Стоит отметить, что рефинансирование с каждым годом становится более популярной банковской процедурой. Обусловлено это преимуществами и возможностями, которые оно открывает для заемщиков:
- меньшая процентная ставка по кредиту;
- изменение срока кредитования;
- возможность объедения кредитов;
- выведение залогового имущества из-под обременения.
Причиной переведения ипотеки в другой банк может стать подбор гражданином привлекательного предложения с более выгодными условиями, чем в банковской организации, где открыт договор на текущий момент. Жилищный кредит берется на несколько лет, не исключено, что ситуация на рынке кредитования за этот период изменится.
Переводить ипотечный кредит в другую организацию целесообразно в следующих случаях:
- разница в процентных ставках в пользу новой ипотеки составляет не менее 2%;
- перевод поможет решить финансовые трудности за счет увеличения срока выплаты долга (ежемесячные взносы уменьшатся, а переплата вырастет незначительно).
Ради небольшой выгоды переходить из одного банка в другой не стоит, так как первоначальная кредитная организация прекратит обслуживание и в следующий раз не пойдет навстречу клиенту. При возникновении трудностей с выплатой долга можно было бы обратиться с просьбой снизить процентную ставку, но это, как правило, не работает.
Банк, кредит в котором погашается за счет средств другого кредитора, не имеет права отказать или помешать клиенту в рефинансировании, однако в некоторых случаях переход ограничен условиями договора, и взять ипотеку в сторонней кредитной организации немного сложнее.
Определяем цели рефинансирования ипотеки
В основном, необходимость рефинансирования действующего кредита возникает тогда, когда нужно:
- снизить общую стоимость кредита при изменении кредитной ставки банков;
- изменить валюту кредита;
- уменьшить ежемесячный платеж;
- получить дополнительные заемные средства под залог того же объекта недвижимости.
Далее поговорим подробнее о случаях, когда целью является снижение общих расходов по выплате оставшейся части кредита. Вместе с тем, информация о простейших приемах анализа будет полезна и тем, кто преследует иные цели рефинансирования ипотеки.
Предложение «Бинбанка» «Меняем ставку по кредиту на меньшую»
Перед подачей заявки о рефинансировании в банк надо ознакомиться с требованиями, которые «Бинбанк» предъявляет к первоначальной ипотеке:
- валюта – рубль;
- минимальный остаток – 500 тысяч
; - своевременность внесения ежемесячных взносов за последние полгода
; - первоначальный кредит действует уже более полугода
.
Ваша ссуда подходит под эти требования? Тогда ознакомьтесь с условиями кредитования:
- сумма займа – 500 тысяч – 30 миллионов рублей, если займ получен в Московской или Ленинградских областях, городах Москва или Санкт-Петербург, и 15 миллионов рублей, если в других регионах
; - срок действия договора – от 5 до 30 лет
; - способ погашения – равные платежи;
- процентная ставка – от 9,65%
.
Преимущества программы «Бинбанка»:
- выгодная ставка процента;
- достаточно, чтобы займ был получен хотя бы 6 месяцев назад.
Недостатки:
- минимальный срок действия соглашений о рефинансировании – 5 лет;
- выдача сумм сверх 15 000 000 рублей в регионах невозможна.
Как происходит рефинансирование ипотеки — пошаговый план
- В зависимости от цели будущего рефинансирования кредита, собрать предложения банков. На самом первом этапе нецелесообразно массово рассылать заявки во все доступные кредитные организации, лучше воспользоваться открытой информацией на сайтах.
- Отобрать 4-5 банков с привлекательными ставками и проверить, действительно ли они позволяют улучшить условия кредитования по сравнению с действующей ипотекой. О том, как это сделать, расскажем далее.
- Выбрать 2-3 лучших банка по итогам вашей оценки и уточнить у их сотрудников, какие дополнительные условия они выдвигают — например, страхование, комиссии, обязательные платные услуги. Не будет лишним выяснить, как банк относится к возможности повторной перекредитовки в будущем, ведь срок ипотеки очень долог. Не исключено, что вы захотите снова поменять параметры кредита.
- С учетом новых данных повторить расчет полной стоимости кредита и принять решение. В процессе общения со специалистами банков нельзя позволить им втянуть вас в оформление документов. Наличие нескольких кредитных заявок приведет к нескольким запросам в бюро кредитных историй, что отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге. Как следствие, может оказаться недоступен кредит от банка с лучшими условиями.
- Узнать о рефинансировании ипотеки в своем банке: запросить информацию о том, можно ли это сделать по действующему кредиту. Для своих клиентов с хорошей кредитной историей банк может предложить очень привлекательные условия, поскольку риски по таким заемщикам минимальны. Кроме того, вам не придется тратить много времени и денег на перекредитовку в своем банке, многие документы о вас и о вашей недвижимости там уже есть.
- Проанализировать всю информацию, которую удалось собрать, и принять окончательное решение.
- Подать заявку на рефинансирование ипотечного кредита и собрать документы по перечню банка.
- Внимательно изучить и подписать необходимые документы,
- Погасить предыдущий долг и перевести ипотеку на новый банк. Это делается совместно с сотрудником банка — со старым банком снимаете обременение на квартиру, с новым — накладываете.
Технически тут возможны два варианта:
- Сначала подается заявление на снятие старой ипотеки, через 3 дня Росреестр исполняет его, затем подается заявление на наложение обременения на недвижимость по новому кредиту. Все это время новый банк несет риск по кредиту без обеспечения, ведь фактически деньги вам выданы, а залог не оформлен.
- Старый банк до выдачи вам денег дает письменное согласие на регистрацию новой ипотеки «поверх» старой, затем ее регистрируют, новый банк выдает вам деньги, вы гасите старый кредит и снимаете со старым банком первую ипотеку. В итоге новый банк рискует значительно меньше, но появляется риск у старого банка, поэтому такая схема используется реже.
При любых операциях с недвижимостью необходимо контролировать ее правовой статус в Росреестре, поскольку любые ошибки и неточности здесь могут очень дорого обойтись. В частности, при гашении ипотеки или при рефинансировании снятие обременения не происходит автоматически, как многие до сих пор считают. Если у вас на руках нет выписки из Росреестра об отсутствии обременений на квартиру, то нужно обязательно ее получить и сохранить в числе правоустанавливающих документов на жилье.
Заказать выписку можно как лично, так и через интернет. Удобно использовать круглосуточный официальный сервис ЕГРН.Реестр, который сформирует юридически значимый документ из государственной базы Росреестра и пришлет его на электронную почту.
Как подать онлайн-заявку на ипотеку?
Оставить заявку на ипотеку можно через интернет, в этом случае решение вы узнаете без визита в банк. Для этого достаточно зайти на его официальный сайт и заполнить анкету.
Например, в заявке Газпромбанка надо указать:
- Ф.И.О.;
- контактные данные (телефон, email);
- адрес проживания;
- паспортные данные (серию, номер и т. д.);
- город, где будете оформлять ипотечный кредит;
- желаемые параметры кредита (срок, сумму и т. п.);
- сведения о наличии зарплатной карты Газпромбанка.
Заявка сразу поступит в работу менеджеру банка. Он свяжется с вами по телефону, если понадобится уточнить дополнительную информацию.
Как рефинансировать ипотеку выгодно — считаем расходы и сравниваем самостоятельно
В некоторых договорах ипотеки предусмотрено ограничение минимального срока, до истечения которого заемщик не имеет права проводить рефинансирование или досрочное погашение кредита, могут быть установлены штрафные санкции за нарушение.
Однако не менее важно учитывать другой вопрос: через какое время можно сделать рефинансирование ипотеки, чтобы это было выгодно?
Часто встречается рекомендация о том, что невыгодно делать реструктуризацию, если прошла половина срока. Логика в этом совете есть, так как при равномерном графике погашения кредита в течение срока кредитования меняется структура платежа. В начале срока почти вся сумма засчитывается в уплату процентов, а ближе к концу гасится само тело кредита.
На рисунке ниже приведен пример графика изменения структуры кредитного платежа с течением срока кредита — голубым цветом обозначен основной долг, серым — проценты. Ежемесячная выплата постоянна и составляет 40 тыс. руб.
В первой половине кредита основная доля платежа приходится на проценты, основной долг гасится в конце срока
Из графика видно, когда можно сделать рефинансирование ипотеки — в начале периода кредитования потери будут минимальны. Теоретически действительно невыгодно перекредитовываться в середине срока или позднее — ведь основной долг так и не погашен, а проценты уже выплачены. После заключения нового кредитного договора придется платить по той же схеме, пусть и под пониженный процент. По сути, придется второй раз платить проценты на ту же сумму основного долга. Поэтому считается, что имеет смысл рефинансировать ипотеку только в начале срока кредитования.
Однако это — слишком общее утверждение, которое не учитывает много нюансов. В каждом случае нужно проверять возможный финансовый результат самостоятельно, итог может оказаться неожиданным.
Как это сделать, ведь формулы расчета аннуитета сложны и требуют специальной подготовки? А вот и нет, существует простой способ сориентироваться в цифрах, доступный каждому.
Комиссия за досрочное погашение
Да, имейте в виду, что часто в кредитных договорах банки исключают возможность досрочного погашения рефинансируемого долга без комиссии. А она тоже может значительно увеличить итоговую сумму, отданную вами банку.
Раскрывайте карты. Как не надо пользоваться кредиткой Подробнее
Как сделать рефинансирование ипотеки выгодно — считаем расходы и сравниваем самостоятельно
Общий порядок расчета таков (затем рассмотрим на примерах):
- Определить общую сумму остатка выплат по кредиту. В графике платежей обычно указан только остаток основного долга на дату очередного платежа. Однако посчитать общую сумму остатка с процентами несложно, это делается так:
Сумма остатка выплат = Ежемесячный платеж по графику * Количество оставшихся месяцев.
Получившийся результат будет включать в себя и остаток долга, и проценты к уплате.
- В любом онлайн-калькуляторе посчитать будущие выплаты по новому кредиту, исходя из данных остатка основного долга и остатка срока по старому кредиту под новый процент.
- Сравнить полученные результаты из пунктов 1 и 2 по общему итогу.
- Для полноты оценки нужно прибавить к расчетам стоимость ежегодной или разовой страховки за весь оставшийся период кредитования по обоим кредитам, комиссий при выдаче нового кредита, расходов на подготовку документов и госрегистрацию закладной.
- Получившийся результат ясно покажет, насколько целесообразно делать рефинансирование.
Условия банков
При рефинансировании залог недвижимости оформляется в пользу банка, выдавшего новый кредит. Потребуется переоформить страховку на объект залога по рискам утраты или повреждения. Застраховать жизнь и здоровье можно по желанию.
Обычно рефинансирование подразумевает получение нового кредита под более низкий процент, чем по текущему договору. Ставка при рефинансировании в ВТБ начинается от 8,8%, в Альфа-Банке – от 8,99% в Газпромбанке – от 9%, в УБРиР – от 9,15%, в Сбербанке, Промсвязьбанке – от 9,9%, в Райффайзенбанке – от 10,25%. При отказе от страхования жизни она увеличится на 1%.
Срок нового кредита в ВТБ, Сбербанке, Альфа-Банке, Райффайзенбанке, Промсвязьбанке и Газпромбанке может составлять 30 лет, а в УБРиР – 25 лет. Максимальная сумма ссуды на рефинансирование в Райффайзенбанке – 26 млн р., в УБРиР и Промсвязьбанке – 30 млн р., в Альфа-Банке – 50 млн р., в ВТБ и Газпромбанке – 60 млн р., а в Сбербанке – 7 млн р.
Примеры расчета для сравнения вариантов рефинансирования ипотеки
Пример 1
Имеем действующий кредит с такими параметрами:
Сумма кредита: 3 000 тыс. руб.
Срок: 15 лет, выплачено уже 10 лет, осталось 5 лет.
Процентная ставка: 14%.
Остаток задолженности: 1 722 тыс. руб.
Осталось заплатить вместе с процентами —2 406 тыс. руб. (считаем по графику гашения кредита путем умножения количества оставшихся платежей на сумму ежемесячной выплаты).
Страхование действующим кредитом не предусмотрено, штрафов за досрочное погашение нет. Рассматриваем 3 предложения банков о рефинансировании остатка долга (1 722 тыс. руб.) на 5 лет под более низкую ставку. Обязательное условие по новым кредитам — страхование жизни и имущества. Цель рефинансирования — экономия средств.
| Показатели, в тыс. руб. | Остаток основного долга | % к уплате | Итого долг с % | Платеж в месяц | Страховка | Комиссии разовые | Итого | |
| в год | за срок | |||||||
| Действующий кредит, всего | 3 000 | 4 200 | ||||||
| в том числе: | ||||||||
| Уплачено за 10 лет | 1 278 | 3 516 | 4 794 | |||||
| Осталось 5 лет, ставка 14% | 1 722 | 684 | 2 406 | 40 | 0 | 0 | 0 | 2 406 |
| Варианты рефинансирования: | ||||||||
| 5 лет, ставка 9,5% | 1 722 | 448 | 2 170 | 36 | 40 | 200 | 17 | 2 387 |
| 5 лет, ставка 11% | 1 722 | 524 | 2 245 | 37 | 40 | 200 | 17 | 2 462 |
| 5 лет, ставка 12% | 1 722 | 575 | 2 297 | 38 | 40 | 200 | 17 | 2 514 |
Выводы:
- Несмотря на то, что прошло намного более половины срока кредитования, снижение ставки даже на 2% обеспечивает экономию на кредитных платежах (столбец «Итого долг с %»).
- Ежемесячный платеж по кредиту снизится, но появятся ежегодные расходы на страхование.
- С учетом дополнительных расходов по новым кредитам (страховки и комиссии) в 2 случаях из 3 теряется выигрыш на процентной ставке, и рефинансирование становится невыгодным (столбец «Итого»). Если учесть ожидаемые расходы на процедуру рефинансирования (оценку недвижимости, регистрационные действия), то выгоднее продолжать выплачивать кредит по ставке 14% без новых расходов, чем рефинансировать его даже под 9,5%.
Пример 2
Рассмотрим возможность рефинансирования с пролонгацией — удлинение срока кредита для уменьшения размера ежемесячного платежа. По условиям нового кредита проценты будут ниже, но появляются обязательства по ежегодному страхованию жизни и имущества, а также разовая комиссия за выдачу кредита.
| Показатели, в тыс. руб. | Остаток основного долга | % к уплате | Итого долг с % | Платеж в месяц | Страховка | Комиссии разовые | Итого | |
| в год | за срок | |||||||
| Действующий кредит, всего | 3 000 | 4 200 | ||||||
| в том числе: | ||||||||
| Уплачено за 10 лет | 1 278 | 3 516 | 4 794 | |||||
| Осталось на 5 лет, ставка 14% | 1 722 | 684 | 2 406 | 40 | 0 | 0 | 0 | 2 406 |
| Вариант рефинансирования: | ||||||||
| 10 лет, ставка 11% | 1 722 | 1 124 | 2 846 | 24 | 40 | 400 | 17 | 3 263 |
Выводы:
- Снижение процентной ставки и более долгий срок выплаты уменьшает сумму платежа в месяц с 40 до 24 тыс. руб. — кредитная нагрузка уменьшается.
- В результате общая сумма выплат с процентами возрастает на 440 тыс. руб., а с учетом страхования и комиссии стоимость кредита увеличивается на 857 тыс. руб. Вместо 2 406 тыс. руб. за 5 лет придется заплатить 3 263 тыс. руб. за 10 лет.
Дополнительные расходы
Если ставка имеющегося у вас кредита, который вы хотите рефинансировать, отличается от ставки нового займа меньше чем на 3 процентных пункта, то всю экономию «сьедят» необходимые дополнительные платежи. Дело в том, что рефинансирование — процедура платная, она включает различные комиссии и оплату сопутствующих , — подсказывает Бобкова.
Еще один подводный камень — необходимость оформления страховки при рефинансировании, которая во многих банках является обязательным условием рефинансирования. Просчитайте расходы на нее и то, насколько она повлияет на итоговую выгоду.
Подведем итоги: когда можно сделать рефинансирование ипотеки и как это лучше организовать
Решение вопроса о том, через какое время можно сделать рефинансирование ипотеки, не имеет однозначного ответа для всех случаев. Нужно выполнить расчет и сравнить результаты с действующим договором ипотеки.
Информации о снижении ставки или размера ежемесячного платежа недостаточно для принятия взвешенного решения, необходимо учесть все выплаты и расходы на процедуру рефинансирования.
Как сделать рефинансирование ипотеки наиболее эффективно?
- Оценивая выгодные предложения от других банков, не забудьте сделать запрос и в свой — чтобы удержать хорошего клиента, кредитор может существенно смягчить условия по действующему кредиту или провести рефинансирование. Тогда не придется нести дополнительные расходы по оценке недвижимости, да и сама процедура будет проще.
- На всех этапах подготовки документов исследуйте возможности экономии времени и средств. Например, выписку из ЕГРН можно получить без визита в МФЦ или орган Росреестра. Можно воспользоваться круглосуточным онлайн-сервисом ЕГРН.Реестр и получить официальную выписку с ЭЦП на свою электронную почту. Документ легко распечатать, сбросить на флешку или переслать на электронную почту банка.
Возможен ли налоговый вычет при рефинансировании ипотеки?
Все, кто решил рефинансировать целевой кредит, имеют возможность получить налоговый вычет в размере 13 %. Максимум, на что можно рассчитывать, – это 390 тыс. руб., потому что налоговый вычет при рефинансировании ипотеки ограничен суммой в 3 млн рублей. Обратите внимание на важный нюанс: в расчет берется не весь долг, а только выплаченные банку проценты, лишь с их суммы можно вернуть себе 13 %.
Больше повезло тем, кто оформил кредит до 2014 года, когда еще сумму, с которой вычитают налог, не фиксировали. Если вы относитесь к таким счастливчикам, то при рефинансировании ипотеки в 2021 году можете рассчитывать на возврат 13 % со всей суммы уже выплаченных банку процентов.
Однако можно и потерять право на налоговый вычет после рефинансирования. Это случается, если в документах нет ссылок на то, что кредит выдают именно на погашение первоначальной ипотеки.
Кто может быть созаёмщиком?
Чаще всего созаемщиками выступают родственники основного заёмщика — супруг, родители, дети, братья и сёстры. Суммарно вы можете привлечь до 6 созаёмщиков. Если вы в браке, ваш супруг должен быть обязательным созаёмщиком. Исключения возможны, если между супругами заключён брачный договор.
Например, чтобы увеличить шансы на получение большей суммы при одобрении, вы можете привлечь созаёмщиков — участников зарплатных проектов. А ещё при подаче заявки на кредит, вы можете отметить, что не хотите учитывать платежеспособность созаёмщика. Это уменьшит список требуемых документов, но может снизить максимально одобренную сумму.Был ли ответ полезен?
Да Нет
Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?
Прежде чем определиться с выбором, где рефинансировать ипотеку, обязательно сделайте запрос в свой банк. Пусть это для него и невыгодно, но все же есть шанс получить добро – многие банки идут на уступки, чтобы удержать хорошего клиента. Тот же банк, где вы брали ипотеку, вместо рефинансирования может просто смягчить условия по действующему кредиту, то есть снизить ставку. Для вас это будет выгодно и в плане финансов, и в плане экономии времени: не нужно будет снова тратиться на оценку недвижимости, собирать новый пакет документов, ждать долгие проверки. Для снижения ставки требуется лишь заявление.
Причины возможного отказа
Банк станет оценивать платежеспособность заемщика. Если за последнее время доход снизился и его недостаточно для внесения ипотечного платежа (платеж не должен превышать в среднем 40–60% ежемесячного дохода семьи), кредитная организация может отказать в рефинансировании. Кроме того, банк будет проверять жилье, находящееся в залоге по кредиту. Если оно пришло в негодность или, например, расположено в аварийном доме, также может быть отказано в выдаче ипотечного кредита. Если по действующему кредиту допускались просрочки, имеется текущая просроченная задолженность или была реструктуризация — это тоже возможная причина для отказа. Ряд банков не рефинансирует кредиты на строящееся жилье.
Через какое время можно делать рефинансирование ипотеки?
Существует общее требование: рефинансировать целевой кредит можно не ранее чем через 2 месяца с момента кредитования. Но у каждого банка свои условия, прописанные в договоре. В бумагах указаны сроки, по истечению которых нельзя досрочно погасить или рефинансировать ипотеку. Иначе ждут штрафы. Отказ о снижении ставок вы получите и в случае, если до кона выплат осталось меньше трех месяцев.
Требования к заемщику
Обычно банки предоставляют услугу рефинансирования гражданам России, но в ВТБ, Райффайзенбанке, Альфа-Банке допускается оформление кредита гражданами любых государств.
Для получения положительного решения по заявке необходимо соответствовать следующим требованиям:
- возраст на момент обращения с заявкой – от 21 года (в УБРиР – от 23 лет), а на планируемую дату закрытия кредита – не более 65 лет (в Сбербанке – 75 лет, в УБРиР – 70 лет);
- наличие официального трудоустройства и дохода, позволяющего своевременно выплачивать кредит;
- опыт работы на текущем месте – от полугода (в УБРиР – от 3 месяцев);
- общий стаж – от года.
Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?
Пакет документов для рефинансирования ипотеки в другом банке ничем не отличается от набора бумаг для получения первичного ипотечного кредита. Вам понадобятся:
- Паспорт.
- СНИЛС.
- Если рефинансировать нужно ипотеку, выданную по госпрограмме кредитования семей при рождении второго и последующего ребенка, необходимо предоставить свидетельства о рождении детей.
- Справка с места работы, копия трудовой книжки.
- Справка о доходах в формате 2-НДФЛ или по форме банка.
- Заполненная анкета по форме банка.
- Договор с банком, где брали первоначальную ипотеку.
- Справка об остатке долга.
Как только кредит одобрят, потребуют документы на недвижимость. Обычно это договор купли-продажи и действующий договор страхования. Но банки могут потребовать дополнительные документы, включая свидетельство о собственности, выписку из ЕГРН, кадастровую информацию, справку об оценке объекта.
Выгодно или нет
Итак, что такое выгодное рефинансирование ипотеки? Прежде чем провести перекредитование ипотеки, следует сделать предварительный расчет с учетом всех параметров. Чтобы не быть абстрактными разберем конкретный пример. Это рефинансирование ипотеки наших читателей – семьи из Новосибирска.
Ипотека – перекредитование в другом банке:
Исходные данные Ипотека с остатком основного долга 2 196 700 под 11% годовых. Количество месяцев до завершения ипотеки 196. Отсутствует страхование жизни по ипотеке. Залоговое страхование квартиры не предусматривает штрафы за несвоевременное предоставление страховки. Ипотека оформлена в Сбербанке. Семья из 3 человек. Работает только муж. Супруга ожидает рождения второго ребенка.
Лучшие условия по рефинансированию ипотеки в другом банке на данный момент в Райффайзенбанке -10,9% годовых (далее мы более подробно разберем рефинансирование ипотеки других банков и лучшие предложения 2021 года). Теперь рассчитаем выгодно ли будет перейти нашей семье из Сбербанка в Райффайзенбанк.
- Начнем с процентной ставки. Если брать ипотеку в Райффайзенбанке на те же 196 месяца под 10,9% годовых, то переплата составит за весь срок 2 514 850. Если оставить ипотеку в Сбербанке, то переплата составит 2 541 677. Выгода от рефинансирования 26 827 рублей.
- Теперь считаем дальше дополнительные расходы по ипотеке, а именно страхование жизни. Возьмем среднюю ставку в 0,5% от остатка основного долга. За весь срок придется застраховаться 17 раз. Примерная плата за этот срок будет порядка 119 701. По ипотеке Сбербанка у нашей семьи обязательного страхования жизни нет. Выгода от рефинансирования с учетом предыдущего пункта уже отрицательная – минус 92 874.
- Отец семейства получает зарплату, как и достаточно большое количество Россиян, на карту Сбербанка, а это значит, что нужно будет либо платить комиссию за перевод от 1% от суммы, либо искать банкомат Райффайзенбанка.
- Потребуется перевод залога из Сбербанка в другой банк и новая регистрация сделки, а это значит большое количество потраченного времени, нервов и расходы на регистрацию.
- На период пока вы не перевели залог в новый банк будет действовать повышенная на 1% процентная ставка, а это еще пару тысяч лишней переплаты.
Из этого следует, что для наших читателей из Новосибирска рефинансирование кредита на квартиру будет невыгодно по ряду причин:
- Выгода от снижения процентов по ипотеке минимальна.
- Появления обязательства страховать свою жизнь по ипотеке забирает из семьи дополнительно более 100 тыс. рублей.
- Переуступка ипотеки сопряжена с большим количеством бюрократических проволочек и дополнительных трат из бюджета. Вместо того чтобы работать и приносить в семью доход, папа будет вынужден отпрашиваться с работы и тратить свое время и нервы на взаимодействие с банками.
Подписывайтесь на обновления нашего проекта в конце поста, и вы узнаете, как с помощью нашего проекта эта семья будет погашать свою ипотеку с выгодой. Для начала рекомендуем почитать пост «Реструктуризация ипотеки с помощью государства», в нем будет рассказан личный опыт данной семьи от участия в программе помощи ипотечным заемщикам.
Когда же тогда выгодно перекредитоваться? Давайте обозначим ряд параметров, которые помогут сделать вам верное решение.
- Ставка по ипотеке должна быть ниже действующей от 1%, а лучше больше. В нашем примере рефинансирование под 10% годовых принесет выгоду порядка 272 408 р. Даже с учетом страхования это выгодно, т. к. всё равно ипотека будет закрываться досрочно за счет материнского капитала, налогового вычета по ипотеке и реструктуризации с помощью государства (следите за этим на нашем проекте).
- Отсутствуют дополнительные комиссии и платежи по ипотеке (например, страхование), либо они ниже действующих.
- Есть возможность перевести ипотеку в ваш зарплатный банк или банк, где вам удобно совершать платежи.
- У вас достаточно много свободного времени и нервов на проведения рефинансирования.
Теперь вы уже примерно понимаете выгодно вам рефинансирование ипотеки или нет. Давайте же теперь узнаем более подробно о том, как рефинансировать ипотеку.
Подведем итоги: как сделать рефинансирование ипотеки наиболее эффективно
- Информации о снижении ставки или размера ежемесячного платежа недостаточно для принятия взвешенного решения. Необходимо учесть все выплаты и расходы на процедуру рефинансирования.
- Решение вопроса о том, через какое время можно сделать рефинансирование ипотеки, не имеет однозначного ответа для всех случаев. Нужно выполнить расчет и сравнить результаты с действующим договором ипотеки.
- Оцените разные предложения по рефинансированию ипотеки – где выгоднее. У всех банков свои условия.
- На всех этапах подготовки документов исследуйте возможности экономии времени и средств. Например, выписку из ЕГРН можно получить без визита в МФЦ или орган Росреестра. Можно воспользоваться круглосуточным онлайн-сервисом ЕГРН.Реестр и получить официальную выписку с ЭЦП на свою электронную почту. Документ легко распечатать, сбросить на флешку или переслать на электронную почту банка.
Помните о разумной осторожности: не торопитесь сразу оформлять кредитные заявки в несколько банков, сначала просто соберите и проанализируйте информацию. По каждой заявке банки запросят информацию из бюро кредитных историй, а большое количество запросов отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Текст: Наталья Петракова, Олеся Москевич
Почему другой банк может отказать?
Решение по каждой заявке на перевод ипотеки принимается индивидуально. Банк имеет право не объяснять причины отказа.
Часто отрицательное решение принимается по следующим причинам:
- Несоответствие рефинансируемой ипотеки принятым в банке требованиям. Она должна быть оформлена не менее 6-12 месяцев назад, а до конца кредитного договора должно оставаться не меньше 3 месяцев. По рефинансируемому ипотечному кредиту должны отсутствовать просрочки, и он не должен быть реструктуризован ранее.
- Плохая кредитная история. Даже если вы исправно платите ипотеку, но допускаете просрочку при исполнении обязательств по другим ссудам, надеяться на одобрение рефинансирования не стоит.
- Ваше неустойчивое финансовое положение. Если банку известно, что ваш работодатель имеет проблемы, то он также может отказать в рефинансировании ипотеки.
