Задолженность по ипотечному кредиту – нередкое явление. Большинство семей в нашей стране не может позволить себе приобрести собственное жилье без помощи банка, однако срок ипотеки очень велик и может достигать 25 лет. За эти годы измениться может как заработок, так и общее финансовое положение семьи. Это приводит к просрочкам и нарушению графика платежей. Если взносы отсутствуют более 90 дней, банк имеет право подать иск в суд на изъятие залоговой недвижимости. Не спасут здесь ни закон о запрете выселения из единственного жилья, ни даже наличие несовершеннолетних детей. Квартирой или домом банк может распоряжаться до тех пор, пока не снято обременение (то есть пока не погашен долг). Если гражданин не платит, кредитная организация просто продает жилье с торгов.
Но ведь бывают и уважительные причины, по которым семья не может выплачивать ипотечный кредит. Это могут быть увольнение или сокращение, смерть кормильца, внезапная болезнь или срочное дорогостоящее лечение. В данном случае и суд, и банк могут пойти навстречу. Также существует государственная программа, направленная на помощь таким семьям. По ней совершенно законно можно списать долги по ипотеке.
Варианты списания долга по ипотеке
Для начала мы расскажем, как можно легально списать долги по ипотеке. Выбирать, какой именно подойдет вам, необходимо, исходя из обстоятельств и особенностей ситуации, в которой вы оказались.
1. Госпрограмма со списанием долга по ипотеке в размере 10% или 20% от основной части.
Государство может компенсировать часть задолженности. До 2016 года это было 10% от основного долга, согласно Постановлению Правительства №373, но с декабря 2021 года было принято решение компенсировать 20%. Иными словами, если при ипотечном кредите в 5 миллионов у вас осталось 2 миллиона долга, государство может компенсировать 20% — это 400 000 рублей.
Этим послаблением можно воспользоваться в рамках 600 000 рублей. Это порог, который не может быть превышен, согласно действующим условиям постановления. Чтобы вы могли воспользоваться данной государственной программой, квартира должна стоить больше 8 миллионов рублей.
2. Списание долгов по ипотеке многодетным семьям.
Определенные преимущества можно получить с рождением детей. При появлении первого ребенка семья имеет право компенсировать стоимость 18 кв. м. жилья. Когда рождается второй ребенок, государство покрывает столько же. Третий может полностью помочь провести списание долга по ипотеке на 100%.
Чтобы полностью ликвидировать долг по ипотеке, необходимо обратиться в Пенсионный Фонд РФ с пакетом документов. Потребуется принести:
- Сертификат о материнском капитале;
- Ипотечный договор с кредитной организацией;
- Свидетельство о браке;
- Свидетельства о рождении троих детей;
- Документы, подтверждающие собственность на недвижимость в ипотеке;
- Справки из банка о размере оставшейся на момент обращения задолженности.
Сначала можно подавать копии документов, оригиналы попросят предоставить на приеме. После проверки долг будет списан, а ипотечный кредит – закрыт.
Важно! Чтобы воспользоваться этой льготой, у вас с банком должен быть заключен договор ипотечного кредитования по государственной программе. Если это не так, сначала необходимо перезаключить его, только потом обращаться в отделение Пенсионного Фонда.
3. Списание долга по ипотеке при уменьшении заработка.
Чтобы списать часть основного долга по ипотеке по причине уменьшения дохода, нужно подтвердить это документально. Уровень заработной платы для этого должен быть снижен более чем на 30%. После этого должно пройти 3 месяца, прежде чем вы сможете подать заявление на реструктуризацию долга.
Похожая ситуация возможна, если ипотечный кредит в валюте. В таком случае при изменении курса и увеличении ежемесячного взноса более, чем на 30%, с сохранением уровня заработной платы должник может подать заявление на списание основного долга по ипотеке.
С кого могут взыскивать задолженность по ипотеке
Встречаются случаи, когда человек перестает выплачивать обязательства, потому что предполагает, что выплаты лягут на плечи другого. Такое происходит, если ипотека была взята совместно, например супругами, а при разводе квартира и кредит должны отойти к одному из них. Как правило, и недвижимость, и обязательства ложатся на плечи обоих: происходит раздел и выплат, и жилплощади. Однако если ипотека была взята до брака, человек, не имевший к ней отношения, имеет право отказаться и от квартиры, и от кредита, а также подать заявление на компенсацию собственных расходов на ипотеку, произошедших в браке. При разводе также учитываются интересы несовершеннолетних детей, иждивенцев, недееспособных членов семьи.
Как принять участие в программе по списанию ипотечного кредита?
Всем ли можно списать долг по ипотеке? Список групп граждан, которые могут воспользоваться государственной программой, представлен ниже:
- Семьи с двумя детьми;
- Молодые семьи с одним ребенком;
- Работники инновационного кластера;
- Бывшие участники боевых действий;
- Ученые и члены Академии Наук;
- Рабочие завода или градообразующего предприятия;
- Государственные служащие или чиновники;
- Семьи с иждивенцем до 24 лет без заработка;
- Семьи, где ребенок или один из родителей имеет инвалидность.
Недвижимость, по которой могут списать основной долг по ипотеке, тоже должна отвечать ряду требований:
- Являться единственным жильем;
- Быть «чистой» в юридическом плане;
- Цена за квадратный метр не должна превышать 60% средней стоимости в этом районе.
С 2021 г. также действует требования к доходу должника – он должен уменьшиться (либо у самого заемщика, либо в целом у семьи). Остаток денег после погашения ежемесячного взноса по ипотечному кредиту должен быть не более двух минимальных прожиточных минимумов на человека, чтобы семья могла принять участие в государственной программе и списать основной долг по ипотеке.
Граждане, прошедшие процедуру банкротства и признанные судом финансово несостоятельными, не могут воспользоваться этой льготой. Также кредит на квартиру или дом должен быть целевым, а просрочка должна быть не более 4 месяцев и не менее 30 дней.
При каком доходе можно списать ипотеку?
Первоначально, воспользоваться господдержкой могли заемщики, у которых уже был долг перед банком. Условия изменились и теперь, на поддержку могут рассчитывать даже те, кто имеют финансовые проблемы, но все равно платят ежемесячный платеж.
Какой должен быть доход?
- Снижение дохода за последние 3 месяца на 30%, в сравнении с периодом до открытия ипотеки.
- Скачок валюты стал причиной повышения ежемесячных платежей по кредиту на 30%.
- Общий семейный бюджет меньше, чем два прожиточных минимума (двукратная величина на душу населения в 2021 году — 23 306 рублей, для трудоспособных — 25 404 рублей).
В сумму семейного дохода входят: зарплата каждого члена семьи, социальные пособия и выплаты.
Программа списания основного долга в Сбербанке
Чтобы оформить компенсацию основного долга по ипотеке по государственной программе, необходимо прийти в отделение Сбербанка, проконсультироваться со специалистом и получить образец заявления, а также список требуемых документов. После того, как заявление будет принято, а сопроводительные бумаги – собраны и переданы в банк, необходимо будет дождаться решения АИЖК.
В случае положительного ответа, на счет будет перечислена субсидия, которая уменьшит задолженность по ипотечному кредиту. Если участие в госпрограмме одобрят, нужно будет подписать с кредитной организацией новое соглашение.
Что может предложить банк
У каждой банковской организации есть свои программы, позволяющие помочь людям, которые временно не могут выплачивать задолженность или не справляются с ней. Судебные разбирательства и взыскание денежных средств банку невыгодны, кредитор предпочтет сохранить хорошие финансовые взаимоотношения с заемщиком. Уточните в банке возможность применения следующих решений.
Кредитные каникулы.
Метод, подходящий для людей, которые испытывают временные финансовые сложности. Если Вы понимаете, что проблемы не продлятся дольше нескольких месяцев, попробуйте применить этот вариант. В таком случае выплаты приостанавливаются на небольшой срок, в течение которого клиент может поправить собственное положение.
Реструктуризация.
При сложностях, длящихся дольше нескольких месяцев и ставящих под удар способность выплачивать кредит на долгое время, рекомендуется обратиться в банк за реструктуризацией. Это пересмотр условий кредитования: например, человеку могут предоставить более долгий срок выплаты, что уменьшает ежемесячный платеж. И в этом, и в предыдущем случае Вам понадобится предоставить доказательства своих финансовых проблем и объяснить кредитору, почему именно Вы не можете поддерживать платежи на прежнем уровне.
Консолидирование.
Это вариант для тех, кто имеет несколько задолженностей по разным кредитам. Ипотека может быть совмещена с потребительским или автокредитом, даже если тот взят в другой банковской организации. Условия предоставления такой услуги свои для каждого банка, но, как правило, платежи при консолидировании уменьшаются, равно как и общая сумма процентов, так что это более выгодное решение, чем выплачивать несколько обязательств.
Узнайте: Сколько актуальных вакансий в вашем городе?
Документы для участия и получения льготы
Как мы уже писали выше, в первую очередь требуется заявление, образец которого вы можете получить в отделении банка или скачать на официальном сайте. Его нужно заполнить, а к нему приложить следующий список документов:
- Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
- Справки о доходах членов семьи, чтобы продемонстрировать финансовое положение и доказать, что вы можете участвовать в программе;
- Свидетельство о рождении ребенка;
- Свидетельство о браке или его расторжении;
- Кадастровый паспорт квартиры и свидетельство о регистрации;
- Выписка из ЕГРП (оформляется платно);
- Договор на ипотеку или участие в долевом строительстве;
- Копия трудовой книжки или трудового договора с подписью и печатью.
Дополнительно банк может запросить:
- Документы, подтверждающие инвалидность заемщика;
- Удостоверение участника боевых действий;
- Документы, подтверждающие инвалидность детей заемщика.
Каким образом происходит взыскание
Взыскать задолженность в счет залогового имущества кредитор может не только через суд. Во внесудебном порядке подать обращение взыскания на заложенное имущество можно, если это предусматривает договор об ипотеке или же договор, который влечет за собой возникновение ипотеки в силу закона, или если права залогодержателя удостоверены закладной, закладной. Если банк длительное время не получает от заемщика средств, как правило, он переуступает кредит сторонней организации в формате цессии, то есть передачи права на сумму задолженности. И даже в этом случае не стоит пугаться и отчаиваться. Добросовестные преемники банковской организации, к которым переходит Ваш кредит, также заинтересованы в том, чтобы Вы успешно освободились от обязательств, и готовы пойти Вам навстречу. ЭОС в таких обстоятельствах постарается предложить Вам более выгодные условия выплат, при успешном сотрудничестве может простить часть задолженности. Не бойтесь сотрудничать с кредитными организациями: мы заинтересованы в том, чтобы Вам помочь.
Можно ли списать долги по ипотеке иными способами?
В данной статье мы рассмотрели основные способы избавления от основного долга по ипотеке. Даже по уважительным причинам не платить по кредиту не получится, иначе квартиру могут отобрать и реализовать на торгах. Банк имеет на это полное право, даже если это жилье – единственное, так как оно является залоговым, а значит, кредитная организация может распоряжаться им по своему усмотрению.
Означает ли это, что для граждан, которые не могут принять участие в государственной программе, при затрудненном финансовом положении нет выхода, кроме как распрощаться с жильем? В первую очередь необходимо получить консультацию опытного юриста. Он рассмотрит все обстоятельства и предложит пути решения. Возможно, для вас лучшим решением будет инициировать и пройти процедуру банкротства физического лица. Это единственный законный способ избавиться не только от долга по ипотечному кредиту, но и по иным видам задолженностей (штрафам ГИБДД, счетам ЖКХ, распискам, займам).
Банкротом гражданин признается только в том случае, если его финансовая несостоятельность признана Арбитражным судом. В процедуре обязательно принимает участие финансовый управляющий, который является посредником между судом, должником и кредиторами, проводит собрание кредиторов и составляет план реализации имущества. Результатом подачи заявления на признание банкротом может быть не только списание долгов, но и мирное урегулирование конфликта, если кредиторы и должник согласятся пойти навстречу.
У банкротства физического лица есть свои последствия, такие как запрет на предпринимательскую деятельность в течение 5 лет после вынесения судом решения, а также сложности с последующим получением кредитов и займов. Но это намного лучше, чем лишиться жилья за долги. Если вы не можете принять участие в программе со списанием долга по ипотеке, но испытывается финансовые трудности, не дающие вам вносить платежи банку, лучше обратитесь за консультацией к юристам.
Банкротство при ипотеке — компания Главбанкрот
Оформление банкротства при наличии ипотеки — сложный процесс, который требует анализа рисков, возможных негативных последствий и предотвращение столкновений с «подводными камнями».
Специалисты компании Главбанкрот максимально глубоко анализируют, изучают каждое дело связанное с банкротством при ипотеке и помогают найти наиболее оптимальное решение проблемы. Наша задача помочь выйти из финансовой ситуации с минимальными потерями и негативными последствиями! Если специалист понимает, что можно обойтись без банкротства, то мы стараемся выйти на мирное урегулирование вопроса путем реструктуризации долга — снижение ежемесячного платежа.
Столкнулись с финансовой несостоятельностью? Нечем платить кредит на недвижимость? Не надо пытаться взять кредит на погашение просрочки! Не увеличивайте долговой ком, который каждый месяц будет становиться неподъемным. Позвоните нам, мы поможем найти выход из ситуации!
