Покупка своего дома. Как накопить деньги или где их взять?

Многие россияне мечтают о своем собственном доме, однако эту мечту очень непросто осуществить. Затяжной многолетний экономический кризис, падение рубля, и связанные с ними сокращение деловой активности и зарплат, заставляют отложить покупку «до лучших времен».

Не способствуют реализации мечты и высокие цены на жилье, рост цен на бензин, коммунальные услуги, ухудшающаяся транспортная ситуация. Не способствуют спросу на дома и девелоперы жилья, которые почти прекратили строить новые коттеджи рядом с городами, и повсеместно «переключились» на квартиры.

Означает ли все это, что сейчас — не лучшее время для покупки своего дома? Вовсе нет. Как раз наоборот, из-за сильной конкуренции и перекоса спроса и предложения, сегодня вы получите лучшие цены на покупку готового дома. Но где же взять деньги? Или как их накопить, если их недостаточно? Об этом мы расскажем вам в данной статье.

Как накопить деньги на свой дом?

Начнем с того, что это довольно общий вопрос, поскольку у всех людей разная ситуация:

Кто-то уже обзавелся основным жильем (квартирой), и в данный момент подумывает о покупке дачи или загородного дома, на которые пока денег не хватает;
Другие люди собираются разменять свою квартиру на загородный коттедж или домик у моря;
Третья категория людей не имеет своего жилья, и проживает в съемном, планируя купить квартиру или дом в будущем.

Безусловно, первым двум категориям решить вопрос с покупкой дома проще всего (можно продать или заложить свою недвижимость). Но что же делать, если вы пока не владеете недвижимостью, а покупать квартиру вместо дома не хочется?

Решения из этой ситуации два:

взять ипотечный кредит;
открыть депозит в банке и каждый месяц откладывать на него деньги.

Конечно, если у вас уже есть накопления (скажем несколько миллионов рублей), эти деньги еще можно инвестировать. Например, в покупку квартиры в новостройке с целью перепродажи или вложить в бизнес и пр. Но сразу скажем, это все довольно рискованно. Новостройки сейчас не так доходны как 5-10 лет назад, плюс с 2019 года поменялся порядок инвестирования (с ДДУ на экскроу-счета), а значит они могут вообще не обогнать по доходности инфляцию. А вложения в бизнес — приносят сейчас (в кризис) больше разочарований, чем прибыли. Гораздо разумнее положить эти деньги на депозит в банке и регулярно пополнять его с доходов, постепенно приближаясь к своей мечте. Эти деньги ваши, и вы всегда их можете забрать когда нужно (в отличие от инвестиций).

Рассмотрим более предметно эти две стратегии.

Перечень бумаг

Желающих стать обладателями пустующего домика в сельской местности обнадеживает относительно небольшой перечень документов.Список бумаг:

Заявка на участие в государственной программе.
Документ, устанавливающий личность заявителя – ксерокопию и подлинник.
Документы, доказывающие наличие образования, специализации.
Бумаги, указывающие на семейный статус.
Для лиц, не достигших четырнадцатилетия – свидетельство о рождении.
Документальное подтверждение трудоустройства в пределах сельской местности.
Заключение экспертной комиссии о нуждаемости в улучшении жилищных условий и расширении жилплощади.
Документальное подтверждение наличия необходимой суммы для участия в программе. В качестве доказательства можно использовать выписку из банковского счета, копия и оригинал свидетельства о получении материнского капитала, и т.д.

Вышеперечисленный список состоит из бумаг, которые есть у каждого под рукой.

Как взять кредит на покупку дома? И что важно учесть?

Большинство банков охотно кредитуют покупку недвижимости. Оно и понятно — они почти ничем не рискуют, в случае если заемщик перестанет платить, банк получит недвижимость назад, продаст ее и вернет свои деньги. Все это верно, правда с одним «но» — речь идет о городской или коммерческой недвижимости. Что касаемо загородной или курортной — здесь ипотеку получить гораздо сложнее.

Почему на загородный дом получить ипотеку сложнее, чем на квартиру. Здесь есть несколько мнений:

Во-первых дома всегда продаются с участками, а как правило с участками у инвесторов возникает больше всего юридических проблем. Это и неоформленные границы, коммуникации, дороги, сервитуты, приватизация, наследство, земельные споры, нарушения законов касательно близости леса, воды, дорог и много-много чего;
Во-вторых дома находятся за чертой города, где уже нет 100% ликвидной недвижимости. Некоторые коттеджи построены так далеко от цивилизации, что банки просто не хотят рисковать;
В-третьих дома сложнее продать, чем квартиру. Все дело в том, что каждый коттедж индивидуален, здесь почти не бывает стандартных планировок, «распашонок», серий и прочего. Очевидно, что срок экспозиции нестандартной недвижимости всегда больше, нежели к примеру «П-44Т 2-комнатная 40 кв. м.».

Безусловно, это далеко не все причины. Некоторые банки просто отказываются кредитовать «загородку» просто следуя собственным правилам, не объясняя причин. К счастью, это обычно мелкие банки, все топовые кредитные учреждения охотно выдадут вам кредит на покупку дома мечты.

Недорогие лоты привлекают мигрантов

Люди сдают задаром загородную недвижимость по разным причинам.

— Одним собственникам дачи могут быть просто не нужны, и, желая получить с них хоть какую-то выгоду, они готовы сдать их за символическую плату. Другим срочно нужны деньги. Кто-то хочет, чтобы за их домом присматривали, поэтому готов поселить там людей в качестве охранников, — сообщил Попов.

Часто дешевое жилье сдают определенному количеству проживающих.

— Обычно это 1-2 человека или семья. Недорогие загородные лоты в 90% случаях привлекают мигрантов, которые пытаются договориться о проживании 5-6 человек. По факту же на даче может оказаться десяток человек. Естественно, что таких арендаторов собственники видеть не хотят. В редких случаях владелец готов сдать жилье бесплатно за помощь в уходе за домом или участком, — говорит Яковлева.

Вопрос-ответ

Как арендовать земельный участок с правом выкупа?

Как взять кредит на строительство дома? И что важно учесть?

Некоторые банки готовы помочь не только с покупкой готового дома, но и прокредитовать его строительство. Это более сложная процедура, однако при желании, вполне реализуемая (правда под более высокие процентные ставки).

Однако учтите, что кредит на строительство дома отличается от традиционной ипотеки. В этом случае банк выплачивает заемную сумму не полностью, а частями (траншами). И за каждый транш вы обязаны отчитаться. Это значит, что на весь период строительства дома, вам необходимо сохранять всю документацию, сметы, расчеты за материалы и предоставлять эти документы в банк. Кроме того, вы не можете использовать эти заемные деньги для других целей, кроме строительства (например, на оплату услуг нотариуса).

Схема строительства дома в кредит сложна еще тем, что вы должны любые расчеты делать только по «безналу». Учтите: любые покупки строительных материалов и услуг за наличный расчет не будут компенсированы банком.

Еще одна часть затрат — страховка дома. Многие заемщики не любят страховые полисы, так как считают это еще одним способом «выкачивания» денег со стороны банков. На самом деле у вас есть выбор — если вам не нравится предложение банка, вы можете застраховать дом в любой другой страховой компании. Но застраховать его нужно в любом сдучае (лучше потратить чуть больше денег, чем остаться вообще без дома, случись наводнение, пожар или ураган, зато с полным банковским долгом).

Имейте ввиду, что оформление кредита на строительство дома — это не то же самое, что покупка в кредит автомобиля или путевки. Это долгосрочное партнерство с банком. Поэтому важно понять для себя, насколько вы уверены в решении построить собственный дом и довести это дело до конца. Иногда даже жертвуя чем-то другим.

Вы должны ответить на несколько вопросов:

Сколько денег уйдет на строительство при лучшем и худшем раскладе?
Сколько денег будет «ваших», а сколько вы возьмете в кредит?
Что будет в случае «худшего расклада»? Сможете ли вы достроить дом, не привлекая новый заем?
Сможете ли вы, с точки зрения финансов, одновременно «потянуть» стройку дома и возврат банковского долга?
Где вы планируете жить все это время, пока будет строится дом? Учитываете ли вы расходы на аренду и ЖКХ?

Постарайтесь ответить на эти вопросы честно. Помните, что еще ни одна стройка в России не уложилась на 100% в поставленный бюджет. Наивно думать, что у вас будет все по-другому. Поэтому всегда закладывайте небольшой перерасход (10-20%). Если расчеты вызывают у вас затруднения, обратитесь за помощью к финансовому консультанту.

Помочь с расчетами затрат и сметой на строительство дома вам также помогут профессиональные застройщики. Если вы планируете заказать постройку дома под ключ, то они сделают вам максимально подробную калькуляцию и сами возьмут на себя часть задач.

Подсчитывая расходы, имейте ввиду, что помимо самого здания и прокладки всех необходимых коммуникаций (отопление, вентиляция, канализация), вам также будет необходимо иметь запас денег на оборудование и обстановку комнат. Кроме того, неизбежно возникнут дополнительные издержки, которые не могут быть покрыты за счет кредита. К ним относятся нотариальные, судебные или страховые расходы.

Вскопать огород

Углубившись в интернет, я нашла предостаточно предложений бесплатного или крайне дешевого жилья. Часто мужчины в возрасте или не самой красивой внешности предлагают подселить девушку или женщину. Некоторые согласны даже с детьми. В более редких случаях люди готовы сдать в аренду домик за уход за ним и помощь по хозяйству. Я позвонила по одному объявлению.

— Мне нужна пара нежных женских рук без детей для поддержания жизнедеятельности в небольшом двухэтажном домике с удобствами и всесторонней помощи по ведению совместного хозяйства без ограничений по гражданству и иной дискриминации. До Курского вокзала полчаса на электричке. Проживать будете бесплатно в микрорайоне Салтыковка в Балашихе в одной комнате со мной, — сладким голосом «напел» 49-летний мужчина.

В другом варианте предлагали дачу за 0 рублей в деревне Волынщино в Рузском районе. Трубку снова взял мужчина.

— Дом деревянный. Площадь 12 кв. м. Душ и туалет на улице. Есть старая мебель, газовая плита, холодильник и электрический радиатор. Ищу мужчину. Могу заселить троих. Я буду жить в соседнем доме. За проживание прошу небольшие услуги — помощь по хозяйству, например вскопать землю или поправить покосившийся забор, — говорит Прищепов.

Загородный клочок. Основные минусы таунхаусов и так ли они страшны Подробнее

Покупка или строительство дома в кредит. Сколько нужно иметь своих денег?

Чем больше, тем лучше. Хотя, конечно, у всех людей различный доход и разная сумма накоплений. В этом плане всегда велик соблазн поверить рекламе и стать владельцем дома в рассрочку и без денег. Увы, но так не бывает. Точнее рассрочки бывают, но их нужно делать непременно с первым взносом.

Какой же должен быть первый взнос? Финансисты уже давно посчитали все некритичные для семейного бюджета суммы, а психологи вывели комфортное для жизни число. Простое правило звучит так: лучше инвестировать в дом 30% сразу, и 30% дохода каждый месяц. К примеру, в Подмосковье дома с участками сегодня, в среднем, стоят 10 миллионов рублей. Это значит, что вы уже должны иметь накопления в 3 млн. рублей, и оформить кредит таким образом, чтобы он не превышал 30% ежемесячного дохода.

Где же взять эти 3 миллиона рублей? Если у вас нет богатых родственников или друзей, только работать и откладывать. И желательно начать как можно раньше, скажем с 25 лет. И если вы будете регулярно (ежемесячно) откладывать в банк по 28.000 рублей, то через 7 лет, к 32 годам, у вас уже будут на счете заветные 3 миллиона.

Многие спросят но как же так? Ведь 28 тыс * 7 лет = всего 2.352.000 руб ?

На самом деле все дело в сложных процентах. Мы взяли годовую ставку 8% годовых. И первый платеж равным 28 тысяч, через месяц снова 28 тыс., и далее снова и снова. Сумма вклада растет, проценты от банка тоже. И получается, что не имея ничего кроме 28 тысяч в самом начале, вы получаете через 7 лет уже 3.018.290 рублей, из которых 666.290 руб — это проценты банка за вашу лояльность.

Если вам интересно посчитать как работают сложные проценты, рекомендуем воспользоваться калькулятором на этом сайте: Fincalculator.ru.

Хорошо, а что с оставшейся суммой — 7 миллионов? Оставшуюся сумму вы уже будете брать в кредит. Допустим, процентная ставка будет 11% годовых, а срок кредита 15 лет. Тогда ежемесячный платеж банку составит — 79.561 руб.

Много ли это или мало? Разумеется много, если вы не женаты/не замужем и собираетесь «тянуть» такие выплаты единолично. Но если оба супруга работают, то сумма уже не такая критичная (по 40 тыс. руб. в месяц с зарплаты каждого).

Безусловно, мы вспоминаем правило, что ежемесячный платеж не должен превышать 30% от дохода, в противном случае нам придется на всем экономить и покупка такой недвижимости принесет больше разочарования, чем радости. Что же делать, в случае если зарплата супруга небольшая, либо он вообще не планирует работать (в декрете)?

Очевидно, здесь есть только 2 пути: либо выбрать более дешевую недвижимость, либо увеличивать первый взнос. Например, если за дом заплатить сразу не 3 миллиона, а 5, то ежемесячный платеж (при прочих равных) уменьшиться до 56.829 рублей — что сравнимо с арендной платой за московскую «трешку» (только вы получаете свой дом в Подмосковье, вместо того, чтобы эти же деньги платить за чужую квартиру).

Конечно, эта схема затрат на покупку своей мечты очень приблизительна и здесь многое не учтено. Прибавьте сюда страховки, расходы на юристов, налоги на недвижимость, затраты на ремонт и покупку мебели, переезд… Но в целом они в разы меньше расходов по кредиту, и как правило «размазываются» внутри ежемесячных расходов.

Государственная программа

Государственными органами власти разработана специальная программа улучшения жилищных условий. Она направлена на привлечение людей к проживанию в сельской местности, возрождение сельской местности, в частности, Агро промышленности.

В рамках этой программы планируется увеличить число жителей сельской местности, создать новые рабочие места и внедрить новый, современный подход в возрождении производства.Кто имеет права стать участниками программы:

молодые специалисты;
жители городов;
специалисты разных отраслей, которые востребованы в провинции.

Участники программы должны соответствовать некоторым критериям.

Опасайтесь аферистов

Риэлторы предупреждают — при поиске дешевого жилья остерегайтесь мошенников.

— Часто объекты по символической цене являются «разводом на деньги». Чтобы не попасться на удочку мошенников, следует ориентироваться на следующие признаки: наличие комиссии риэлторской компании, срока аренды на сезон или больше года. Собственники, которые сдают такие объекты самостоятельно, как правило, настаивают на внесении залога или предоплаты за несколько месяцев или за весь срок аренды. Предварительно никому перечислять средства на банковскую карту не стоит, — советует Яковлева.

Вице-президент Гильдии риэлторов Московской области Артемий Шурыгин предлагает всегда составлять договор и прописывать в нем, какая конкретно помощь входит в обязанности арендатора.

— Иначе может оказаться, что договаривались о небольшой помощи (например, косить траву или ездить за продуктами), а приходится делать ремонт в доме, — считает он.

Посидеть с детьми

На форуме «Сдам Даром.ру» мужчина находится «В поисках парня или девушки, чтобы помогать по хозяйству в деревне в Подмосковье. Жильё и питание — без проблем. Условия в доме самые простые, но с удобствами. Семейные — не вариант! Просто нужен один человек, кому жить негде». Одна дама «приглашает женщину с ребёнком на дачу на месяц в коттеджный поселок в 100 километрах от Москвы. От меня — проживание в отдельной комнате + питание, от вас — посильная помощь по дому + хорошая компания для моей 12-летней дочери». В группе в социальной сети «ВКонтакте» «Негде жить | Жилье даром» опубликовали любопытное объявление: «Семья вегетарианцев с двумя маленькими детьми, проживающая в собственном тёплом уютном доме в живописном месте Московской области, ищет порядочную девушку (можно с ребёнком) для совместного комфортного проживания и питания, интересного дружеского общения, помощи в хозяйстве и совместных поездок на море». 22-летняя девушка, стоящая на фотографии рядом с эффектной лошадью, срочно ищет «маму с ребёнком/детьми для совместного проживания. У меня два ребёнка (сыну — 1,8, дочери — 9 месяцев) Желательно работать по очереди 2/2, чтобы пока одна работала, другая за детьми смотрела». В группе в ВКонтакте «Жилье даром, подселюсь, снять бесплатно Москва» 27-летняя женщина ищет «небрезгливую девушку, любящую детей и животных, для проживания в поселке Вельяминово Ступинского района и помощи нам. Условия — спартанские, туалет на улице, горячую воду для мытья придется греть на плите». В общем, было бы желание, а найти, где пожить без денег, можно. К сожалению, не всегда с комфортом и отдыхом — в большинстве случаев придется поработать ручками.

Вопрос-ответ

В каких случаях можно выселить квартиранта?