Особенности ипотеки на дом с земельным участком в банке “ВТБ”

Банки стали чаще отказывать заемщикам в ипотеке. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в октябре доля положительных решений снизилась сразу на 4,3%, до 65,3%. Проще говоря, отказ в жилищном кредите получили более трети обратившихся в банки россиян. Такого не было даже весной, во время локдауна, когда граждане оказывались без заработка и без работы.

Финансовые организации заинтересованы в получении доходов от кредитования граждан, говорит декан Юридического факультета Финансового университета при правительстве Гульнара Ручкина. Банку проще отказать, чем выдать рисковый кредит.

Что же делать, чтобы банк одобрил ипотеку?

Вопрос-ответ

Сколько копить на первоначальный взнос по ипотеке?

Общие условия ипотечного кредитовая в ВТБ

В настоящее время, все банки России предоставляют программы ипотечного кредитования покупку жилья на основе коммерческих взаимоотношений, учитывая возможности платёжеспособности всех клиентов индивидуально. Соответственно, получить жильё бесплатно может небольшая часть населения. Для этого, в банке ВТБ предусмотрены условия, позволяющие использовать государственные программы субсидирования для частичной оплаты взятой ссуды или уменьшения процентной ставки. В 2021 году государство предлагает следующие программы: льготная ипотека под 5% за второго и третьего ребёнка, программа «Молодая семья», использование «Материнского капитала» для частичной оплаты необходимой суммы кредита за счёт средств выделенных государством. В ВТБ банке, также, имеется программ «Ипотека для военных», по которой военнослужащие могут частично или полностью оплатить долг по кредиту, за счёт средств НИС.
Если, вы уже подобрали вариант кредитования, то можете подать предварительную заявку через интернет.

Погашение ипотеки

Вносить ежемесячные платежи по ипотечному займу можно несколькими способами:

• Погашение через «ВТБ» без комиссии осуществляется путем внесения наличных денежных средств через кассу банка или банкоматы; также оплатить можно с помощью «ВТБ-Онлайн”.

• Погашение безналичным переводом со счетов, открытых в других банках, производится с комиссией банка-отправителя, установленной для рублевых переводов.
• Погашение через отделения Почты России и сеть «Золотая Корона-погашение кредитов» осуществляется с комиссией в зависимости от суммы ежемесячного платежа и установленных тарифов (как правило, 1,9 и 1%, соответственно, но не менее 50 руб.).

При всех способах погашения «ВТБ» не взимает комиссию за зачисление денежных средств на счёт.

При погашении кредита через сторонние организации, путем переводов из других банков необходимо учитывать сроки осуществления этих операций и заблаговременно производить платеж (исходя из отзывов как минимум за неделю).

Ипотечные заемщики «ВТБ» могут погасить свой займ досрочно: частично или полностью, без комиссионных выплат, неустоек и иных ограничений через отделения банка или посредством «ВТБ-Онлайн”.

Как подать онлайн заявку на ипотеку в ВТБ

Для этого, нужно перейти на страницу официального сайта и заполнить предложенную форму.
На рассмотрение заявки уходит 1-2 дня (максимально до 4-5 дней). После чего, вы будете оповещены о статусе заявки в личном кабинет ВТБ Онлайн или по телефону. Сотрудник банка, при этом может указать допустимые условия кредитования, потребовать наличие дополнительных документов или предложить более выгодные условия кредитования. Соответственно, оформление ипотеки будет происходить только в отделении банка.

Как рассчитать кредит

Чтобы рассчитать основные параметры ипотечного кредита, такие как: ежемесячный платеж, сумма переплаты, максимальная сумма займа, используются ипотечные калькуляторы.

С их помощью можно произвести предварительные расчеты и подобрать комфортные условия ипотеки самостоятельно еще до обращения в банк.

Для расчета подойдет любой ипотечный калькулятор, включая разные приложения для смартфонов или компьютера. Однако целесообразнее воспользоваться ипотечным калькулятором, размещенным на официальном сайте «ВТБ». Он размещен на каждой странице сайта с ипотечным продуктом. Например, вот калькулятор для расчета ипотеки на вторичное жилье.

В зависимости от изначальных условий заемщик может выбрать вариант расчета по доходу или по стоимости приобретаемой недвижимости. Затем необходимо ввести запрашиваемые параметры (срок, сумма кредита, доход, первоначальный взнос) и нажать «Рассчитать».

Удобно, что процентную ставку калькулятор проставит самостоятельно после заполнения основных параметров кредита.

Самостоятельный расчет носит предварительный характер. Точные параметры кредита будут определены ипотечным менеджером в банке.

Основное требование банка от клиента

Для получения ипотеки банк требует наличие общего трудового стажа — не менее одного года, при этом стаж на нынешнем месте работы — не менее 6 месяцев. Соответственно, стаж работы должен быть подтверждён документально или руководством организации.

Требуемые документы

• Паспорт РФ (для граждан иных государств иностранных – паспорт, виза и документы, подтверждающие легальность пребывания занятости на территории РФ);
• Копия трудовой книжки или трудового договора заемщика, а также поручителей (при наличии), заверенные нанимателем (печать предприятия должна быть на каждой странице копии);
• Документ подтверждающий доход в оригинале — справка 2-НДФЛ или справка по форме банка.

Требуемые документы при оформлении по 2-м документам

Банк предоставляет возможность упрощённого оформления по 2-ум документам, по программе «Победа над формальностями». В рамках данной программы для оформления ипотеки допускается предоставление всего 2-х документов: паспорт гражданина РФ и СНИЛС (свидетельство пенсионного страхования). При таком оформлении, первоначальный взнос должен быть не менее 40% от стоимости квартиры (50% от стоимости апартаментов).

Основные отличия от других видов ипотеки

Дом с участком земли, в отличие от квартиры, сложнее реализовать. Особенно это относится к загородной недвижимости. Поэтому банк выдвигает более жесткие требования к ипотечному кредиту на его покупку.

Главной особенностью подобных займов является повышенный размер первого взноса по ипотеке – от 40%, в то время как по другим программам минимальный порог – 15%.

Программы кредитования

Для покупки дома с участком можно воспользоваться двумя ипотечными предложениями «ВТБ»:

• ипотека на готовое жилье, где в качестве залога будет выступать приобретаемый частный дом и участок земли;
• нецелевой кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости (данную программу можно рассматривать как альтернативу ипотеке без первоначального взноса).

В «ВТБ» отсутствует отдельная программа кредита на дом с земельным участком.

Выбор программы зависит от конкретных условий заемщика и определяется индивидуально. Приобрести дом с земельным участком можно на таких условиях:

* Итоговая процентная ставка может быть уменьшена для зарплатных и корпоративных клиентов, врачей, учителей, государственных служащих. Дополнительных льгот в рамках ипотеки «ВТБ» с господдержкой по вышеуказанным программам не предусмотрено.

** для Москвы, МО Санкт-Петербурга, ЛО, Владивостока, Екатеринбурга, Тюмени, Калининграда, Ростова-на-Дону, Сочи, Самары

*** для других регионов

Приобрести дом с участком в кредит через “ВТБ” возможно не во всех регионах России.

Банк не работает со сделками по домам с участками в следующих населенных пунктах:

• Калуга (и область);
• Магадан (и область);
• Красноярский край — Норильский г.о. и Таймырский район;
• Пермь и Пермский край;
• Хабаровск и Хабаровский край.

В остальных регионах можно смело подавать заявку и подыскивать подходящие варианты.

Требования банка к залоговому имуществу

Если в качестве залога выступает дом и земельный участок, дополнительно необходимо учитывать следующее:

1. Дом и земельный участок должны находиться в собственности продавца.
2. Покупку части дома “ВТБ” не кредитует.
3. Допустимые категории земель: ИЖС, ЛПХ, земли для строительства дачных или садовых домов, земли для садоводства и огородничества (например, дома в СНТ), земли сельскохозяйственного назначения с разрешенным использованием под дачное строительство с правом возведения жилого дома.
4. Общая площадь приобретаемого дома составляет не меньше 60 кв.м.
5. Жилое строение должно находиться на удалении не более 15 км от ближайшего ипотечного центра “ВТБ” (исключения: Москва и область, Санкт-Петербург и область, Владивосток, Екатеринбург, Калининград, Ростов-на-Дону, Самара, Сочи, Тюмень — не далее 30 км).

Также есть отдельные требования к состоянию дома:

• возраст дома не старше 20 лет к моменту проведения оценки (для домов из бруса/клееного бруса — год постройки не ранее 2000);
• допустимый материал дома — кирпич, бетон или бетонные конструкции; брус или клееный брус; легкие стальные конструкции с утеплителем стен;
• подключены, исправны все инженерные коммуникации: проведено отопление, электричество, водопровод или скважина, центральная или локальная канализация;
• остеклены все окна, есть двери и т.д.

То есть дом, в первую очередь, должен соответствовать нормам жилых помещений. Поэтому нужно подготовиться к возможным длительным поискам подходящего жилья.

Виды и общие условия ипотечных программ ВТБ

• Ипотека с господдержкой под 5%. Предполагает полное страхование и 5%-ную ставку в течение льготного периода, по программе «за второго и третьего ребёнка рождённого от 01.01.2018 года». Заемщику необходимо внести до 20% стоимости объекта (допускается использование «материнского капитала»). При этом сумма финансовой помощи составляет от 500 тыс. до 12 млн руб. (в зависимости от региона). Срок предоставления до 30 лет;
• «Ипотека для военных. Имея при себе 15% стоимости квартиры, военнослужащий может оформить в ипотеку до 3,440 млн руб. под 7,3% годовых, выплачивая задолженность в течение 25 лет. На момент погашения ссуды военному должно быть меньше 50 лет;
• «Залоговое жилье». Клиенты банка могут приобрести жилплощадь, находящуюся в собственности банка в качестве залога и выставленную на продажу, под 9,5% годовых. На приобретение могут выделить до 15 млн. руб. Кредит предоставляется на 20 лет. При заключении сделки необходимо внести минимум 50% стоимости приобретаемой недвижимости;
• «Новостройка». На жилье в новостройках банк предоставляет клиентам в распоряжение от 600 тыс. до 60 млн руб. (от 8,4% в год). Первый взнос от 10% стоимости. Срок выплаты ипотеки – до 30 лет;
• «На вторичное жилье». Сроки и ставки такие же, как и по ипотеке для новостроек;
• «Рефинансирование ипотеки» (для своих клиентов и клиентов оформивших ипотеку в другом банке). Под ставку от 7,9%.

Подробности по ипотечным программам на странице.
Все ипотечные программы в ВТБ учитывают страхование не только объекта, но и добровольное страхование заемщика. При отказе застраховать свою жизнь, допускается увеличение процентной ставки и возможно, первоначального взноса.

Долги, доходы, документы

Для ипотечного заемщика работает так называемое «правило трех Д»: долги, доход и документы, говорит сооснователь и управляющий партнер сервиса рефинансирования ипотеки Михаил Чернов. Рассмотрим их.

«Чтобы банк одобрил заявку на ипотеку, у заемщика не должно быть “плохих” долгов — длительных просрочек по действующим (а в идеале — и по закрытым) кредитам. К долгам банк относит и кредитные карты. Даже те, деньги с которых не тратятся. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку нужно постараться закрыть кредитки, а также проверить свою кредитную историю. Два раза в год это можно сделать бесплатно. Не стоит “лечить” кредитную историю микрозаймами: банк усомнится в финансовой грамотности заемщика, готового взять в долг под такие высокие проценты», — предупреждает эксперт.

Статья по теме

Что делать с ипотечной квартирой, если нечем платить кредит? Три сценария

Второе условие — достаточный заработок: банки придерживаются правила, что ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 30–40% от дохода. Причем чистого: за вычетом налогов, платежей по другим кредитам, расходов на содержание несовершеннолетних детей (каждый ребенок автоматически «вычитает» из семейного бюджета 10-20 тысяч рублей в месяц) и прочих обязательных платежей. Если ипотеку не одобрили, возможно, заемщик попросил в долг больше, чем позволяет его доход, рассуждает Чернов. Тут вариант один: запрашивать ипотеку на более долгий срок. Или увеличивать свой доход.

Банки отказывают в ипотеке и заемщикам с безупречной кредитной историей и высоким доходом. Почему? Потому что те неправильно оформляют документы. «Если в анкете заемщика была допущена ошибка — случайная, из-за невнимательности, или сознательная, в надежде что-то скрыть от банка, ее наверняка обнаружат и откажут в ипотеке из-за предоставления недостоверной информации. Поэтому советую внимательно заполнять банковские формы или обращаться за помощью к специалистам», — говорит Чернов.

Можно ли не платить ипотеку, если дом не строится? Подробнее

Важные моменты

Все документы на дом с земельным участком должны быть оформлены надлежащим образом и не иметь претензий с юридической точки зрения.

При оформлении ипотеки обязательно страхование предмета залога. В случае дома с земельным участком страховые расходы составят сумму в разы большую, чем страхование квартиры.

Покупка дома с земельным участком в ипотеку предполагает взятие на себя долгосрочных кредитных обязательств, требующих достаточного уровня дохода. Поэтому важно реально оценивать собственные финансовые возможности при выборе данного вида ипотечного займа.

В целом ипотека на дом с участком имеет отдельные нюансы, вытекающие из особенностей предмета залога, в остальном же порядок рассмотрения, одобрения и выдачи ипотеки такой же, как и при любом другом ипотечном займе.