Семейную ипотеку с господдержкой расширили: разбираем условия и подводные камни программы

Семьи с детьми могут рассчитывать на поддержку государства в вопросах покупки жилья. Мы расспросили юриста Михаила Врублевского о том, кто и на каких условиях имеет право на льготную ипотеку с господдержкой.

Собственное жилье — мечта каждой семьи, у которой его нет. Еще не так давно проживание на одной жилплощади с пожилыми родителями считалось нормой, да и сейчас явление это отнюдь не редкое, учитывая высокую стоимость квадратных метров. Однако все чаще молодые предпочитают съезжать от родственников на съемные квартиры или копить на первый взнос и приобретать хотя бы скромное, но свое жилье, тем более что сумма ежемесячных выплат банку примерно равняется стоимости аренды с той разницей, что внушительная часть зарплаты уходит не в карман чужому дяде или тете, а на исполнение заветной мечты. Государство поддерживает своих граждан в стремлении к самостоятельности и предлагает сразу несколько вариантов программ семейной ипотеки на выгодных условиях.

Мы спросили нашего эксперта, оказывается ли поддержка молодым семьям, решившим приобрести собственное жилье.

Врублевский Михаил Михайлович, судебный юрист — «Юридическое бюро Врублевский и партнеры»:

«Да, государство оказывает поддержку для получения ипотеки молодым семьям. По ипотеке для молодых семей с двумя и более детьми ставка снижалась пять раз, и сегодня она составляет 8–12% и будет снижаться и в дальнейшем. Также предлагается льготная ипотека под 6% годовых».

Понятно, что себе в убыток ни один банк работать не будет. Михаил Михайлович пояснил Федеральному агентству новостей, что льготы на покупку собственных квадратных метров предоставляет государство, которое компенсирует банкам возможные финансовые потери, которые те несут, снижая ставки по ипотечным кредитам.

Помимо семейной ипотеки, существуют и другие программы, позволяющие гражданам выгодно купить жилье. Например, молодые супруги, чей возраст не превышает 35 лет, имеют право встать на очередь и получить субсидию, если их семья официально признана нуждающейся в улучшении жилищных условий. Размер помощи составляет 30% для пар без детей и 35%, если дети в семье есть. Оставшуюся стоимость придется заплатить из своего кармана. Эксперты по недвижимости предупреждают, что этот путь к осуществлению заветной цели будет долог и тернист. Претендентам придется собрать внушительный пакет документов, доказать, что имеющихся в их распоряжении квадратных метров недостаточно для нормального проживания, а потом еще дождаться очереди на получение субсидии. В среднем за год удается осчастливить не более 20 семей.

В 2021 году действующий на тот момент председатель правительства Дмитрий Медведев утвердил условия так называемой «Дальневосточной ипотеки». Согласно этому уникальному предложению, жилье в регионе предлагается купить под небывалые 2% годовых на следующих условиях:

— кредит можно получить с 1 декабря 2021 года по 31 декабря 2024 года;

— размер ипотеки не должен превышать 80% от стоимости приобретаемого объекта;

— к приобретению доступны как квартиры на вторичном рынке, так и новостройки;

— разрешается приобретать готовый частный дом с участком либо строящийся дом;

— кредит можно получить на сумму не более 6 000 000 рублей и не более чем на 20 лет;

— если жилье покупают супруги, они должны быть не старше 35 лет;

— одинокие матери и отцы несовершеннолетних детей также имеют право на «Дальневосточную ипотеку»;

— заемщики обязуются прописаться в купленном жилье.

pixabay.com /

Что такое ипотека с господдержкой для семей с детьми?

Ипотечный кредит для многих россиян является единственной возможностью приобрести жилье для себя и своих родных. Определенные категории граждан могут кредитоваться на льготных условиях по программе семейной ипотеки. Появилась она в 2021 году

благодаря постановлению Правительства РФ №1711, куда впоследствии неоднократно вносились правки и уточнения. Текст документа размещен здесь.

Выгода для семьи с детьми достигается за счет снижения процентной ставки по кредиту, часть из которой будет субсидироваться из федерального бюджета. Расчет несложный: средняя ипотечная ставка в России составляет более 7% годовых, 6% из них будет выплачивать заемщик, а оставшиеся проценты банку компенсирует государство.

Важно, что если в вашей семье родится третий малыш, то семья сможет получить от государства 450 000 рублей на погашение кредита. Заявление нужно писать уже после оформления ипотеки – в том банке, который ее выдал. И тем самым семья сможет еще больше увеличить свою выгоду от оформления ипотеки. Правда, это относится в принципе к любому ипотечному кредиту, необязательно к «семейной ипотеке».

Требования к заемщикам

С условиями, на которых государство помогает гражданам с приобретением жилья, мы разобрались. В том, что касается требований банка, они ничем особенно не отличаются от тех, что предъявляются финансовыми организациями при выдаче обычной ипотеки. Главным критерием для принятия решения об одобрении или отказе в кредите является платежеспособность клиента.

Молодые семьи с детьми далеко не всегда располагают высоким доходом, но Михаил Врублевский обнадеживает, что шансы получить положительное решение от банка есть, даже если зарплата невелика. Помимо прочего, большое значение имеет хорошая кредитная история, которая убедит финансистов в благонадежности заемщика.

Достаточно широко распространена практика, когда к процессу привлекают созаемщиков, например, из числа родственников или близких друзей. Мнение судебного юриста на данный счет довольно однозначно: «Созаемщиков привлекать не желательно. Тогда они будут сособственниками квартиры».

Условия ипотеки с государственной поддержкой

Вы уже наверняка сталкивались с тем, что все социальные программы, особенно с субсидированием за счет государства имеют определенные ограничения. Семейная ипотека не стала исключением, и здесь также имеются определенные условия, которые должны соблюдаться.

Купить любое жилье или получить любую требуемую вам сумму не получится. При оформлении ипотеки вам нужно будет учитывать следующие условия:

• Получить можно на цели приобретения или строительства недвижимости до 12 млн. рублей. Данная сумма действует для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области и Ленинградской области. Для жителей остальных регионов максимальная сумма составит 6 млн. рублей,
• Нужно внести собственные средства, первоначальный взнос – от 15%, для покупки дома – от 40%,
• Использовать деньги из материнского капитала не запрещено. Напомним, что при рождении первого ребенка после 2021 года семьям предоставляют капитал в сумме 483 тысячи рублей, а за второго – дают уже 639 тысяч рублей,
• Процентная ставка составит до 5% для жителей Дальнего Востока и не более 6% для жителей других регионов,
• Указанная выше ставка действительна при оформлении страхования жилья, жизни и здоровья. Если заемщик отказывается от личного страхования, его процентная ставка может быть увеличена (но это определяет конкретный банк).

Изначально ипотека с господдержкой выдавалась семьям под сниженный процент только на определенный срок. Семьи с двумя детьми получали льготную ставку на 3 года, если детей больше – то на 5 лет, на максимальные 8 лет сниженная ставка действовала, если после оформления кредита в семье рождался еще один ребенок.

По прошествии 3-8 лет ставка увеличивалась, и её рассчитывали с учетом ключевой ставки Центробанка плюс 2 процентных пункта. Но уже после запуска семейной ипотеки от этого условия решили отказаться

, т.к. было невозможно рассчитать расходы и возможные риски для сторон сделки. С 2021 года процент стал фиксированным на весь срок действия кредитного договора.

За время действия государственной программы её условия менялись неоднократно, особо значимые

произошли летом в этом году, отобразим их в таблице ниже:

Таким образом, возможности по семейной ипотеке значительно расширились

, а значит, принять в ней участие сможет большее количество семей. Подробный перечень требований мы распишем далее

Важные моменты оформления

Несмотря на то, что ипотека для семей с двумя детьми и более субсидируется государством, только банк принимает решение, выдать заявителю деньги или нет. Поэтому семья должна соответствовать критериям банка и иметь достаточный уровень платежеспособности.

Если семья многодетная, платежеспособности уделяется особое внимание. После оформления ипотеки у семьи должно быть достаточно средств и на выплату ссуды, и на себя. Для примера можно взять прожиточный минимум — на каждого члена семьи должно оставаться минимум 11000-12000 рублей.

Советы заемщикам:

• подтверждайте документально все доходы семьи, все пособия при их наличии;
• если супруга в декрете, но скоро из него выйдет, есть смысл отложить подачу заявки до этого времени;
• перед подачей заявки на ипотеку для семей с детьми закройте все действующие кредиты. Особенно платежеспособность снижают кредитные карты. Это касается и основного заемщика, и созаемщика;
• погасите все долги по налогам и штрафам, проверьте себя и вторую половину по базе должников ФССП;
• используйте при оформлении материнский капитал, если он еще потрачен. С его помощью вы уменьшите сумму кредита.

Хорошо, если вы получаете зарплату через банк, который выдает ипотечные кредиты. Тогда в первую очередь посмотрите на его сайте, с какими застройщиками он работает. Если объект устроит, подавайте заявку. Зарплатные банки дают больше одобрений, не требуют справок, и вносить платежи с обратного счета будет удобно.

Кто может взять ипотеку с господдержкой?

Учитывая, что семейная ипотека – это льготная госпрограмма, воспользоваться ею могут не все желающие, а лишь определенные категории граждан. Кто имеет право на кредит по льготной ставке:

1. Семьи, где в период с 1 января 2021 года по 31 декабря 2022 года родится ребенок (даже если первый);
2. Семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью. При этом год его рождения не имеет значения, его дата рождения может быть и до начала действия программы господдержки,
3. Семьи, где есть усыновленные (удочеренные) дети при условии, что хотя бы один ребенок был рожден в период от 1 января 2021 года по 31 декабря 2022 года.

И родители, и дети должны быть гражданами РФ. Набор необходимых документов обычно вполне стандартный: паспорта родителей, свидетельства о рождении детей, свидетельство о браке или разводе, справки и доходах и копии трудовых книжек. Как последние два документа получить через Интернет, мы подробно рассказываем здесь.

Требования к заемщикам у каждого банка индивидуальны, но чаще всего проверяют наличие следующих пунктов:

• Гражданство РФ,
• Наличие регистрации,
• Официальное трудоустройство и возможность его документального подтверждения,
• Наличие собственных средств, достаточных для внесения первоначального взноса.

Банки не требуют, чтобы родители были в официальном браке или чтобы обязательно был второй родитель

. Поэтому воспользоваться данной программой могут также и неполные семьи, главное – наличие детей, рожденных в указанные выше периоды (и достаточный уровень платежеспособности).

Специальные возможности и предложения

Семейные заемщики с детьми могут рассчитывать и на другие опции, которые помогут облегчить кредитное бремя.

Военная ипотека для семей

ДОМ.РФ объединил в одну две возможности – военную ипотеку и льготный семейный кредит. Программа доступна военнослужащим – участникам НИС, у которых с 2021 по 2022 год родился второй или последующий ребенок.

Сумма ипотеки здесь значительно выше, чем просто в рамках военного кредита – до 4 031 593 рублей, а ставка всего 4,9% на весь срок.

Какое жилье могут купить по ипотеке с господдержкой семьи с детьми?

Важно знать, что не только к участникам сделки предъявляются требования, они есть также и для объекта недвижимости, который вы хотите приобрести. Для большинства регионов самым важным условием является покупка недвижимости на первичном рынке у юридического лица.

Что можно купить:

• Квартиру в строящемся жилом комплексе у застройщика,
• Уже сданную новостройку также у юридического лица,
• Частный дом с земельным участком,
• Жилье на вторичном рынке на территории Дальневосточного федерального округа, но только если оно находится в сельском поселении.

Использовать деньги на строительство частного дома разрешено с 2021 года, но по договору подряда с юрлицом, либо с ИП

. Важно, чтобы все работы проводились исключительно по официальному договору.

На что нельзя использовать ипотечные средства по этой программе:

• На самостоятельное строительство дома;
• На покупку квартиры или комнаты на вторичном рынке у физического лица,
• На приобретение коммерческой недвижимости.

А может есть что-то выгоднее?

Ипотека для семей с 2 детьми и более — безусловно, хороший вариант покупки жилья в кредит. Благодаря государству ставка снижается до 6%. Но это было очень актуально в 2021 году, когда стартовала программа. Сейчас же ставки по ипотеке стремятся вниз. И вполне можно найти даже более выгодное предложение без всяких субсидий.

Многие банки заключают со своими партнерами-застройщиками договора, по которым выдают ипотеку под самый низкий процент. Например, в Сбербанке ставки на новостройки начинаются от 5,4%. Так что, обязательно сравните ипотеку с детьми и обычную ипотеку на новостройку. Возможно, второй вариант будет для вас более выгодным.

В каких банках можно оформить ипотеку с господдержкой?

Льготные кредиты с государственной поддержкой выдают не все банки, а лишь те кредитные организации, которые находятся в утвержденном государством перечне. Их около 50, то есть, в список включены наиболее крупные и проверенные банки, с полным списком можно ознакомиться по этой ссылке.

Куда россияне обращаются чаще всего:

• Сбербанк;
• ВТБ,
• Банк «Дом.РФ»,
• Росбанк,
• Россельхозбанк и т.д.

Условия у всех примерно схожие, потому что кредит выдается с субсидированием процентной ставки.

Однако каждый банк вправе самостоятельно оценивать заемщика и его платежеспособность, поэтому личные требования и список документов, необходимых для рассмотрения заявки на ипотеку будет разниться.

Рассмотрим на примере:

Обратите внимание, что самые выгодные условия и низкие ставки будут доступны только зарплатным клиентам

. Поэтому мы рекомендуем вам обращаться именно в тот банк, где у вас действует зарплатный проект (или перенести получение зарплаты в банк, который предложит самую низкую процентную ставку).

Дополнительные документы

Все вышеперечисленное верно практически для любых ситуаций, так как банк подразумевает, что уж эти документы у человека точно есть. Если же чего-то нет (например, второго документа, подтверждающего личность), этот вопрос также будет рассматриваться отдельно. Кроме уже перечисленного, если банк считает, что клиент обязан подтвердить свой доход, нужна будет справка 2 или 3 НДФЛ. В отдельных случаях, когда работодатель по какой-то причине не может выдать такую справку, допускается предоставление другого аналогичного документа, в котором будет указана вся информация, что и в справке 2-НДФЛ.

Если у потенциального заемщика уже есть оформленная в Сбербанке зарплатная карта, ситуация с подтверждением доходов становится еще проще. Банк самостоятельно берет выписку и делает справку на основании своих данных. Тут важно, чтобы клиент больше нигде не получал зарплату другим способом, так как эту информацию банк использовать без дополнительных документов не сможет.

Пенсионерам придется предоставить справку из государственных органов власти о том, сколько он получает ежемесячно. Кроме того, если есть официальные дополнительные источники дохода, по ним нужно будет предоставлять документы отдельно.

Например, если у клиента уже есть недвижимость, которую тот сдает в аренду, то понадобится договор аренды.

Как долго будет действовать программа ипотеки с господдержкой?

Воспользоваться программой ипотеки с государственной поддержкой семьи смогут до конца 2023 года при рождении даже первого ребенка. Если же у вас появляется ребенок с инвалидностью, которая будет установлена уже после 2022 года, то вы сможете оформить льготный кредит до конца 2027 года.

Можно ли рефинансировать ранее взятый кредит с господдержкой? Да, если право на участие в данной федеральной программе у вас возникло только недавно, и при этом у вас уже есть действующий жилищный кредит, то вы можете его рефинансировать по льготной ставке до 6% годовых.

При этом есть два нюанса:

• обязательное условие – хотя бы один ребенок, родившийся после 1 января 2021 года (или ребенок с инвалидностью);
• ваше жилье должно было быть приобретено у юридического лица, т.е. у компании-застройщика.

Вопросы и ответы

Если старшему ребёнку больше 18 лет, можно воспользоваться семейной ипотекой?

Да, если любой другой ребёнок подходит под условия.

Может ли бывший супруг/супруга брать семейную ипотеку?

Да, воспользоваться льготным кредитованием может любой из родителей.

Если ребёнок приёмный, мы подходим для участия?

Да, главное, чтобы дата рождения ребёнка подходила под условия программы.

Можно ли несколько раз пользоваться программой?

Да, количество обращений за семейной ипотекой не ограничено.

Нужно ли выделять долю детям или другому родителю?

Детям — только в случае решения суда, органов опеки или использования маткапитала. Другому родителю вы выделять долю не обязаны.

Можно ли использовать программу для рефинансирования ранее взятой ипотеки?

Да, даже если ранее вы уже делали рефинансирование. Учтите, что остаток по займу не должен превышать 80% от стоимости жилья.

В завершение отметим, что если вы готовы к жилищному займу, покупке новой квартиры, дома или строительству, то семейная ипотека — это отличная возможность для реализации своей мечты. Низкие процентные ставки и долгий период выплат позволит не сильно перенапрягать семейный бюджет.

Придирчиво и внимательно смотрите список банков, которые аккредитовали интересующий вас объект строительства. А после изучите их предложения по ипотеке с господдержкой для семей.

Ведь в первую очередь вас должна интересовать квартира, если, конечно, у вас нет желания купить хоть что — «лишь бы было».

Льготная ипотека и материнский капитал

Для оформления ипотеки с государственной поддержкой заемщик в обязательном порядке должен внести первоначальный взнос

. По текущим условиями программы, внести нужно не менее 15% от фактической стоимости недвижимости.

Если у семьи есть право на материнский капитал, то заемщик может использовать полученные от государства деньги полностью или частично в качестве первоначального взноса при получении ипотеки. То есть можете полностью потратить материнский капитал на оплату этих 15%, а если его остаток окажется недостаточным для этого, то недостающую сумму заемщик может доплатить из собственных сбережений.

Если вы хотите сразу использовать сертификат на материнский капитал как первый взнос:

• Обратитесь в Пенсионный фонд и закажите справку с указанием суммы остатка материнского капитала. Этот документ также можно заказать через Госуслуги или сервис Сбербанк Онлайн,
• Выберите банк, где вы хотите получить ипотеку, обратитесь в отделение для заполнения заявки или заполните анкету через официальный сайт банка,
• Получите одобрение,
• Найдите нужную квартиру,
• Оформите сделку,
• Возьмите в банке справку о получении кредита с реквизитами банковского счета,
• Отнесите её в ПФР и напишите заявление о перечислении средств материнского капитала на счет кредита.

Если ипотека уже оформлена и действует, и вы только сейчас решили использовать средства материнского капитала

, то вы тоже можете пусть его на погашение кредита. Просто перейдите к последнему пункту из инструкции выше – получите в банке документ, подтверждающий у вас наличие ипотеки, отнесите его в Пенсионный фонд и напишите заявление на перевод денег.

Стандартный пакет

В стандартный пакет документов входят:

1. Анкета клиента
   . Она выдается в банке. Также ее можно прямо с сайта финансовой организации и заполнить заранее.
2. Паспорт потенциального заемщика
   . В нем в обязательном порядке должна стоять отметка о регистрации. Теоретически допускается вариант кредитования без прописки (например, при наличии временной регистрации), но каждый такой случай рассматривается в индивидуальном порядке.
3. Один из дополнительных документов
   , способны подтвердить личность клиента. Это может быть военный билет, служебное удостоверение (для сотрудников органов или военных), а также удостоверение водителя. Если ничего перечисленного нет, подойдет заграничный паспорт или страховое свидетельство (СНИЛС).

Как семье с детьми получить ипотеку с господдержкой?

Резюмируя: если вас заинтересовали условия госпрограммы льготной ипотеки, и вы хотите ею воспользоваться, то вам нужно выполнить следующие несложные действия:

1. Определитесь с банком, в котором вы будете оформлять кредит на покупку недвижимости – мы традиционно советуем выбирать крупных игроков рынка, с большим опытом и достаточным количеством отделений и банкоматов в вашем городе для удобства погашения долга (у многих из них ставки ниже максимальной),
2. Еще раз внимательно изучите все условия и требования, при необходимости – обратитесь в банк за консультацией. Убедитесь в том, что вы действительно имеете право на участие в программе господдержки,
3. Подберите жилье, которое будет соответствовать требованиям программы. Советуем воспользоваться сервисом проверки новостроек и застройщиков, чтобы у вас не возникло проблем по юридической части. Вот ссылка на него,
4. Обратитесь в банк, который имеет в своем арсенале программу семейной ипотеки, и подайте заявку на её участие. В каждом банке свои правила и требования к заемщику, уточните перечень необходимых от вас документов, и приступайте к оформлению кредита.

Напомним, что условия программы позволяют использовать материнский капитал для погашения задолженности частично или полностью.

Вы можете деньги от государства потратить как на оплату первоначального взноса, так и на погашение основной суммы долга, и при этом вам не придется ждать пока ребенку исполнится 3 года.

Какие ещё есть жилищные программы для семей?

Программа «Молодая семья»

Нуждающаяся в жилье семья, супруги в которой не старше 35 лет, может получить сертификат на частичную компенсацию стоимости недвижимости. Однако очередь в программе в некоторых регионах внушительная. Подать заявку и прочитать условия можно на Госуслугах. Есть и региональные программы поддержки молодых семей — узнать о них можно на сайте местных министерств соцразвития или в отвечающих за данный вопрос департаментах города.

«Дальневосточная ипотека»

Ипотека под 2% подойдёт супругам с возрастом менее 35 лет или одному человеку с ребёнком не старше 18 лет.

Ипотека для семей от банков

Многие банки имеют свои ипотечные предложения для семей, которые по каким-либо причинам не попадают под госпрограмму. Но ставки по ним выше 6%.

Как можно распорядиться деньгами от господдержки

Деньги по сертификату можно потратить только на приобретение или покупку жилья молодой семье. Можно купить квартиру на первичном или вторичном рынке или компенсировать стоимость стройматериалов или работу строителей.

Субсидию можно внести в качестве последнего паевого взноса, если после полной оплаты жилье перейдет в собственность молодых супругов.

Участвовать в программе кредитования молодых семей супруги могут только один раз. При вступлении в программу жилье обязательно должно быть расположено в том же регионе, где супруги подавали заявление на участие. Дополнительное условие – жилплощадь должна быть куплена не у родственников.

Семейная ипотека

Ипотечное кредитование — популярный способ приобретения жилья. Программа Семейная ипотека с господдержкой существует с 2021 года. Она позволяет купить жилье на льготных условиях. На протяжении всего срока существования условия кредитования по программе менялись. На сегодняшний день получить семейную ипотеку под сниженный процент могут семьи с одним ребенком.

Описание финансового продукта

Программа позволяет приобрести жилье (любой площади, но стоимостью не более 6-12 млн рублей в зависимости от региона) в ипотеку под низкий процент. Государство по данной программе не выделяет субсидий, но сниженная ставка поможет избежать больших переплат по кредиту.

До 2021 года семейная ипотека выдавалась только родителям с 2 или более детьми. Затем в список добавились семьи, где с 01.01.2018 г до 31.12.2022 г. родился ребенок с особенностями развития. С 2021 года участвовать в программе могут также родители с 1 ребенком, родившимся в указанный выше период.

Приобрести в ипотечный кредит можно:

· квартиру в новостройке (уже сданной или строящейся);

· вторичное жилье (только в рамках Дальневосточной ипотеки, где позволяется брать семейную ипотеку на покупку вторичного жилья в сельской местности);

· частный дом;

· таунхаус;

· землю под застройку.

Семьи, которые взяли ипотеку на покупку первичного жилья до рождения детей под более высокий процент, могут рефинансировать ее. Для этого нужно подать заявку в банк и представить все документы по недвижимости и прошлому ипотечному кредиту. Однако рефинансирование выгодно только в том случае, если до полного погашения осталось не менее половины срока и разница в ставке 1-2% и выше. Обратиться в банк можно даже в том случае, если ипотека уже была 1 раз рефинансирована.

Чтобы оформить семейную ипотеку, нужно внимательно ознакомиться с условиями кредитования и требованиями к заемщикам. Затем клиент подает заявку по конкретной программе в выбранный банк. В течение 3 дней кредитор пришлет предварительный ответ. Если он положительный, заемщик предоставляет документы и начинает искать подходящее жилье.

Чтобы финорганизация одобрила заявку, нужно пройти процедуру оценки жилья. Услуги оценщика оплачивает заемщик. Если квартира соответствует требованиям банка, подписывается кредитный договор и договор купли-продажи.

Банк оценивает каждого заемщика. Сумма кредита должна быть посильной для клиента с учетом срока и размера ежемесячного платежа (он не должен превышать 40-50% дохода семьи). Сам заемщик также должен оценивать финансовую нагрузку. Заранее просчитать переплаты и размер платежа можно с помощью онлайн-калькулятора.

Залоговое имущество страхуется. Это гарантия для кредитора, что заемщик выплатит долг. Только после получения страховки можно заключить договор с банком и застройщиком.

После покупки квартиры в ипотеку заемщик может подать документы на получение налогового вычета.

Процентные ставки

Семейная ипотека выдается по ставке до 6%, на Дальнем Востоке — под 5%. Финучреждение устанавливает ставку самостоятельно, а государство выплачивает банку разницу в процентах.

До 2021 года ставка по семейной ипотеке составляла 6% только первые 3 года кредитования для семей, где родился второй ребенок до 31.12.2022 г, или 5 лет для семей, где родился 3 и последующий ребенок до этой же даты. Если родилось 2 детей подряд, срок льготного кредитования составлял 8 лет. Затем ставка приравнивалась к ключевой ставке Банка России + 2%.

На сегодняшний день ставка остается неизменной на протяжении всего срока кредитования. При определении ставки кредиторы учитывают КИ заемщика, его доход и размер первоначального взноса. Например, при взносе более 50% от стоимости жилья банк может снизить процент до 4-4,9%.

При оформлении кредита учитывается наличие страховки. Страхование имущества обязательно, но клиент может отказаться страховать жизнь и здоровье. В этом случае банк имеет право поднять ставку, но она все равно не может превышать 6%.

Условия получения семейной ипотеки

Минимальный размер первого взноса составляет 15% от стоимости недвижимости. Заемщики могут использовать материнский капитал в качестве взноса. В этом случае после оформления права собственности они обязуются выделить доли детям. Если квартира после погашения ипотеки будет продаваться, детям выделяются в новом жилье доли, не меньшие, чем были до этого.

Кредитор не выдает ипотеку на основании только материнского капитала. Он оценивает платежеспособность клиента.

Срок кредитования от 3 до 30 лет в зависимости от суммы займа и возраста заемщика. На момент погашения ипотеки клиент не должен перейти верхнюю границу возраста (в большинстве банков она составляет 65-70 лет).

Размер ссуды зависит от дохода заемщика и стоимости жилья. В Москве, МО, Санкт-Петербурге и Ленобласти максимальный размер семейной ипотеки составляет 12 000 000 рублей. В регионах эта сумма не может превышать 6 000 000 рублей. Минимальный размер займа по семейной ипотеке — 500 000 рублей.

Досрочное погашение допускается. Банки, как правило, на облагают его штрафами.

Для оформления понадобятся документы:

· паспорта заемщика и созаемщика;

· справка 2-НДФЛ, выписка из ПФР (или справка о доходах по форме банка);

· копия трудовой книжки или договора;

· военный билет для мужчин моложе 27 лет;

· свидетельства о рождении детей;

· сертификат на материнский капитал, если он будет использоваться как первоначальный взнос;

· справка о размере материнского капитала из Пенсионного Фонда.

Если заемщик рефинансирует имеющуюся ипотеку, он предоставляет кредитный договор и справку об остатке долга.

Родители, у которых есть ребенок-инвалид, предоставляют также справку об инвалидности.

Материнский капитал можно использовать для погашения остатка долга. В этом случае нужно подать заявление в Пенсионный Фонд, представить документы на жилье, кредитный договор. В течение месяца средства будут перечислены в банк, если Пенсионный Фонд не обнаружит никаких нарушений. После погашения долга родители выделяют доли детям.

После одобрения заявки у заемщика есть 3 месяца, чтобы найти подходящее жилье. Семейная ипотека позволяет приобрести недвижимость только у юридического лица (кроме Дальнего Востока). Клиент выбирает аккредитованного застройщика и покупает квартиру на первичном рынке. Выкупить жилье у физического лица нельзя, даже если он купил квартиру в новостройке недавно и не успел в ней зарегистрироваться.

Если заемщик покупает недвижимость в строящемся доме, право собственности оформляется после окончания строительства.

Приобретаемая недвижимость должна находиться на территории РФ, но не в ЗАТО. В квартире или доме должно быть электричество, канализация, водопровод, отопление (не печное). Износ дома на момент покупки не должен превышать 70%. Частный дом не должен быть деревянным и являться предметом культурного наследия.

Важное условие — отсутствие обременения и долгов по коммунальным услугам. Нельзя приобрести жилье, которое на данный момент является залогом. Банк не одобрит сделку, если выбранная заемщиком квартира находится на цокольном этаже. Отсутствие кухни допускается, но санузел должен быть обязательно.

Если заемщик приобретает жилой дом у юридического лица, помещение не должен быть менее 80 м2 и более 300 м2. Размер земельного участка — не более 4000 м2.

Купить жилье на вторичном рынке у физического лица можно только в сельской местности Дальнего Востока. В остальных регионах приобрести вторичку под семейную ипотеку получится только у юридического лица.

Требования к заемщику

На сегодняшний день получить семейную ипотеку могут семьи с любым количеством детей, но хотя бы один ребенок должен быть рожден до 01.01.2018 г. Родители, которые усыновили официально ребенка, также могут подать заявку на льготную ипотеку.

Заемщик обязательно должен быть гражданином РФ и иметь регистрацию на территории страны. Возрастные рамки могут варьироваться в зависимости от финучреждения. Банки выдают ипотеку клиентам старше 20 лет. На момент полного погашения задолженности возраст заемщика не должен превышать верхнюю границу (65-75 лет).

Ипотечные кредиты выдаются только официально трудоустроенным гражданам, которые могут документально подтвердить доход. Общий стаж работы должен быть не менее года, на последнем месте — не менее 3 месяцев.

Рассчитывать на семейную ипотеку могут семьи с детьми (где брак узаконен официально) и родители-одиночки с детьми. Если в семье дети от разных отцов, заявку подает мать. Супруг, который планирует выступать созаемщиком, должен быть отцом младшего ребенка, рожденного после 2021 года. Наличие другого жилья в собственности или доли в квартире, доме не имеет значения.

Супруги всегда являются созаемщиками за исключением тех случаев, когда заключается брачный договор, в котором прописан пункт о раздельном имуществе. Дополнительно можно привлечь до 4 созаемщиков. Их доход будет учитываться при рассмотрении заявки. Созаемщики должны соответствовать тем же параметрам (возраст, стаж, наличие официального трудоустройства). Вне зависимости от того, выделена им доля в покупаемой недвижимости или нет, они берут на себя ответственность за выплату долга, если клиент не может его погасить.

Страховка залогового жилья обязательна. Заключить договор страхования необходимо после получения свидетельства о регистрации собственности.

Семейная ипотека — федеральная программа, но рассматривает заявку и принимает решение о выдаче кредита банк. Если у заемщика плохая кредитная история, были тяжбы с банками, суды, просрочки, нет официального стабильного заработка, финучреждение может отказать в выдаче ипотеки.

Господдержка

Программа продлится до 31.12.2022 г, но если ребенок родился после 01.07.2022 г, родители могут подать заявку на получение льготной ипотеки до 01.04.2023 г (до 2027 г для семей, где есть ребенок-инвалид). Ее можно сочетать с другими льготными программами, например, с военной ипотекой.

Многодетные семьи могут рассчитывать также на субсидию в 450 000 рублей на погашение ипотеки (после рождения 3 или последующего ребенка).

Семейную ипотеку выдают не все банки. На данный момент в список финорганизаций, которые работают с этой программой, входят около 50 банков. Они могут самостоятельно устанавливать требования к заемщикам, регулировать список документов. Условия и ставки по кредиту в финучреждениях отличаются.

Чтобы получить семейную ипотеку под низкий процент, не нужно посещать администрацию и оформлять сертификат участника. Достаточно подать заявление на конкретную программу в банке. Финучреждение проверит данные и в случае одобрения предоставит заем на льготных условиях.

На сайте Banki.ru вы найдете предложения от ведущих финорганизаций, сможете сравнивать условия и выбрать наиболее выгодный вариант. Просмотрите каталог, выберите кредитора и отправьте заявку онлайн.

Автор: Инна Солдатенкова Ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру