Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

Варианты досрочного погашения

На сегодняшний день во всем банковском секторе разрешено погашать кредитные обязательства досрочно. Но, далеко не каждый заемщик знает все нюансы таких процедур, что приводит к неприятным ситуациям. Все чаще встречаются случаи, когда человек, полностью закрыв кредитные обязательства, становится должником. Различаются следующие виды погашения кредита вперед графика:

• Полное досрочное погашение.
• Частичное досрочное погашение.

Заемщик оплачивает остатки от занятой суммы и проценты за последний интервал времени, что пользовался кредитом. Это случается чаще всего при рефинансировании кредита. Когда заемщик нашел возможность взять заемные средства под более низкий процент или увеличил срок кредитования.

То есть, в новом кредите заемщик снижает либо переплату по кредиту, либо ежемесячный взнос. В данной ситуации действие первого кредитного договора прекращается, поскольку обязательства заемщика по нему выполнены.

Частичное досрочное погашение кредита. Это тоже весьма распространённая ситуация. У заемщика есть возможность платить больше суммы ежемесячного платежа. И он платит больше, чем предполагает кредитный договор, при этом оставаясь клиентом банка. В данном случае, сумма сверх ежемесячного платежа должна уменьшить сумму остатка по кредиту. Это влечет как уменьшение суммы выплаченных процентов, так и уменьшение срока действия кредита.

Условия досрочного погашения

По российским законам банк не может отказать заемщику в досрочном внесении денежных средств по кредиту. Так же, как и не имеет право вводить за это какие-либо штрафные санкции, неустойки. То есть, любой заемщик, если у него возникнет желание и возможность, может раньше времени полностью или частично выплатить кредит.

Тонкости погашения

Обязательным условием досрочной выплату по кредиту, полной или частичной, является заявление заемщика на проведение этой операции, подписанное им лично в банке. То есть, дистанционно это сделать нельзя.

Будет ошибкой, внести рассчитанную сумму на свой счёт и ожидать, что банк спишет её в счёт погашения кредита. Банк будет списывать ежемесячные платежи, пока будет хватать денег. То есть, собственно досрочного погашения не случится. Только заявление заёмщика может изменить сумму списания в большую сторону.

Если не учесть эту тонкость, можно попасть впросак. Считая, что кредит погашен, пропустить очередной платеж, заработать штрафные санкции и подорвать собственный кредитный рейтинг.

Плюсы и минусы досрочной выплаты ипотеки

Далеко не все способны накопить сумму, достаточную для приобретения жилья. Ипотечный кредит дает каждому возможность купить собственную квартиру или дом, выплачивая долг на протяжении нескольких лет.

Это довольно удобно, учитывая, что каждая финансовая организация предлагает разнообразные условия погашения ипотеки:

• растущая инфляция никоим образом не влияет на сумму выплат;
• независимо от роста цен на недвижимость стоимость уже приобретенной квартиры не изменится;
• людям, приобретающим свое первое жилье, предоставляются льготы в виде налоговых вычетов, возвращающихся каждый месяц до полной выплаты установленной суммы.

По данным статистики средний срок выплаты ипотечного займа в России составляет в среднем 4-5 лет. Очевидно, что многие заемщики всеми силами стараются погасить ипотеку досрочно. Однако у выплаты ипотеки раньше положенного срока есть как положительные, так и отрицательные стороны.

Плюсы решения:

1. Мало кто может с уверенностью сказать, что все 20 лет, на которые рассчитана ипотека, у него будет стабильный доход и возможность своевременно вносить необходимые платежи. Поэтому, чтобы неожиданно не оказаться на улице в силу непредвиденных обстоятельств, граждане экономят на всем, чтобы как можно раньше избавиться от кредитного бремени.
2. Необходимость постоянно думать о долге создает определенный психологический дискомфорт. Человек не может расслабиться, думая, что еще много лет ему придется отдавать часть своей зарплаты банку. С детства родители внушают нам, что долги – это плохо и избавляться от них нужно как можно скорее.

3. Наиболее значимое преимущество досрочной выплаты ипотеки – сокращение суммы переплат за счет уменьшения процентов по кредиту. Если посчитать все проценты, которые набегают за 10–20 лет, получится сумма гораздо больше изначально взятой.
4. До полного погашения ипотеки квартира или дом являются обеспечением кредита, то есть залогом, гарантией получения банком назад своих денежных средств. Поэтому на протяжении всего кредитного периода жилье находится под контролем финансового учреждения, и человек не имеет права ни продать его, ни сдать в аренду. Досрочная выплата ипотеки снимает данное обременение.
5. Не исключено, что за время погашения ипотеки человек может захотеть приобрести другое жилье или вложиться в новое для получения прибыли. Выплатив кредит раньше срока, он сумеет осуществить задуманное.

Минусы решения:

1. Влияние инфляции. Не исключено, что постоянно растущая в нашей стране инфляция сведет на нет все старания заемщика. Доходы граждан все время индексируются, за 5–10 лет в среднем они увеличиваются в 2-3 раза. Размер ипотеки при этом остается на месте, но с учетом инфляции он также уменьшается в 2-3 раза.Деньги имеют свойство обесцениваться. И может случиться так, что, отказывая во всем себе и своей семье, человек, по сути, ничего не выигрывает. Так есть ли смысл спешить как можно скорее выплатить ипотеку, если погасить ее можно позднее, суммируя несколько зарплат?
2. Не стоит каждые свободные денежные средства стремиться отнести в банк для покрытия ипотечного долга. Есть смысл подумать о выгодном их вложении. Например, если вы давно мечтали об автомобиле, возможно, лучше эти деньги потратить на его приобретение, поскольку процент по автокредиту значительно выше ипотечного. Купив машину сейчас, вы останетесь в небольшом плюсе, избавившись от необходимости переплачивать хотя бы за него.

   
   Помимо крупных приобретений, стоит обратить внимание на выгодные инвестиции: развитие бизнеса, покупка ценных бумаг или дополнительной недвижимости. Если заглянуть в недалекое будущее, можно увидеть, что данные вложения поднимутся в цене и принесут вам прибыль, тогда как сумма по ипотеке со временем будет все больше обесцениваться.

3. Для некоторых существенным доводом против досрочной выплаты ипотеки может стать налоговый вычет, составляющий 13 % подоходного налога, который предоставляется при первой покупке жилья. Данная льгота, нередко выражающаяся в приличной сумме, может быть отменена при досрочной выплате ипотеки.

Таким образом, погашение ипотеки раньше срока может не принести ожидаемого результата. Это может быть выгодно в случае, когда обременение, наложенное на жилье, необходимо срочно снять или же ожидается изменение финансового положения заемщика.

Стоит ли досрочно выплачивать кредит

Ответ на это вопрос зависит от системы формирования ежемесячного взноса. Большинство сегодняшних потребительских кредитов имеют аннуитетные ежемесячные платежи. Их смысл в том, что сумма платежа одинакова на всём его протяжении. То есть, в первые месяцы большая часть ежемесячного платежа состоит из оплаты процентов, погашение же самой суммы кредита происходит в минимальном размере.

Альтернативой являются дифференцированные платежи. При них сумма погашения основного кредита постоянна, а сумма по процентам уменьшается с уменьшением остатка кредита. То есть, в начале срока кредитования платежи будут больше, в конце – меньше.

При аннуитетной схеме выгодно гасить кредит только в начале действия кредитного договора, когда по условиям не происходит погашение тела кредита. При дифференцированных платежах досрочно погашение выгодно всегда.

Относясь к кредитованию как к финансовому инструменту, надо внимательно изучать условия кредитования, отслеживать изменения на рынке кредитных продуктов, использовать любые возможности для уменьшения собственной долговой нагрузки.

Как правильно погашать кредит досрочно

Для осуществления досрочного погашения кредитные ведомства могут выставить ряд требований. Одно из них – заблаговременное уведомление банка о желании досрочно произвести выплату.

Сроки для подачи уведомления устанавливаются по-разному, от 10 дней до месяца, в зависимости от внутреннего регламента учреждения. Есть и такие кредиторы, которые согласны принять всю сумму на погашение без предварительного заявления, но их крайне мало.

Сообщить банку о досрочном погашении через заявление все же рекомендуется, так как это подстрахует клиента. Направлять документ необходимо в двух экземплярах. Важно проследить за тем, чтобы на каждом из них была поставлена виза банка с указанием даты вручения. Один экземпляр остается у кредитора, второй – берется себе. В будущем завизированный документ избавит индивида от потенциальных сомнений банкиров и послужит доказательством соблюдения всех условностей.

Перерасчет процентов

Следует обратить внимание на начисление процентов – кредиторы имеют право рассчитывать их только за время пользования кредитными средствами. Заемщик же обязан их полностью погасить при досрочном закрытии обязательства, вместе с телом основного долга.

На какой срок лучше брать ипотеку

В России ипотека берется в среднем на 10–15 лет, люди всеми силами стремятся погасить ее как можно раньше. Для сравнения, в США гораздо спокойнее относятся к долговым обязательствам, поэтому ипотечные займы берут на 20 и более лет, нередко полностью выплачивают их уже дети заемщиков.

Подобное отношение россиян к ипотеке обусловлено высокими процентными ставками, влекущими значительные переплаты. Западные банки выдают жилищные кредиты под 1-2 % годовых, в России же ставки достигают 12–15 %. Нетрудно посчитать, какой будет переплата за 20 лет.

Оформлять ипотеку на срок 10 и менее лет стоит, если есть абсолютная уверенность в возможности погасить кредит досрочно, например за счет средств материнского капитала. Если жилищный заем оформлялся на срок более 10 лет, но вдруг появились деньги на досрочную выплату ипотеки, отдавать приходится гораздо большую сумму.

Желание поскорее расстаться с ипотекой и сэкономить на процентах вполне закономерно, но оно в первую очередь должно быть подкреплено материальной базой. Сокращение срока кредита неизменно ведет к увеличению ежемесячных платежей. И нужно реально оценивать свои возможности, чтобы не переходить на хлеб и воду.

Банковские комиссии

В законе прямо прописано о запрете начисления и снятия комиссий при досрочном погашении кредита. Неудовлетворенные подобным раскладом организации завуалировали эти суммы и преподносят их, например, как комиссии за выдачу нового графика платежей.

Чтобы избежать недоразумений с комиссиями, следует заранее выяснить все условия кредитования, и подробно разузнать у сотрудников учреждения о дополнительных суммах в виде комиссий, которые придется заплатить в случае преждевременного исполнения обязательства.

Можно ли досрочно выплатить ипотеку

Каждый человек хочет как можно быстрее вернуть долг и забыть об этом. Если речь идет о кредите, особенно долгосрочном, необходимость ежемесячно выплачивать определенную сумму банку, а также переплата в виде процентов по займу могут заметно подпортить настроение.

Кредитной организации досрочное погашение ипотеки не выгодно. Даже если учесть, что при выплате всей суммы займа до окончания срока, прописанного в кредитном договоре, банк не рискует потерять свои деньги, прибыли он все же лишится. Основной доход любой финансовой организации – проценты по кредитам. Долгосрочные займы в этом отношении особенно привлекательны, поскольку выданная на 5–10–20 лет ипотека будет приносить стабильную прибыль на протяжении всего периода.
Обратите внимание: погашение кредита раньше срока не обязывает вас выплачивать всю взятую сумму сразу в один день. Выплаты при досрочном погашении ипотеки могут так же вноситься каждый месяц, но в большем размере. В данной ситуации проценты по кредиту пересчитываются в меньшую сторону. Многие интересуются, нельзя ли просто уменьшить размер ежемесячных платежей после перерасчета процентной ставки. Однако сумма выплат определяется условиями обслуживания займа и схемой его погашения, прописанной в договоре, поэтому уменьшить ее можно не всегда.
Нередко банки делают процедуру досрочной выплаты ипотеки довольно затруднительной, чтобы отбить у заемщика желание что-либо менять. Так, чтобы осуществить погашение долга ранее намеченного срока, клиент обязан будет предоставить заранее составленное заявление либо уплатить комиссию, рассчитываемую согласно сумме досрочного платежа.

[offerIp]

Однако, чтобы не отпугнуть потенциальных клиентов, банки не исключают возможность досрочного погашения крупного кредита. Политика данных организаций в отношении выплаты ипотеки до истечения периода кредитования довольно гибкая. Если уже на этапе составления договора заемщик обнаружит, что досрочно погасить ипотеку не получится, он может отказаться и обратиться в другой банк. Каждое финансовое учреждение стремится удержать клиента и создать благоприятные условия для продолжения сотрудничества, поэтому в большинстве случаев банки готовы поступиться частью прибыли, чтобы человек остался у них.

Справка об исполнении кредитных обязательств

Заранее направив кредитору уведомление о досрочном погашении, внеся необходимую сумму на счет, нужно совершить еще одно действие. А именно – убедиться, что кредит закрыт. Для этого, через пару-тройку дней после полной оплаты желательно запросить у банка состояние кредитного счета.

Бывает, что конечная сумма долга пересчитывается с учетом процентов и комиссий, что создает нехватку средств на счете для полного закрытия. Речь может идти о 10 рублях, к примеру, которых не хватило для исполнения операции, но через год к уплате будет уже большая сумма. Отсюда важность проявлять бдительность и проконтролировать всю операцию до конца.

Итак, долг полностью погашен, есть устное подтверждение от банкиров, но этого недостаточно. Потребуется запросить письменный документ, который подтвердит факт уплаты. Обычно, выдаются справки на бланке организации, где указано, что кредитные обязательства целиком исполнены.

Понадобится хранить полученную справку в течение нескольких лет, чтобы не допустить возможных претензий со стороны кредиторов. Таким образом, владея информацией по нюансам досрочного погашения, можно оградить себя от ненужных волнений и неприятных ситуаций с кредиторами. Следовательно, перерасчет процентов при досрочном погашении кредита производится в обязательном порядке.

5 / 5 ( 1 голос )

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Эта статья полезная? ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту

Комментарии: 8

Ваш комментарий (вопрос) Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Автор статьи Ирина Русанова

Консультант, автор Попович Анна

Финансовый автор Пихоцкая Ольга

1. Светлана
   21.07.2021 в 03:29 остаток по кредиту был 102 978, оплатила частичное погашение 70 000, сделали перерасчет и к оплате осталось 42000. в выписке за месяц увидела что вычли проценты на 10000. правомерно ли это,
   Ответить ↓ Анна Попович
   21.07.2021 в 15:23

   Уважаемая Светлана, без понимания условия договора кредитования ответить на ваш вопрос не представляется возможным.

   Ответить ↓

Использование сервиса «Сбербанк Онлайн»

Заемщик должен правильно оформить платеж для досрочного погашения долга, иначе деньги могут просто не списаться с его счёта или же, по невнимательности, останется неоплаченной небольшая сумма, на которую впоследствии будут начислены проценты.

Расчет платежа

Если клиент решил закрыть кредит полностью, тогда сначала необходимо узнать точную сумму долга. Для этого достаточно позвонить в банк по номеру горячей линии или лично обратиться в один из офисов. На страницах банка имеется отдельный раздел «досрочное погашение», в котором заемщики могут ознакомиться с калькулятором досрочного погашения ипотечного кредита.

Необходимо погасить долг полностью, так как даже на остаток в одну копейку будет начисляться процент, а потом пеня, из-за чего кредит не будет считаться закрытым. После совершения платежа лучше убедиться в отсутствии задолженности с помощью личного кабинета. Также можно обратиться в офис финансовой компании, чтобы работники банка выдали справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности.

Заявление

Перед подачей заявления необходимо положить финансы на счет, с которого будет совершена оплата. Также нужно посетить ближайший офис банка и заполнить заявление (бланк и образец заполнения даст сотрудник компании). Клиент должен указать расчетный счет, с которого должны быть списаны деньги. В случае частичного погашения следует также указать, что предстоит сделать:

• перерасчет ипотеки;
• сокращение срока выплат.

Заявление также можно оформить на официальном сайте кредитной организации. Размер и количество платежей для досрочного погашения ипотечного кредита не ограничено.

Внесение платежа

Оплата ипотечного кредита с помощью наличных невозможна, поэтому перевести деньги можно любым из доступных способов:

• безналичным переводом в личном кабинете на сайте финансовой компании;
• через ближайший банкомат или терминал;
• через кассу в офисе банка.

Перечислить накопленные денежные сбережения достаточно просто, так как эта процедура ничем не отличается от внесения ежемесячных платежей.

Итоги

После внесения платежа при полном погашении долга клиенту будет выдана справка о закрытии кредита и отсутствии задолженности перед банком. Если же оплата была частичной, тогда сотрудники должны предоставить новый график ежемесячных платежей. Если же заявление было отправлено через интернет, тогда новый график будет отображен в личном кабинете пользователя.

Таким образом, досрочное погашение ипотеки в Сбербанке и возврат уплаченных процентов – это реальный способ уменьшить долг и существенно сэкономить собственный бюджет. Совершать дополнительные платежи совсем не сложно, так как средства можно перечислять в любое удобное время, в независимости от суммы.