Процедура банкротства физических лиц при ипотеке: что будет с квартирой

Фраза квартиру забирают за долги по ипотеке звучит пугающе. Банки могут инициировать расторжение договора с клиентами, имеющими задолженность по кредиту, оформленному под залог приобретенной недвижимости.

В статье подробно изложены нюансы нахождения компромисса по ипотечной сделке между сторонами, порядок изъятия жилой недвижимости. А также подробно рассмотрены уважительные и неуважительные причины просрочки, которые учитываются при вынесении решения относительно выселения из квартиры за долги по ипотеке.

Закон о банкротстве

Правовые взаимодействия между должником по ипотеке и кредитором регламентируются следующими нормами и актами законодательства РФ:

• Гражданским процессуальным кодексом;
• Законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 102-ФЗ;
• Гражданским кодексом (ГК РФ);
• Федеральным законом от 26.10.2002 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Последний применяется к частным гражданам с 2015 года и позволяет им официально объявить себя банкротами (до этого такой возможности не было).

Провозгласить себя финансово неплатежеспособным при наличии ипотечных обязательств допустимо в следующих ситуациях:

1. Сумма всех имеющихся задолженностей превышает 500 тыс. руб. Если стоимость имущества заемщика меньше обозначенной величины, разрешено запускать процедуру банкротства.
2. В суде удалось доказать, что к финансовой нестабильности привели уважительные причины: потеря стабильной работы, длительная нетрудоспособность из-за тяжелой болезни непосредственно должника или кого-то из его семьи, форс-мажор (пожар, серьезная авария и прочее).
3. Просрочки по долгам превышают 3 месяца.

Мнение эксперта
Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

Направить в суд исковое заявление о признании банкротом может как сам должник, так и его кредиторы. С 2021 года госпошлину за данную процедуру урезали с 6000 до 300 руб.

Защита ипотечных заемщиков по ФЗ

Действующее законодательство РФ предусмотрело ряд мер, которые гарантируют защиту интересов заемщиков по жилищным кредитам.

Так, не разрешено взыскание имущества, выступающего залоговым объектом по ипотеке. Это при условии, что суд установил незначительное нарушение долговых обязательств заемщиком (время просрочки по ипотечным платежам не превышает трех месяцев). Следовательно, доказывать недобросовестность клиента придется кредитору.

В п. 5 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке» прописано еще одно ограничение на обращение взыскания на заложенный по ипотеке объект, если заемщик периодически вносит платежи. Он рискует потерять купленную на кредитные средства жилплощадь, только когда взносы систематически поступают не вовремя (более 3 просрочек на протяжении года до момента обращения в суд, даже при небольшой задержке по выплатам).

Нельзя наложить взыскание на ипотечную недвижимость вне суда.

Правовую защиту заемщикам обеспечивает и Гражданский кодекс. В частности, положения ст. 421 ГК РФ предусматривают свободу договорных отношений между заемщиком и кредитором – допустимо урегулировать их путем реструктуризации долга любым способом.

В силу сложившейся нестабильной экономической ситуации из-за колебаний курса валют Правительство РФ утвердило 20 апреля 2015 года положения по внедрению программы помощи некоторым ипотечным заемщикам, столкнувшимся с финансовыми проблемами.

К таким гражданам относятся:

• участники программ с господдержкой, направленных на улучшение жилищных условий;
• граждане, имеющие двух и более несовершеннолетних иждивенцев, либо 1 и больше, но при этом родители (один родитель, если семья неполноценная) не старше 35 лет;
• ветераны боевых действий;
• люди с ограниченными возможностями или воспитывающие детей-инвалидов.

Как мы оформляли автокредит

Менеджер автосалона торопил: мол, деньги, которые государство выделило на субсидирование, на днях закончатся, новой возможности придется ждать неизвестно сколько — и не факт, что продлят программу. Но потом успокоил и даже обозначил дату: обещал, что все заявки, поданные до 16 мая включительно, будут одобрены. Мой супруг был в автосалоне вечером 16 мая, приехал туда сразу после работы. Оформили договор купли-продажи и кредитный договор в «Совкомбанке».

Кредит дали на 36 месяцев под 15,99% годовых. Ежемесячный платеж по кредитному договору — 8986,22 Р. Залоговое обеспечение кредита — приобретенный автомобиль. Первый взнос составил 600 000 Р, остальное — 285 900 Р — мы должны были взять в кредит, чтобы получить субсидию и реализовать региональный материнский капитал. Субсидия по программе «Семейный автомобиль» — 88 590 Р, 10% от стоимости автомобиля. Эту сумму банк не включил в кредит. Если бы субсидию не одобрили, мы были бы обязаны вернуть эти деньги банку.

В результате сумма кредита с учетом субсидии должна была составить 197 310 Р, но оказалась больше — 255 530,21 Р. Сейчас расскажу почему.

В процессе оформления менеджер «Совкомбанка» предлагала дополнительные продукты:

1. Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Она позволяла снизить процентную ставку с 15,99 до 12,99% годовых.
2. Кредитную карту «Золотой ключ». С ней можно выплачивать кредит без личного посещения офиса банка, а также пользоваться услугами автоюриста.
3. Кредитную карту «Авто халва». Супруг сказал, что не пользуется кредитными картами, но менеджер была настойчива: «А вдруг попробуете и понравится, ведь карта очень удобная и бесплатная». Муж не стал спорить и согласился, а менеджер тут же настояла на активации карты.

Супруг был последним клиентом, автосалон вот-вот должны были закрыть. Он прочитал основной договор, но не прочитал дополнительные документы. В итоге помимо основного кредитного договора он подписал:

1. Договор каско за 29 947,52 Р.
2. Заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Это стоило 0,253% за каждый месяц срока кредита. Страховые случаи по программе — смерть в результате несчастного случая или болезни, а также получение первой группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.
3. Заявление-оферту к договору потребительского кредита. По нему заемщик просит изменить п. 4.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита: установить ставку 12,99% годовых. Проценты по новой ставке — 54 485,72 Р, общая сумма выплат — 310 015,93 Р, а сумма ежемесячных выплат по кредиту — 8611,33 Р.
4. Заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ» с золотой картой «Мастеркард».
5. Согласие на страхование, которое прилагалось к заявлению-оферте. Супруга застраховали на 10 000 Р на случай непредвиденных расходов на оплату юридических в рамках коллективного договора страхования имущественных интересов физических лиц, заключенного между ним и ПАО «Совкомбанк».
6. Индивидуальные условия договора потребительского кредита к договору на карту «Авто халва». Лимит кредитования — 15 000 Р, процентная ставка и сроки возврата кредита — по тарифам банка.

Все это повлияло на окончательную сумму кредита: она серьезно выросла.

Что ждет созаемщиков при банкротстве

Если заемщика в судебном порядке признают банкротом, то его долговые обязательства перед банком остаются в прежнем объеме, но перекладываются на созаемщика либо поручителя.

Происходит это по следующему алгоритму:

1. В ходе процедуры признания заемщика неплатежеспособным долг частично списывают за счет покрытия средствами, полученными от реализации имущества или реструктуризации невыплаченной суммы по ипотеке. После объявления клиента банкротом кредитное учреждение не вправе предъявлять ему какие-либо требования.
2. Если долг полностью не погашен, остаток должен покрыть созаемщик обанкротившегося клиента.

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

Избежать этого можно в случае банкротства созаемщика. Поэтому подавать исковое заявление надо обоим. Так как чаще созаемщиком по жилищной ссуде выступает партнер по браку, банкротиться следует совместно.

Банкротство созаемщика

Что ожидает основного заемщика в случае оглашения созаемщика финансово несостоятельным:

• банковская организация потребует погасить долг раньше положенного срока, чтобы не потерять деньги при наступлении неплатежеспособности заемщика;
• в случае просрочек кредитор выставляет залоговую недвижимость на торги для компенсации потерь;
• организация, предоставившая жилищную ссуду, просит клиента официально подтвердить доход и смотрит, достаточен ли он для внесения ежемесячных платежей по кредиту;
• банк рекомендует поменять созаемщика (поручителя).

Именно поэтому не стоит экономить на страховке при оформлении ипотеки.

Тогда в непредвиденных ситуациях долговое бремя ляжет на компанию, в которой заемщик купил полис.

Как при расторжении ипотеки вернуть потраченные деньги

Если расторгнуть договор ипотеки, то появляется возможность вернуть деньги, потраченные на обслуживание кредита. Это возможно, если банк дал согласие на продажу залоговой недвижимости и смену заемщика по договору. В таком случае банк произведет расчет уже выплаченных средств и остаток задолженности. Деньги, которые прежний заемщик уже выплатил кредитору, должны быть возвращены продавцу недвижимости ее покупателем. Так, бывший заемщик может получить назад не только средства, уплаченные в качестве ежемесячных платежей, но и вернуть первоначальный взнос по ипотеке.

Что дает физическому лицу банкротство при ипотеке

Получение статуса банкрота не избавляет заемщика от исполнения долговых обязательств перед банком-кредитором. Процедура признания гражданина неплатежеспособным – это шанс вернуть невыплаченный по ипотеке остаток на выгодных условиях.

Арбитражный суд тщательно анализирует все обстоятельства дела, изыскивая возможность прибегнуть к реструктуризации кредита или заключению мирового соглашения между двумя сторонами. Постановление о реализации имущества – крайняя мера, когда все попытки вернуть средства исчерпаны.

Однако должнику процедура банкротства по ряду причин выгодна:

1. Инициация санации автоматически ведет к приостановке других исполнительных производств по долгам, начатых банком. У заемщика появляется время для решения финансового вопроса.
2. Крупные финансово-кредитные организации часто идут на мировую, предлагая должнику заключить соглашение на более приемлемых условиях.
3. Подача иска на признание банкротом стимулирует кредитора пересмотреть кредитный регламент и предложить реструктуризацию проблемного займа. Тем самым банк старается снизить риски невозврата денег.

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

Все время, пока продолжается судебный процесс или реструктуризация жилищной ссуды, заемщик сохраняет жилье, но с ограничениями.

Рефинансирование

Данный процесс предполагает взятие второй ипотеки взамен первой. Делается это когда появляются более выгодные условия. Чаще всего их находят в стороннем банке, не том, в котором изначально был получен кредит. Новый займ может иметь совершенно другие условия – процентную ставку, срок погашения, сумму ежемесячного платежа и так далее.

Вернуть деньги, которые уже уплатил первому банку за пользование кредитом не предоставляется возможным. Средствами другого банка погашается остаток долга и договор закрывается. Важно помнить, что при кредитовании в другом банке может быть затребован первоначальный взнос.

Банкротство физических лиц: условия для признания

Признать себя финансово несостоятельным может любое физлицо, имеющее российское гражданство. Главное, соответствовать определенным условиям, прописанным в ст. 213-3 (ч. 2) ФЗ-127 «О банкротстве»:

• требования кредиторов по долгам в совокупности составляют не менее 500 тыс. руб.;
• задолжавший более 3 месяцев не делает платежи.

Наряду с прописанными в законодательстве условиями существуют и неофициальные (их обязательно учитывают в ходе судебного разбирательства). В частности, у физического лица, инициирующего процедуру банкротства, должна быть чистая кредитная история. Поэтому потребуется помощь опытного адвоката, который сможет в суде назвать весомые причины неплатежеспособности должника в данный период.

Судья принимает во внимание следующие обстоятельства:

• заемщик не в состоянии заплатить 90% от общей суммы всех имеющихся долгов (в качестве доказательства предъявляют выписку с банковского счета и другие документы о доходе в настоящий момент);
• совокупная задолженность по ипотеке и другим займам больше стоимости всего имущества должника;
• наличие актов, составленных судебными приставами и свидетельствующих об отсутствии у гражданина какого-либо имущества для продажи в счет погашения долговых обязательств.

Имеют ли по закону право отнять жилье

Существует несколько случаев, когда банк может потребовать изъятия жилья. Перед тем, как отбирать квартиру у должника, гражданину всегда дается шанс погасить всю неуплаченную сумму, избежав конфискации. Однако даже после выставления заемной квартиры на торги ее можно вернуть, погасив всю просрочку.

Выселение из жилья, купленного в ипотеку, дело распространенное. Такие процессы рассматриваются в суде, который выносит решение. Если имеется крупная, длительная задолженность по платежам, то банк вправе изъять квартиру и выставить на торгах.

Весь процесс осуществляется в три шага:

1. Образование недостачи по долговому ипотечному обязательству.
2. Исковое заявление от банка с целью взыскания жилища, купленного в ипотеку.
3. Решение суда и размещение квартиры на реализации (чаще всего общественные торги).

Если конфискованная жилплощадь не реализована на торгах, то она переходит в распоряжение кредиторской компании. В такой ситуации банк вправе пользоваться квартирой на свое усмотрение.

При рассмотрении дела судебный орган берет во внимание следующие нюансы:

1. Должник не скрывается и не отказывается от кредитовых обязательств.
2. Потеря регулярной работы гражданином.
3. Заемщик предпринимал попытки решить проблему мирным способом (писал заявления на снижение процентов, предоставление отсрочки).

Разумеется, лучше не доводить дело до крайности и при возникновении малейших трудностей пытаться их решить, не прибегая к исковому заявлению, тогда банк не заберет ваше жилье.

Судом может быть принято решение о выселении должников из ипотечной квартиры

Реализация единственного жилья должника при банкротстве

Если проштрафившийся заемщик не смог мирно урегулировать вопрос по долгу с банком, залоговый объект и другие ценности подлежат реализации. Сначала квартиру оценивает финансовый эксперт, затем он составляет список имущества и назначает дату проведения торгов.

После продажи ипотечной квартиры не более 80% от вырученной суммы идет на погашение ипотечного и других долгов, остальные средства – на оплату судебных издержек. Если после удовлетворения кредиторских требований остаются деньги, их возвращают клиенту. В реальности сумма долга часто превышает рыночную стоимость заложенной квартиры. Непокрытый остаток по кредиту списывается банком.

Данная ситуация дает возможность купить свою квартиру с аукциона должников по заниженной цене (банкрот может воспользоваться первоочередным правом выкупа).

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Есть несколько способов не потерять квартиру во время процедуры банкротства:

• задействовать попечительский совет (если на жилой площади проживают несовершеннолетние дети, то, пока им не исполнится 18, квартира остается в распоряжении обанкротившегося лица);
• взять заем у частной компании и купить квартиру на торгах по банкротству по рыночной стоимости;
• прибегнуть к реструктуризации долга, что позволит погасить его по вновь разработанной схеме (процесс может длиться до 3 лет);
• отказаться выплачивать ипотеку, тогда долговые обязательства перейдут на созаемщика и поручителя.

В борьбе с банковскими структурами за заложенную под ипотеку квартиру не помогут даже государственные льготы – например, использованный в качестве первого взноса материнский капитал.

Единственная поправка: в деле примут участие органы опеки и попечительства. Детям должны выделить долю в размере не менее 8% от общей жилплощади. Но на практике такое происходит редко.

Что считается единственным жильем

Единственным считается жилье, где должник и его семья могут проживать круглый год в достойных условиях. Если ссылаться на статью 446 ГПК, такая жилплощадь должна быть изъята из конкурсной массы на торгах должников. Исключением, согласно п.1 упомянутой статьи, является предмет ипотеки, который не считается единственным жильем.

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

Ипотечная квартира подлежит реализации, а все проживающие в ней (даже несовершеннолетние дети) будут выселены принудительно.

Заберут ли квартиру у ипотечного должника

Многие недобросовестные заемщики полагают, что если ипотечная недвижимость является единственным жильем, то ее не отберут в счет долга. В действительности это правило не распространяется на залоговый объект, и он не исключается из конкурсной массы (ст. 131 Закона 127-ФЗ «О банкротстве» от 26.10.2002 г).

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

Квартира под обременением не является в полной мере собственностью заемщика, пока он не расплатится с банком. Он может ею пользоваться, но не вправе продать или кому-то подарить.

Такой объект взыскивается согласно нормам Гражданского процессуального кодекса ФЗ-138 ст. 446, а также на основании положений «Закона об ипотеке» № 102-ФЗ.

Как можно сохранить ипотечное жилье до банкротства

Есть несколько вариантов, которые помогут заемщику сберечь ипотечное жилье в обход банкротства:

1. Оформить кредитные каникулы – временную отсрочку по выплатам, пока не стабилизируется финансовое положение. Возможно, банк пойдет на уступки и согласится, чтобы клиент определенный период платил только проценты.
2. Прибегнуть к рефинансированию ссуды – пересчету ипотечного займа под меньшую ставку либо продлению периода рассрочки. Многие банки не отказывают в этом добросовестным заемщикам.Варианты для рефинансирования:
   

   Банк	Сумма кредита, до	Ставка	Срок ипотеки
   до 30 000 руб.	от 9,8%	до 30 лет	Перейти
   до 30 000 руб.	от 8.7%	до 25 лет	Перейти
   до 30 000 руб.	от 8.7%	до 25 лет	Перейти

1. Реструктуризировать кредит – изменить график ипотечных платежей, растянув выплаты на больший срок. В итоге уменьшаются ежемесячные взносы, и клиент может расплатиться с долгом без ущерба для бюджета семьи.
2. Воспользоваться рассрочкой платежа через господдержку. Право на субсидирование в размере 30% от суммы долгов имеют семьи с маленькими детьми, участники военных действий и другие социально незащищенные граждане.

Можно ли сохранить недвижимость в ходе процедуры банкротства

Единственный шанс сохранить ипотечную квартиру (дом) в процессе банкротства – это пойти на реструктуризацию. Если график выплат будет изменен судом или непосредственно банком, то заемщик не получит статус банкрота, и его имущество не станут реализовывать с торгов должников.

Такая процедура доступна для заемщика при следующих условиях:

1. отсутствуют непогашенные экономические судимости;
2. есть доход, который позволяет выплачивать ипотечный займ по новой схеме;
3. за предшествующие 8 лет гражданин не прибегал к реструктуризации кредитов;
4. последние 5 лет он не инициировал процедуру банкротства.

Также стороны могут подписать мирное соглашение. После утверждения его в суде процедура признания заемщика неплатежеспособным приостанавливается.

А если просто перестать платить

Если банк не желает идти навстречу, или сам заемщик не обращается за помощью, обязательства никуда не исчезают. Есть кредитный договор, который нужно соблюдать. И если желание отказаться от ипотеки вызвано падением уровня платежеспособности, возникает просрочка.

Что будет в этом случае:

1. После просрочки банк начнет звонить должнику, прояснять ситуацию. В принципе, уже на этом этапе можно обозначить свою позицию и говорить, что хотите отказаться от ипотеки, что платить не намерены.
2. Банк может воевать с заемщиком несколько лет, при этом каждый день на просрочку будут капать пени. А так как кредит не платится, сумма просрочки каждый месяц будет все больше.
3. Банк не выдержит и подаст в суд, чтобы забрать квартиру. Суд примет его сторону, будет организовано выселение.
4. Квартира продается с торгов за копейки, долг погашается досрочно. Если денег не хватает, банк может подать в суд и требовать недостающие средства.

Да, это тоже вариант отказа от ипотеки, но уж очень специфичный и проблематичный. Лучше до него не доводить и пытаться наладить диалог с кредитором.

Поставьте свою оценку

Этапы реализации процедуры банкротства

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

Правила проведения процедуры банкротства физлиц прописаны в ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Они стандартны для всех должников, в том числе и ипотечных. Весь процесс длится порядка 9 месяцев.

Этапы признания гражданина финансово несостоятельным:

1. Анализ долговых обязательств.
2. Сбор необходимой документации.
3. Направление иска в арбитражный суд.
4. Судебное разбирательство.
5. Вынесение постановления.
6. Реализация имущества.

Сбор документов, подтверждающих банкротство

Гражданину для инициирования процедуры банкротства потребуется предоставить такие документы:

1. заявление;
2. паспорт РФ либо другой документ, подтверждающий личность заявителя;
3. свидетельство о госрегистрации физлица (для ИП);
4. СНИЛС;
5. ИНН;
6. справку о доходе с места работы, выписку с банковского счета за предшествующие 3 года;
7. копию листов трудовой книжки;
8. правоустанавливающие бумаги на имущество в собственности;
9. договоры по всем незакрытым кредитам, выписки из банка о наличии долга;
10. медсправки, удостоверение инвалида и другие официальные объяснения причин ухудшения финансового положения.

Образец заявления о банкротстве:

Подача заявления в арбитражный суд

Собранный пакет документов вместе с заполненным заявлением претендент на банкротство может предоставить в суд разными способами:

1. лично подать в канцелярию;
2. переслать по почте (заказным письмом с описью приложений);
3. через онлайн-сервис «Мой Арбитраж».

Суд выносит определение о признании заявителя банкротом не позднее 5 суток с момента подачи заявления (ст. 42 ФЗ-127).

Как оспорить действия банка

Если суд принял решение, что квартира подлежит конфискации, то у гражданина есть ровно 5 суток на погашение задолженности. Если за это время не удается найти необходимую сумму, то квартира переходит в собственность кредитору и будет реализована.

Принятое банком решение может быть оспорено

Для подачи искового заявления достаточно малейшего основания полагать, что кредитное учреждение действовало неправомерно. Многое зависит не только от действующего законодательства, но и от условий конкретного ипотечного договора. Прежде чем подавать судебный иск на банк, нужно изучить все нюансы кредитного соглашения и оценить вероятность успеха.

В любом случае, встречное ходатайство позволит оттянуть принятие решения и выиграть дополнительное время, за которое можно попытаться найти деньги на погашение задолженности.

Порядок действий такой:

1. Ищете зацепку в договоре, законодательстве и действиях банка, чтобы на основании этого составить исковое заявление.
2. Заполняете документ вместе с юристом, чтобы были учтены все моменты.
3. Подаете ходатайство в судебный орган, ведущий ваше дело по ипотечному вопросу.

Если все сделать правильно, то можно либо выиграть дело, тогда можно оставаться в своем жилье, либо оттянуть выселение.

Когда долги при банкротстве не списываются

Долги по ипотеки не будут списаны, если обанкротившийся гражданин:

1. привлечен к ответственности (административной или уголовной) за мошеннические действия в ходе процедуры признания неплатежеспособности;
2. не предоставил все документы или намеренно исказил факты;
3. при оформлении кредитов в банках заведомо предоставил ложные сведения о своих доходах.

Эти положения регламентированы Федеральным законом 127-ФЗ «О банкротстве» (ст. 213.38).

Также при банкротстве не спишут задолженность по алиментным выплатам, возмещению морального и физического ущерба.

Задолженности по кредитным платежам и ипотеке будут закрыты после реализации имущества должника и расчета по требованиям кредиторов. В результате заемщик освобождается от дальнейшего исполнения своих долговых обязательств.

Банкротство физических лиц и валютная ипотека

Не имеет значения, в какой валюте оформлена ипотека – в долларах или рублях. При инициации банкротства имущество все равно будет взыскано и реализовано на аукционе, а вырученные средства пойдут на погашение долга.

Реструктуризация ипотеки через суд

Процедуру банкротства в суде можно использовать как способ фиксирования долга. Это делается для того, чтобы была возможность реструктуризировать займ (когда не получается продолжать платить по установленному графику).

В результате реструктуризации через банкротство в судебном порядке удается:

1. приостановить начисление процентов, пени;
2. получить отсрочку до 2 месяцев для составления нового графика выплат по ипотеке;
3. временно не платить по всем действующим кредитам.

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

Данная процедура может длиться до 3 лет в случае одобрения кредиторами, 2 года – без их согласия, по суду.

Отсрочка реализации ипотечной квартиры через процедуру банкротства

Когда кредитная организация направила иск в суд о взыскании задолженности по ипотечной ссуде, заемщик вряд ли успеет вернуться к утвержденному графику внесения платежей. Тогда реализация имущества неминуема. Единственный выход – это договориться в банке об отсрочке исполнения судебного решения. Обычно отложить продажу залогового объекта могут максимум на 12 месяцев.

Можно ли отказаться от ипотеки после одобрения

Порой намерение оформить ипотеку исчезает еще до момента подписания кредитного договора. И это самая простая ситуация, из которой можно выйти без проблем. Вы можете спокойно сказать банку, что передумали, если:

• вы подали онлайн-заявку на ипотеку и получили предварительное одобрение;
• вы принести в банк документы на себя и получили окончательное одобрение с указанием суммы;
• вы собрали пакет документов на покупаемый объект, банк проверил его и дал согласие на принятие в залог;
• договор подписан, но сделка не зарегистрирована в Росреестре, права собственности не оформлены, продавец не получил деньги.

То есть на любом этапе оформления можно сказать банку, что вы передумали заключать кредитный договор. Даже если договор подписан, вы можете написать в банк заявление на отказ от него и просто не регистрировать сделку.

Сделка по выдаче кредита окончательно закрепляется в момент передачи денег. Если деньги не переданы, кредитный договор не имеет юридической силы.

Как проходит реализация ипотечной квартиры и прочего имущества

Квартира заемщика-банкрота, которая куплена по ипотеке, будет включена в конкурсную массу – в нее входит все имущество, принадлежащее должнику. Реализация происходит на аукционных публичных площадках (ст. 131 ФЗ-127 «О банкротстве»).

Стандартная схема продажи предмета ипотеки:

1. Оценивается квартира (на основании данных из ипотечного договора либо акта независимой экспертизы).
2. Назначается электронная площадка, где будут осуществляться торги (например, онлайн-сервис arbitat.ru).

3. Проводится реализация.
4. Вырученные деньги идут на расчет по требованиям кредиторам, остаток (если есть) отдают банкроту.

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

Из конкурсной массы могут исключить часть имущества: мебель, мелкую бытовую технику, личную одежду, авто и прочее (ст. 456 ГПК РФ).

Можно ли отказаться от ипотеки после сделки

Теперь рассмотрим другую ситуацию. Когда сделка окончательно завершена, договор подписан, зарегистрирован в Росреестре, на недвижимость наложено обременение банка, покупатель получил деньги. Обратного хода такая ситуация уже не имеет, расторгнуть договор и сделку невозможно.

Почему:

1. Продавец уже получил деньги, значит, по закону кредитная сделка считается полностью совершенной, кредитный договор вступил в законную силу.
2. На недвижимость официально оформлено обременение, составлена закладная. Эти данные отражаются в выписке из ЕГРН.
3. Заключен договор купли-продажи, продавец получил деньги, сделка по этой части также завершена.

То есть, расторжение ипотечного договора технически невозможно. Отказ от ипотеки можно оформить только путем полного покрытия долга перед банком.

Сколько стоит процедура личного банкротства

Расходы, связанные с процедурой банкротства:

1. государственная пошлина — 300 руб.;
2. услуги финансового управляющего — 25 тыс. руб.;
3. внесение информации на портале «Федресурс» — примерно 10 тыс. руб.;
4. почтовые издержки и другие платежи — от 5 до 15 тыс. руб.

В совокупности все затраты составят порядка 70 тыс. руб. Но это не гарантирует успешного исхода. Можно привлечь опытного юриста, но ему придется заплатить еще около 150 тыс. руб.

Последствия банкротства физического лица

Возможные последствия процедуры банкротства для инициатора:

1. запрет на регистрацию собственного бизнеса и вступление в руководящую должность на протяжении ближайших 3 лет;
2. табу на приобретение акций, долей в ООО;
3. потребность уведомлять о банкротстве при каждом обращении в банк или МФО за получением займа (в течении 5 лет);
4. невозможность временно выезжать за границу;
5. аннулирование документов, разрешающих предпринимательскую деятельность

Памятка, что нужно знать о личном банкротстве при ипотеке

Ипотечному должнику, затеявшему процедуру банкротства, следует учесть ряд нюансов:

1. статус неплатежеспособного гражданина не поможет сохранить жилье, купленное по жилищной ссуде (даже если оно единственное);
2. банкротство при ипотечных просрочках разумно затевать, если имеются другие долги по кредитам, коммунальным услугам, налогам;
3. санация обязательна, только когда размер задолженностей превышает 500 тыс. руб., если меньше – физическое лицо может самостоятельно (по желанию) подать исковое заявление в суд;
4. процесс признания гражданина банкротом может растянуться на 9 месяцев (около 3 месяцев уходит на судебные разбирательства, остальное время – на реализацию имущества);
5. за мошеннические действия в ходе процедуры заявителя ждет уголовная ответственность – лишение свободы на срок до 6 лет (ст. 196 и 197 УК РФ).

Недопустимо скрывать свое финансовое положение и имеющуюся собственность в предоставляемых сведениях. Если в результате проверки будет выявлен такой факт, гражданина признают недобросовестным должником и откажут в списании долговых обязательств. Неработающему заявителю рекомендуется перед подачей иска зарегистрироваться на бирже труда.

Желательно решать все проблемы с выплатами по ипотечному займу без вмешательства высших инстанций. Если найти компромисс с кредитной организацией, вполне вероятно, что удастся сохранить квартиру (дом) и избежать лишних трат, которые неизбежно возникнут в ходе судебного разбирательства.