Ипотека Сбербанк на загородную недвижимость или дачу – как ее оформить

В 2022 году покупка дачи в ипотеку от Сбербанка возможна по ставке 11,1%. Кредит выдается на приобретение дачи вместе с участком, так и на строительство садового дома (вместе с другими хозяйственными постройками или без них). Актуальные условия кредитования и примеры с расчетами описаны ниже.

• Условия кредита на дачу
• Как получить кредит: требования и пошаговая инструкция
• Всегда ли дача переходит в залог
• Выгодно ли брать ипотеку в Сбербанке: примеры с расчетами

Ипотека на загородную недвижимость в Сбербанке

Покупка загородного дома требует не только значительных финансовых вложений, но и знания некоторых юридических тонкостей процесса. Особенно важны все нюансы, когда планируется сделать это с помощью ипотеки на загородную недвижимость. В таких случаях банк выдвигает специальные требования как к заемщику, так и к приобретаемому объекту, в качестве которого могут выступать земельный участок под ИЖС, дача в СНТ или частный дом.

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

Главным условием продажи загородной недвижимости в ипотеку будет ее ликвидность. При оформлении кредита банку потребуется залоговое обеспечение, в качестве которого чаще всего выступает приобретаемый объект.

Выдавая ссуду, финансовое учреждение идет на определенный риски, поэтому дом или земельный участок должны обладать привлекательными характеристиками, которые позволят быстро продать недвижимость, если заемщик не сможет исполнить свои долговые обязательства.

При этом Сбербанк дает ипотеку как на дом, так и на его строительство. Но во втором случае в договоре обязательно будут прописаны требования к возводимому объекту. Кроме того, будут иметься различия в пакете предоставляемых на одобрение ссуды документов.

Сбербанк предлагает своим клиентам несколько целевых ипотечных программ на приобретение загородной недвижимости. Также купить частный дом можно и в рамках стандартных и льготных кредитных продуктов.

К целевым относятся две программы:

1. «Загородная недвижимость». Это ипотечный кредит на покупку дачи или земельного участка для дачного строительства.
2. «Строительство жилого дома». Это кредит на индивидуальное строительство дома, предназначенного для постоянного проживания.

В качестве ипотеки для покупки дома с земельным участком в Сбербанке можно использовать и стандартные кредитные программы на приобретение жилья.

В их число входят следующие кредитные продукты:

1. «Приобретение строящегося жилья». Такая ипотека дает возможность купить жилой дом на первичном рынке. Базовая ставка составляет 7,6%.
2. «Приобретение готового жилья». Этой программой предусмотрено получение кредита на покупку жилого дома на вторичном рынке недвижимости. Базовая ставка — от 7,7%.
3. «Кредит на любые цели под залог недвижимости». Это нецелевой заем, при котором в качестве обеспечения по кредиту выступает не приобретаемая, а уже имеющаяся в собственности недвижимость. Ставка — от 10,4%.

При выборе стандартной программы надо учитывать, что покупка дачи в ипотеку по ней не предусмотрена. Не получится по ней и приобрести землю под строительство.

Ипотека на дачу в Сбере выдается только по одной программе — «Загородная недвижимость».

К льготным кредитным банковским продуктам, по которым можно купить дом, относятся:

1. «Военная ипотека», которая позволяет купить дом как на первичном, так и на вторичном рынке. Выдается под 7,9%.
2. «Ипотека плюс материнский капитал». Ставка — от 4,1%.

Несмотря на разнообразие вариантов кредитования, благодаря которым можно приобрести в собственность частный дом, рекомендуется все же останавливать свой выбор на специальных ипотеках на загородную недвижимость, так как они имеют более выгодные условия, разработанные с учетом специфики банковского продукта.

Тарифы и условия получения

По программе «Загородная недвижимость» можно получить ссуду на приобретение земельного участка или покупку (строительство) дома, не предназначенного для круглогодичного проживания, в дачных кооперативах и садовых товариществах. Она называется «Ипотека на загородный дом».

Условия кредитования следующие:

1. Заем выдается в одной валюте — российских рублях.
2. Ставка — от 8%.
3. Минимальная сумма ссуды — 300 000 руб.
4. Максимальная — не более 75% от оценочной стоимости кредитуемого объекта недвижимости.
5. Минимальный первоначальный взнос — 25 процентов.
6. Срок ипотеки — до 30 лет.

Данный вид кредитования предполагает оформление кредитуемой недвижимости (или любого другого принадлежащего ссудополучателю имущества, соответствующего требованиям Сбербанка к дому, квартире и т. д.) в залог. Если сумма ссуды составляет менее 1 500 000 руб., в качестве обеспечения может выступать поручительство физических лиц.

Обязательным условием является страхование залогового имущества (кроме земельного участка). Что касается страховки здоровья и жизни, то этот вопрос банк оставляет на усмотрение клиента. При отказе от процедуры в таком случае к базовой процентной ставке добавится 1%.

Также переплата увеличится на 0,5%, если заемщик не является зарплатным клиентом Сбербанка или не имеет счетов в финансовом учреждении, на 0,3% — при отказе ссудополучателя от оформления документов на недвижимость через «Сервис электронной регистрации» и еще на 0,3% — в тех случаях, когда заемщик приобретает недвижимость, выбранную на сторонних сервисах, а не на сайте«ДомКлик».

Этот сервис помогает быстро находить нужную недвижимость на первичном и вторичном рынке жилья в режиме онлайн, что удобно и выгодно с учетом предлагаемой скидки в 0,3%.

Кто может взять ипотеку

Сбербанк предъявляет определенные требования к ссудополучателю по этой программе:

1. Минимальный возраст на момент получения ссуды — не менее 21 года.
2. Максимальный возраст на момент возвращения займа — 75 лет.
3. Ссудополучатель должен быть гражданином РФ.
4. Стаж на последнем месте работы клиента, обратившегося за кредитом, — не менее 3 месяцев.

Если собственных доходов для получения максимального кредита не хватает, Сбербанк разрешает привлекать по этой ипотечной программе не более трех созаемщиков. Для того чтобы банк принял положительное решение по ипотеке, желательно наличие хорошей финансовой репутации у лица, претендующего на получение ссуды.

Отрицательная кредитная история заемщика является, с точки зрения финансового учреждения, подтверждением неблагонадежности клиента, в связи с чем при ее наличии в ипотеке, скорее всего, будет отказано.

Требования банка к объекту недвижимости

В связи с тем что в качестве залога банк принимает только ликвидные объекты, необходимо соответствие оставляемой в качестве обеспечения долга недвижимости определенным требованиям:

1. Закладываемый дом должен находится не в аварийном состоянии и не подлежит сносу.
2. Процент износа строения — не более 40%.
3. Фундамент — из бетона, камня, кирпича.
4. В доме проведены все базовые коммуникации (газ, вода, канализация, электричество).
5. Нет перепланировок, не отмеченных в плане БТИ.

Само строение или закладываемый земельный участок должны иметь определенный предел удаленности от черты города (параметр, который рассчитывается для каждого населенного пункта отдельно и зависит от его площади). Также одним из главных требований является наличие хороших подъездных дорог и развитой социальной инфраструктуры.

Собственником земли должен быть сам кредитополучатель, обязательным условием является и отсутствие каких-либо обременений на закладываемом объекте.

Какие документы понадобятся

Сначала заемщику необходимо подать в Сбербанк первоначальный пакет документов, необходимый для одобрения кредита.

Список нужных бумаг включает в себя:

1. Паспорта заемщика и созаемщиков.
2. Заявление-анкету на получение кредита.
3. Бумаги, подтверждающие наличие и размеры ежемесячного дохода (это может быть как справка 2-НДФЛ, так и по форме банка).
4. Документы на залог (если кредит берется под обеспечение собственностью ссудополучателя).

Если Сбербанк принимает положительное решение по кредиту, заемщику дается 90-дневный срок на сбор дополнительных документов на приобретаемую недвижимость.

В пакет входят:

1. Копия свидетельство о госрегистрации приобретаемого объекта недвижимости.
2. Документы, на основании которых на него возникло право собственности.
3. Договор купли-продажи (в предварительном варианте).
4. Выписка из ЕГРН.
5. Оценочный отчет, в котором указана стоимость объекта недвижимости.
6. Первоначальная смета (если кредит берется на строительство дачи).

Также банк при необходимости может затребовать и другие бумаги, в том числе и подтверждающие, что у заемщика хватает средств на внесение первоначального взноса (например, выписка с банковского счета). Финансовое учреждение оставляет за собой право изменять перечень необходимых документов на свое усмотрение.

Требования к заемщику

Чтобы ипотека на дачу Сбербанк была доступна, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

1. Обязательно наличие гражданства РФ и постоянной регистрации;
2. Возраст заемщика на период реализации сделки должен находится в диапазоне 21-75лет;
3. Заемщик должен быть трудоустроен не менее полугода, а общий стаж работы за последние пять лет должен быть более года;
4. На плановые платежи по кредиту, заемщик не должен тратить больше 30-50% своих доходов, доходы созаемщиков также учитывается;
5. По одному кредитному договору можно привлечь трех созаемщиков, которые также должны соответствовать вышеизложенным требованиям;
6. Обязательный созаемщик – это второй супруг, даже если он не подходит под требования, главное – гражданство РФ и отсутствие брачного контракта.

Ипотека на строительство жилого дома

Ипотека Сбербанка под строительство частного дома отличается от ссуды, выдаваемой по программе «Загородная недвижимость». Главный нюанс заключается в том, что она дается на возведение жилого строения, в котором можно жить круглогодично, в то время как второй вид займа предполагает приобретение дачного домика для временного проживания.

Кроме того, взять кредит на постройку дома получится только под обеспечение долга, причем и здесь есть свои подводные камни. В качестве основного залога финансовое учреждение оформит сам кредитуемый объект (т. е. земельный участок и будущий дом). Но так как постройка последнего требует времени, понадобится дополнительное обеспечение на этот период. Поэтому придется либо привлекать поручителя, либо оставлять финансовому учреждению в залог собственную недвижимость.

После окончания всех строительных работ жилой дом перейдет в собственность ссудополучателя и будет отдан в залог банку до момента полного погашения долга, другие же виды обеспечения будут аннулированы.

Имеется еще один важный нюанс. Выдаваемый кредит на строительство жилого дома можно использовать двояко: возвести здание на собственной земле либо же с одновременным приобретением земельного участка. При этом к последнему в обоих случаях предъявляются определенные требования.

Дом можно построить либо на участке категории ИЖС, либо на землях сельскохозяйственного назначения с правом регистрации и постоянного проживания. Возведение жилого объекта на других наделах финансовое учреждение кредитовать однозначно не будет.

И последняя особенность ипотеки на строительство частного дома заключается в том, что проект обязательно необходимо согласовать с банком. Причем если в процессе заемщик решит внести какие-то изменения или улучшения, то на них также потребуется получить одобрение кредитора.

Ипотека на строительство дома от Сбербанка предусматривает несколько вариантов возведения жилого здания — своими силами или с привлечением подрядчика. Также финансовое учреждение может одобрить кредит на покупку земельного участка с незавершенным объектом, который заемщик сможет достроить на выделенную банком ссуду.

Кредитование стройки всегда чревато рисками для финансового учреждения ввиду длительности процесса, сопровождающегося возникновением множества непредвиденных обстоятельств, поэтому к такой ипотеке и предъявляются повышенные требования. В то же время отдельные категории заемщиков имеют право оформить ее на льготных для себя условиях.

Так, в качестве первоначального взноса можно использовать средства материнского капитала, их же можно отправить и на погашение ссуды.

Молодые семьи, в которых растет второй ребенок, родившийся в 2018-м и в последующие годы, имеют право на получение кредита под ставку от 5%. Такой же пониженный процент положен данной категории граждан и при рефинансировании ипотеки.

Условия кредитования

Условия ипотеки на строительство жилого дома почти идентичны таковым при оформлении ссуды на загородную недвижимость:

1. Кредит выдается только в отечественной валюте.
2. Минимальная сумма ссуды составляет также 300 000 руб.
3. Максимальный порог не должен превышать 75% от оценочной стоимости возводимого дома либо предоставляемого в качестве обеспечения залогового имущества.
4. Первоначальный взнос составляет от ¼ цены кредитуемой недвижимости.
5. Ссуда выдается на срок до 30 лет.
6. Процентная ставка — от 8,8%, при этом она также корректируется в сторону повышения, если заемщик отказался страховать жизнь (+1%) или не получает заработную плату в Сбербанке (+0,5%).
7. Если сумма займа не превышает 1 500 000 млн руб., то залог не требуется.
8. Страхование возводимого дома обязательно. На земельный участок это условие не распространяется.

Кроме того, банк предлагает и льготы. В течение двух лет после получения ссуды можно воспользоваться отсрочкой либо увеличить срок кредитования, если стоимость возведения жилого строения увеличилась. Финансовое учреждение одобрит заявку, если ссудополучатель предоставит подтверждающие данный факт документы.

Требования к заемщикам

Взять в Сбербанке ссуду на строительство жилого дома может любой гражданин России.

Главное, чтобы заемщик соответствовал предъявляемым к нему финансовым учреждением требованиям:

1. Претендовать на займ могут граждане, возраст которых на момент подачи заявки составляет не менее 21 года и не более 75 лет на тот момент, когда требуется погасить кредит по договору.
2. Заемщик должен иметь и трудовой стаж — от 6 месяцев на одном месте. Учитывается и общий стаж — не менее года.
3. Кредит дадут только тому соискателю, который подтвердит наличие официального дохода (необходимо предоставить справку НДФЛ о доходах или по форме банка).

Банк разрешает привлекать для получения кредита до трех созаемщиков. К ним предъявляются те же требования.

Необходимые документы

Необходимые для получения ссуды документы включают в себя два пакета — общий, который подается на первоначальном этапе рассмотрения заявки, и на недвижимость, если банк примет положительное решение.

Первоначально финансовому учреждению нужно предъявить:

• свой паспорт (и созаемщиков и поручителей, если таковые имеются);
• второй подтверждающий личность документ (права, военный билет, загранпаспорт);
• справку о доходах;
• копию трудовой, обязательно заверенную работодателем;
• бумаги на обеспечение долга (необходимы в тех случаях, когда ипотека оформляется под залог имеющейся недвижимости).

После одобрения заявки в течение 90 дней заемщик должен собрать второй пакет бумаг.

В него входят:

• документы на земельный надел, на котором планируется проводить строительство;
• отчет об оценке участка;
• строительная смета;
• заключенный с подрядчиком договор (если возведение дома планируется проводить с его участием);
• разрешение на строительство (если жилое здание будет располагаться на земельном наделе, уже находящемся в собственности заемщика).

В тех случаях, когда ипотека выдается категориям граждан, имеющим право на использование льгот, нужно будет собрать дополнительные документы. Это копии свидетельств о заключении брака и рождении детей, сертификат на материнский капитал, справки из БТИ, выписки из домовой книги.

Возможности программы

В рамках предложения «Загородная недвижимость» от Сбербанка предусмотрена возможность отсрочки платежа. Воспользоваться бонусом можно в том случае, если стоимость строительства в первые 2 года после выдачи кредита увеличилась и данный факт может быть подтвержден документально. В такой ситуации банк принимает индивидуальное решение по смягчению условий оплаты кредита и может предложить заемщику один из вариантов:

• увеличение срока кредитования с пересчетом платежей в меньшую сторону;
• отсрочка уплаты процентов по кредиту с составлением индивидуального графика, по которому некоторое время заемщик платит лишь основной долг.

Заемщики, имеющие право на материнский капитал, могут также снизить кредитную нагрузку, погасив часть кредита сертификатом.

Ипотечный калькулятор

Прежде чем подавать заявку, нужно оценить свои финансовые возможности и правильно рассчитать ту сумму, на которую можно претендовать при получении ссуды. Сделать это поможет работающий в онлайн-режиме ипотечный калькулятор.

Процесс автоматизирован, поэтому потенциальному клиенту понадобится только ввести все необходимые данные, после чего программа рассчитает сумму кредита и необходимого для его получения дохода, а также покажет процентную ставку и ежемесячный платеж.

При проведении расчетов ипотеки на жилье рекомендуется обратить внимание на дополнительные услуги, которые снижают ставку по займу. Это наличие зарплатной карты в Сбербанке и согласие на страхование жизни.

Особенности программы

Данная программа кредитования является целевой, по которой можно приобрести:

• земельный участок (пустой);
• дачу, садовый дом и расположенные на этом участке строения вспомогательного назначения (сарай, баня);
• строительные материалы для возведения вышеперечисленных объектов.

Данная программа является единственной, по которой возможно приобрести отдельный земельный участок без строений. Альтернативным вариантом может быть «Приобретение готового жилья», когда покупается жилой дом вместе с землей, на которой он расположен.

Пошаговая инструкция получения ипотеки на частный дом в Сбербанке

После проведения расчетов и сбора необходимых бумаг можно приступать к подаче заявки на одобрение ссуды.

Пакеты услуг по получению ипотеки позволяют подать заявление на ипотеку как вофисе финансового учреждения, так и в онлайн-режиме.

Пошаговый процесс оформления следующий:

1. Ссудополучатель обращается с бумагами в банк или подает онлайн-заявку.
2. Финансовое учреждение проверяет все предоставленные заемщиком данные и выносит вердикт.
3. Если решение банка положительное, заемщик в течение 90 дней должен найти подходящий земельный надел, собрать все документы на недвижимость, составить смету и оформить в случае необходимости договор с подрядчиком.
4. Все собранные снова бумаги предоставляются на рассмотрение банку.
5. Если финансовое учреждение одобрит выбранный объект, клиент является в банк для подписания ипотечного договора.
6. После оформления обременения в Росреестре кредитор переводит деньги на счет ссудополучателя.

Ипотечный кредит предоставляется и в онлайн-банке.

Чтобы получить ипотеку от Сбербанка, на официальном сайте кредитора переходят в раздел «Ипотека», выбирают соответствующую программу, нажимают «Получить одобрение».

Система перебрасывает клиента на сервис «ДомКлик», где нужно зарегистрироваться и подать заявку в онлайн-формате.

Можно пойти и другим путем — оформить кредит сразу на «ДомКлике», минуя офсайт.

Процедура подачи заявки на портале простая:

1. Сначала необходимо создать личный кабинет насайте «ДомКлик», выбрав программу «Ипотека на строительство дома» и указав свой регион.

   
   Клиенты банка могут авторизоваться на портале через свой ЛК вонлайн-банке.

2. После этого надо нажать на кнопку «Подать заявку».

3. Затем клиенту нужно вписать свои персональные данные.
4. Указать всю информацию по доходам.
5. Вписать сведения о стаже, месте работы.
6. Прикрепить фото или сканы документов.
7. В случае необходимости заполнить бланки на поручителей или созаемщиков.
8. Выбрать из списка офис финансового учреждения (ипотечный кредит предоставляется в отделении, расположенном по месту жительства клиента).
9. Отправить заявку на одобрение.

Давать ссуду или нет, банк обычно решает в течение 6 дней. Иногда сроки затягиваются, но такая ситуация возникает только в тех случаях, если у финансового учреждения возникает необходимость в дополнительной проверке поданных заемщиком сведений.

Нужно ли оформлять страховку

Подписание договора страхования на кредитуемую недвижимость является обязательным условием ипотеки на строительство частного дома. В то время как вопрос оформления страховки на жизнь и здоровье оставлен на усмотрение клиента. От него можно и отказаться, но к процентной ставке при этом добавляется 1%.

Порядок оформления

Процедура оформления ипотеки на землю в Сбербанке состоит из четырех этапов:

1. Выбор конкретного участка земли и предварительная договоренность с продавцом.
2. Подготовка и сбор документов по списку банка.
3. Заполнение анкеты и подача кредитной заявки.
4. Регистрация сделки, оплата первоначального взноса и получение требуемой суммы в случае одобрения заявки банком.

Каждая кредитная заявка рассматривается банком в срок от 2-х до 5-ти рабочих дней. После чего заемщику озвучивается окончательное решение. Если банк принял положительное решение, то вместе с клиентом выбирается удобная дата заключения и подписания всех договоров (кредитного, договора об ипотеке и договора страхования жизни и здоровья при желании).

Вместе с кредитным договором заемщик подписывает утвержденный график платежей, который помесячно разбивает всю сумму задолженности на аннуитетные (равные) платежи. Затем земельный участок обременяется в пользу банка путем регистрации документов в Регпалате.

Последним этапом является внесение суммы первоначального взноса (от 25% от стоимости земли) и перечисление оставшейся суммы кредита на счет продавца.

Практика доказывает, что юридическая служба Сбербанка работает достаточно оперативно и слаженно, поэтому процесс регистрации сделки и перечисления денег продавцу не затягивается.

Как оплачивать ипотеку

Договором предусмотрено ежемесячное погашение долга равными суммами.

Сделать это можно несколькими способами:

1. Через свой ЛК в онлайн-банке.
2. Через банкомат, но при этом надо выбирать АТМ Сбербанка. Оплата производится по реквизитам ссуды.
3. Переводом на счет с карты.

Частичное или полное досрочное погашение кредита

Сбербанк предоставляет возможность полного или частичного погашения долга раньше срока, указанного в договоре.

Никаких штрафных санкций такая процедура за собой не влечет. Единственное условие — полное погашение долга возможно только спустя шесть месяцев после получения ссуды.

Минимальный объем досрочной оплаты не ограничен, можно вносить любую сумму, на свое усмотрение. При этом после частичного погашения будет пересмотрен и ежемесячный платеж в сторону уменьшения.

Для полной оплаты долга клиенту нужно обратиться в банк с заявлением. После закрытия ипотеки заемщик получит справку об отсутствии к нему претензий со стороны финансового учреждения, а также сможет оформить в собственность купленную или строящуюся в кредит недвижимость. Все обременения на участок и залог также будут сняты.