.
Ссуду можно получить на срок от 1 года до 20 лет.
Стаж работы на последнем месте должен составлять не менее трех месяцев (для тех клиентов, которые получают заработную плату на карты или счет Сбербанка, это необязательное условие).
Первоначальный взнос и наличие поручителей не требуются.

Есть и отдельные нюансы. Процентная ставка составляет от 10,4 до 11,9% и не меняется на протяжении всего периода. Но размер ее зависит от некоторых факторов. Так, минимальный процент можно будет получить, если заемщик оформит добровольный договор страхования жизни и закладываемого имущества. В случае отказа от этого банк увеличит ставку на 1%.

Также на низкий тариф могут рассчитывать клиенты, которые получают зарплату и другие выплаты на счет или карту Сбербанка. Для остальных заемщиков процентная ставка автоматически увеличивается на 0,5%.

Более подробно узнать о процентных ставках можно в ближайшем к своему месту жительства отделении Сбербанка.

Выплачивание кредита за счет средств материнского капитала не предусмотрено. Для использования этого сертификата на покупку жилья у Сбербанка есть другая программа. Она называется «Ипотека плюс материнский капитал».

Требования к получателю ипотеки

Претендовать на получение кредита могут граждане Российской Федерации, имеющие временную или постоянную регистрацию на ее территории. Ссудополучателю на момент предоставления займа должно быть не менее 21 года и не более 75 лет на момент возврата кредита согласно договору. Если последний заключается без справки о доходе и подтверждения трудовой занятости, то возраст ограничивается 65 годами.

Программа кредитования разработана для физических лиц, работающих по найму. Поэтому ею не смогут воспользоваться индивидуальные предприниматели, собственники бизнеса, имеющие более 5% от доли владения, представители малого бизнеса, имеющие право подписи финансовой документации, а также члены крестьянско-фермерских хозяйств.

Сбербанк предусматривает привлечение к программе созаемщиков (максимум троих). К ним также предъявляются все вышеописанные требования.

Если ссудополучатель кредита под залог недвижимости состоит в браке, то участие супруга или супруги в качестве созаемщика считается обязательным. Исключение составляют моменты, если имеется брачный договор, в котором оговорены особые условия относительно закладываемого имущество.

Кроме того, нужно учитывать и тот факт, что Сбербанк обязательно проверит кредитную историю получателя. И если у заявителя она оставляет желать лучшего, то вероятность получить отказ стремительно возрастет.

Требования к закладываемому объекту недвижимости

Недвижимость, которую закладывает претендующий на получение ссуды клиент, должна быть в первую очередь ликвидной. Такое требование объясняется тем, что в случае некредитоспособности заемщика финансовое учреждение будет вынуждено продать оставленное в залог имущество с целью покрыть собственные расходы.

Сбербанк принимает в залог в качестве обеспечения по кредиту:

квартиры (в том числе и в таун-хаусах);
жилые дома;
жилые помещения с земельным участком, на которых они находятся;
гаражи (с участком или как отдельное строение).

При рассмотрении предмета залога банк также будет учитывать такие нюансы, как территориальное расположение объекта и его состояние и наличие ограничений на продажу.

В связи с этим Сбербанк откажет в кредите, если в качестве залога предлагаются:

квартиры, расположенные в аварийных или готовящихся к сносу домах;
объекты недвижимости, находящиеся далеко от города;
строения, не имеющие коммуникаций;
недостроенные дома;
строения и участки, к которым затруднен проезд;
квартиры с проведенной в них несанкционированной перепланировкой;
объекты с наложенным арестом или обременением.

Физическое лицо оформить ипотеку под залог коммерческой недвижимости не сможет.

Финансовое учреждение хочет получить под обеспечение кредита ликвидный объект, который можно будет быстро, выгодно и без проблем продать в случае непогашения долга клиентом. Давать окончательный ответ банк будет после тщательного изучения всей предоставленной документации и проверки полученной информации.

Максимальная стоимость

Нельзя взять ипотеку на 20 000 0000 рублей, оставив в залоге квартиру, которая стоит 4 000 000 рублей. Компании будет не очень выгодно оформлять такую сделку. Важную роль играет стоимость недвижимости.

Если вы хотите взять в кредит 5 000 000 рублей, то закладывать нужно имущество, цена которого не менее 5 600 000 рублей.

Банки требуют, чтобы была небольшая разница в цене в сторону залога. Это гарантирует финансовую безопасность, если клиент:

Будет регулярно просрочивать выплаты;
Откажется вносить плату за кредит;
В силу обстоятельств пропадет из поля зрения банка, компания потеряет с ним связь;
Окажется нетрудоспособным.

Смотрите на эту же тему: Ипотека в Уралсиб банке: условия, требования к заемщику и отзывы клиентов

При залоге роль играет не только сумма, после нее оценщик смотри на:

Уровень ликвидности имущества. Не примут помещение, которое находится на окраине города. Если на него нет спроса, банку это не интересно.
Состояние здание. Оценщик смотрит на уровень аварийности и износа.
Дом должен быть не старше, чем 50 лет.
Не берут к залогу квартиры, которые расположены в двухэтажных домах, сделаны из дерева.
Если в графе «собственники» вписано лицо, которое не достигло 18 лет, то банк сразу выдаст отказ.

Как получить ипотеку под залог недвижимости в Сбербанке

Взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости не так сложно, но готовиться к процедуре оформления необходимо заранее. Чтобы не получить отказ и не тратить напрасно свое время, лучше всего посетить отделение Сбербанка и проконсультироваться с менеджером, который поможет рассчитать кредит и даст список необходимых документов, которые получающий ссуду обязан предоставить банку.

Также консультацию можно получить и по номеру телефона горячей линии банка:

900 ‒ звонок с мобильного;
8 ‒ для звонков по РФ.

Пошаговый процесс оформления следующий:

Посетить одно из отделений Сбербанка (обязательно по месту регистрации).
Заполнить и подать заявление-анкету.
Предоставить первичный пакет документов.
Дождаться решения банка. Если он одобрил заявку и включил ее подателя в число клиентов, получающих кредит, следующим шагом станет оценка недвижимости и сбор всех необходимых на нее документов.
Предъявить их банку и дождаться окончательного решения.
Если оно положительное, подписать договор на получение кредита, оформить страховку и зарегистрировать ипотеку.
Получить на счет деньги.
Оформить сделку с продавцом приобретаемой недвижимости.

Заемщик после проведения всех операций получит на руки график платежей. Выплаты являются аннуитетными, т. е. деньги придется вносить равными частями ежемесячно.

Чтобы сэкономить собственное время, можно подать анкету-заявку в онлайн-режиме.

Для этого нужно:

Зайти на сайт Сбербанка, кликнуть по разделу «Кредиты», выбрать вкладку «Ипотека» и нажать на нее.
Из всего списка программ найти нужную ‒ «Кредит на любые цели под залог недвижимости». На странице требуется нажать на кнопку «Узнать больше».
На новой странице рассчитать кредит (выбрать стоимость залоговой недвижимости, указать сумму и срок, на который берется заем) и кликнуть по кнопке «Получить одобрение».

После этого система перенаправит клиента на сервис «ДомКлик», где можно подать заявку в онлайн-режиме. Для авторизации на нем нужно ввести свои данные для входа в ЛК «Сбербанк-Онлайн», а те клиенты, которые не имеют аккаунта, могут пройти короткую регистрацию прямо здесь. Для этого потребуется указать только номер телефона и фамилию, имя и отчество.

После авторизации понадобится заполнить заявку-анкету и прикрепить первичные документы для ее рассмотрения, затем отправить пакет в банк.

Ответ придет в течение 2-4 дней (на почту, СМС-сообщением и в личный кабинет сервиса). В случае одобрения подобрать подходящее для покупки жилье можно прямо на сайте сервиса «ДомКлик».

Документы для оформления ипотеки

Основной список документов на получение ипотеки под залог включает в себя:

паспорт заемщика и созаемщиков (в тех случаях, когда регистрация временная, необходимо будет предоставить ее подтверждение;
заявление-анкету;
документы, которые подтверждают трудовую занятость заемщика (копию трудовой книжки, справку 2-НДФЛ или другие документы, свидетельствующие о финансовом состоянии).

Если банк примет положительное решение по заявке, то ссудополучатель должен будет предоставить дополнительные документы на объект обеспечения:

согласие супруга или супруги на залог недвижимости;
справку из органов опеки в тех случаях, если на предлагаемой в залог площади прописаны несовершеннолетние;
документы, подтверждающие собственность на закладываемое имущество или заверенную нотариусом доверенность, когда залоговый объект предоставлен в распоряжение заемщику другим лицом);
свидетельство о регистрации;
план БТИ;
справку из ЖКХ о количестве проживающих на жилплощади зарегистрированных лиц ;
оценочное заключение на залоговый объект.

Также в банке нужно будет оформить закладную на квартиру или иное залоговое обеспечение. Она представляет собой утвержденный бланк, все пункты которого заполняются в соответствии со ст. 14 «Закона об ипотеке».

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

Закладная остается в Сбербанке на все время действия кредитного договора.

Нужен ли первоначальный взнос

Такая ипотека оформляется без первоначального взноса. Но в этом случае банк одобрит только 80% оценочной стоимости залогового объекта. А так как от нее зависит общая сумма получаемого кредита, то иногда целесообразно внести собственные средства, чтобы получить большую ссуду. Кроме того, заемщику в любом случае придется добавлять деньги, если их недостаточно для покупки нового жилья.

Ипотечный калькулятор от Сбербанка

Для получения более точной информации можно воспользоваться кредитным калькулятором прямо на сайте Сбербанка. Это программа, работающая в онлайн-режиме, благодаря которой можно предварительно рассчитать свой кредит без похода в офис финансового учреждения. Она удобна еще и тем, что поможет выбрать оптимальную для себя сумму ежемесячного платежа и срок, на который выгоднее всего брать ссуду.

Для каждой ипотечной программы имеется свой калькулятор, поэтому для расчета кредита под залог недвижимости необходимо знать хотя бы приблизительную стоимость закладываемого жилья, а сам расчет будет производиться автоматически. Плюс на нем можно просчитать все условия досрочного погашения и увидеть график платежей на весь кредитный период.

Срок рассмотрения заявки на кредит

Отдел кредитования Сбербанка рассматривает заявку в течение 6 рабочих дней. Срок этот может затянуться, если финансовому учреждению понадобится проверить дополнительную информацию о получателе займа. Как правило, такие задержки случаются редко.

Необходимые документы

Полный перечень всех необходимых документов, требуемых при оформлении ипотечного займа, может отличаться в различных кредитных учреждениях. Если гражданин планирует получить одобрение заявки на получение денег, то первым делом он должен ознакомиться с тем, какие документы ему понадобиться принести в банк. Подобная информация может быть представлена на сайте банка. В большинстве случаев банки требуют принести следующие документы:

документы, подтверждающие личность (паспорт и любой другой документ);
документ о трудоустройстве;
справки, подтверждающие наличие стабильного дохода;
заполненное заявление на оформление займа;
отчёт об оценке закладываемой и приобретаемой недвижимости;
документы, подтверждающие право собственности на закладываемую и приобретаемую недвижимость.

Как увеличить шансы на получение ипотеки в Сбербанке при невысокой официальной зарплате

Чтобы увеличить вероятность одобрения ипотечного кредита, клиентам с небольшим доходом рекомендуется вместо 2-НДФЛ подать справку о доходах по форме Сбербанка. Этот альтернативный документ позволяет учитывать не только основные, но и дополнительные доходы, что увеличит шансы на получение ссуды.

Еще один вариант ‒ привлечение созаемщиков. При рассмотрении заявки банк также будет учитывать и их платежеспособность. Суммарно по данной программе можно привлечь до 6 созаемщиков.

Процедура оформления

Порядок оформления также может отличаться в зависимости от выбранной кредитной организации. Получить подробную информацию о процедуре оформления займа можно на сайте банка. Также для получения дополнительной информации можно обратиться в службу поддержки финансовой организации. В общем виде порядок оформления ипотеки выглядит следующим образом:

Оценка приобретаемой и закладываемой недвижимости. На этом этапе специалисты проводят оценку и составляют отчёт, который в дальнейшем будет необходим при подаче заявки.
Сбор необходимого перечня документов.
Написание заявления на оформление ипотеки.
Подача всех документов и заявления кредитору.
Ожидание рассмотрения заявки.
Заключение договора с банком.
Оформление документов на закладываемую недвижимость.
Получение денежных средств.

Что делать, если у заемщика нет средств для погашения ипотеки

Если заемщик попал в трудную ситуацию и у него нет возможности и дальше выплачивать долг, не надо доводить дело до суда и продажи залогового имущества с торгов. Должник должен сам проявить инициативу. Продавать самостоятельно заложенное жилье он не имеет права. В случае возникновения такой ситуации реализацией конфискованной собственности будут заниматься судебные приставы ‒ они выставят арестованную недвижимость на аукцион. И нет никакой гарантии, что она не уйдет с торгов со скидкой, в результате чего вырученных денег не хватит на покрытие долга. В связи с этим лучший вариант ‒ искать самостоятельно дополнительный доход либо же обращаться в банк.

Способы выхода из ситуации есть, все зависит от суммы и срока задолженности.

Можно:

Постараться найти дополнительный доход.
Сдать залоговое жилье в аренду.
Попросить отсрочку в связи с эпидемией.
Взять для погашения задолженности потребительский кредит в другом банке.
Выплатить кредит досрочно, продав ценное имущество или одолжив деньги.
Обратиться в Сбербанк с просьбой о реструктуризации в виде кредитных каникул.
Рефинансировать основной кредит.

В любом случае не рекомендуется скрываться от кредитора. Возникшую проблему надо стараться решать сообща с финансовым учреждением. Банку также невыгодны проблемы и не нужны лишние действия, связанные с продажей заложенной недвижимости. Поэтому вопрос лучше попробовать урегулировать без суда.

Дополнительные расходы при получении ипотеки

При оформлении кредита от заемщика потребуется оплата:

от 2000 руб. за оценочный отчет;
2000 руб. госпошлины за регистрацию в Росреестре (1400 руб. при регистрации в электронном виде);
2000 руб. на оплату сервисов безопасных расчетов;
от 1500 руб. за нотариальное согласие супруга или супруги на залоговую сделку;
страховки жизни и здоровья и страховки залогового объекта.

Сумма страхования зависит от размера кредита. Рассчитать ее можно с помощью специального калькулятора. Для этого на сайте Сбербанка нужно в разделе «Ипотечное страхование недвижимости» кликнуть по «Оформить онлайн».

Причины отказа Сбербанка в ипотеке

Приобретение жилья в ипотеку под залог недвижимости — одна из самых доступных программ Сбербанка, которой могут воспользоваться многие граждане. Если соблюдены все условия и требования, то вероятность отказа обычно минимальна. Такие случаи единичны.

Но есть и объективные причины, которые неминуемо приведут к отказу:

Плохая кредитная история или полное ее отсутствие.
В заявке указана недостоверная информация.
Несоответствие дохода сумме запрашиваемого кредита или слишком низкий его уровень.
Предоставлен неполный пакет документов.
Несоответствие залогового объекта предъявляемым к нему требованиям.
Наличие у клиента задолженностей по налогам, штрафам или у судебных приставов, банкротство в прошлом.

Если банк принял отрицательное решение, можно подать заявку повторно через срок, который указан в бланке отказа. В тех случаях, когда причины не столь существенны, обращаться за кредитом можно сразу после исправления ошибок.

Снятие залога после погашения ипотеки

Закладную на недвижимость можно вернуть только после полного погашения займа (в том числе и досрочного). Срок ее возврата ‒ до одного месяца.

Если при выплате кредита возникли проблемы и финансовое учреждение передало документ другому банку, то после погашения долга за ним нужно обращаться к правопреемнику.

На возвращенной закладной должна стоять отметка об исполнении залогодателем своих обязательств. После получения бумаги нужно будет обратиться в Росреестр, который аннулирует закладную. Это станет свидетельством того, что на имуществе больше нет обременения.

Преимущества и недостатки ипотеки под залог жилья в Сбербанке

У ипотечной программы по приобретению жилья под залог имущества есть свои преимущества и недостатки.

К плюсам можно отнести следующее:

Отсутствие первоначального взноса.
Возможность приобрести жилье при недостатке на него собственных средств.
Банк разрешает привлекать созаемщиков, что повышает как вероятность одобрения кредита, так и его сумму.
В качестве обеспечения можно предоставлять как свое жилье, так и недвижимость сторонних лиц (при наличии согласия с их стороны).
Длительный срок кредитования, что позволяет уменьшить сумму ежемесячных платежей.
Большая сумма займа.

Из минусов стоит выделить:

Жесткие требования, предъявляемые к объекту залога.
Достаточно высокую ставку по кредиту (в отличие от других ипотечных программ).
Дополнительные расходы на регистрацию сделки, оформление нотариального согласия супруга или супруги, оценку закладываемого объекта и страховку.

Несмотря на некоторые минусы, программа ипотечного кредитования под залог недвижимости от Сбербанка пользуется большой популярностью. Многие граждане прибегают к ней для покупки не только первого, но и второго жилья.

От чего зависит процентная ставка

По результатам проведенного опроса среди банковских служащих и аналитиков, можно сделать вывод, что уровень ставок зависит от:

Наличия залога.

Разница ипотеки с залогом и без ощущается отлично. Каждый банк выставляет свои требования по ставкам, но в среднем они будут варьироваться от 1% до 5%. Специалисты утверждают, что в ближайшем будущем ставки сравняются, клиенты не будут ощущать такого разделения.

Типа жилья.

Ликвидная квартира будет пользоваться гораздо большим спросом, чем однушка в пригороде. Клиент должен понимать, что, чем лучше его имущество, которое он хочет поставить под залог, тем ниже его процентная ставка по кредитам.

Размер первоначального взноса.

Существует разные тарифные планы по программам банков. Многие компании дают свободу выбора заемщика, разрешая вносить сумму от «Х» до «Х». Соответственно, чем больше денег внесено в виде первичного взноса, тем меньше процентов он будет выплачивать в год.

Эти факторы в совокупности имеют огромное влияние на решение банка. Помимо них, важно:

Чтобы у клиента была кредитная история. Тем, кто никогда не брал займов, ставят высокие проценты, так как фирма не может сделать вывод о вашей платежеспособности.
Отсутствие долгов по алиментам, приставам, в сторонние компании, по коммунальным платежам.
Отсутствие судимости у заемщика.
Официальное место работы. Чем выше уровень доходов, тем активнее банк снизит ставку.

Перед тем, как подать документы на ипотеку, старайтесь объективно оценивать свои возможности.