Ипотека на комнату в коммунальной квартире: банки и их условия

Ипотека на комнату в коммунальной квартире является хорошим, а часто и единственным вариантом для людей, переезжающих в другой город, у которых нет возможности позволить себе приобретение полноценного жилья.

Многие банки относятся к такому виду ипотеки настороженно, однако существуют условия, при которых ипотечный кредит будет выдан гарантировано.

Сегодня мы расскажем вам об условиях покупки комнаты в коммунальной квартире и банков, которые их устанавливают

Можно ли купить комнату в ипотеку?

Ипотеку во многих банках можно взять не только на отдельное жильё, но и на его часть, что включает комнату в коммунальной квартире.
Наиболее распространённым вариантом такого приобретения является выкуп части собственности у других собственников с целью владения квартирой полностью (чаще всего это происходит, если остаётся последняя комната, а остальная часть жилья уже принадлежит заёмщику).

В таком случае банковские учреждения охотно выдают ипотечный кредит клиентам, да и сумма требуется довольно небольшая.

Однако следует помнить, что под залогом банка оказывается вся квартира, а не ее часть.

Банки могут выдавать ипотечный кредит под залог не обязательно приобретаемой комнаты в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102.

Другим вариантом ипотечного кредитования является покупка одной комнаты (или определённой части) в коммунальной квартире.

Банки довольно настороженно относятся к выдаче ипотеки таким клиентам, поскольку ликвидность объекта залога ставится под сомнение, и дополнительно проверяют платёжеспособность заёмщика, а также наличие разрешение на выкуп части собственности от других совладельцев.

Требования

Так как покупка части квартиры довольно рискованное мероприятие для банков, то они устанавливают повышенные требования к ликвидности недвижимости, чтобы она могла покрыть все расходы по ипотечному кредиту в случае невыплаты заёмщиком задолженности.
Также тщательно проверяется платёжеспособность клиента и цель его приобретения комнаты.

Требования банковских учреждений можно идентифицировать как условия к кандидатуре заёмщика и непосредственно к приобретаемой недвижимости.

Требования к заемщику

Для того чтобы выдать заемщику ипотеку на приобретение части жилья, банк проверяет его кандидатуру на соответствие таким требованиям:

К возрасту — достижение 21 года на момент оформления ипотеки и не более 65-70 лет к полному погашению ипотечной задолженности;
К стажу — наличие стажа не менее полугода на последнем месте работы, а общего стажа — 1.5-3 года;
К привлечению созаемщиков или поручителей — может требоваться поручительство в случае низких доходов, созаемщиками по некоторым программам обязательно выступают супруги, независимо от их желания.

Где можно купить комнату?

Вид жилья по такому виду кредитования определяется лишь типом недвижимости, в котором существует возможность выкупа одной комнаты.

Среди таких — общежития и коммунальные квартиры, а также части обычной квартиры, в которых присутствует не один владелец.

В общежитии

Ипотека на приобретение комнаты в общежитии довольно рискованное мероприятие для банков, поскольку ликвидность такой недвижимости очень сомнительна.
Поэтому от заёмщика может потребоваться документ, подтверждающий наличие дополнительной недвижимости, которая может быть рассмотрена банком в качестве залога.

Также возможность открытия ипотеки повышается, если заёмщик желает выкупить последнюю комнату в общежитии, чтобы стать полноправным владельцем всего комплекса.

В коммунальной квартире

Для коммунальных квартир, как и общежитий, банковские учреждения устанавливают повышенные требования.
Объект не должен подлежать сносу, а также быть непригодным к проживанию.

Потребуется также письменное подтверждение согласия других владельцев на выкуп части в коммуналке.

Значительно повысить шансы на успешное оформление ипотечного кредита также можно за счёт дополнительной недвижимости или приобретения последней части квартиры.

Страхование

Залог, который вы предоставляете кредитору, подлежит обязательному страхованию, согласно закону об ипотеке, но банк, желая обезопасить себя, может включить в программу и другие виды страхования.

Пока не истечет срок давности, и угроза оспаривания сделки не пройдет, заимодатель вправе потребовать страхование риска материальных потерь, в случае утраты прав на приобретаемую собственность из-за дефекта титула. Величина страховки зависит от ликвидности залогового имущества.

Решив отказаться от обязательной части страховки, вы можете получить отказ, а в остальных случаях – это повлечет за собой увеличение процентной ставки.

О том, что делать при получении отказа банка в кредитовании и о возможных причинах, читайте в нашей статье.

Какие банки готовы дать ипотеку?

Многие банковские учреждения опасаются работать с коммунальным жильём и выдавать ипотеку на покупку комнаты.

Но все же можно найти условия в крупнейших и региональных банках, которые позволяют стать владельцем комнаты в коммунальной квартире.

Ознакомиться с рекомендациями по выбору ипотечного банка можно тут.

Сбербанк

Сбербанк успешно предлагает ипотечное кредитование на покупку комнаты в коммунальной квартире уже много лет, так как стал одним из первых в этом деле.
Процентные ставки составят от 9.5% до 14% годовых при первоначальном взносе от 10%.

Максимально можно получить сумму от 45 000 рублей до 15 000 000 рублей на срок до 30 лет, также оформляется залог на приобретаемое жильё.

Документы, которые могут понадобиться:
Справка о доходах по форме Сбербанка;
Образец заполнения анкеты на жилищный кредит в Сбербанке;
Анкета на получение ипотечного кредита в Сбербанке;
Общие условия жилищного кредитования в Сбербанке.

ВТБ 24

ВТБ 24 более охотно выдаёт ипотеку на комнату в коммуналке, если заёмщик выкупает последнюю часть такой недвижимости.

Необходимый пакет документов

Так как процедура оформления в займ комнаты особо ничем не отличается от обычного ипотечного кредитования, то и пакет документов будет практически таким же.

Вам нужно представить в банк:

Заявление установленного образца;
Паспорт и его копии для заключения договора;
Справка 2-НДФЛ или по установленной форме банка;
Документы поручителей и их соответствующие заявления со справками о доходах;
Для военнослужащих необходимо предоставить документы с отметкой о сроке контракта;
Пенсионеры предоставляют пенсионное удостоверение;
Документы о праве собственности на комнату;
Выписку из домовой книги об отсутствии третьих собственников;
Технический паспорт на комнату.

Так как государство последние 3 года внедряет все новые программы поддержки семей, то для получения более лояльных условий или уменьшенной ставки может понадобиться сертификат материнского капитала, справка об участии в программе молодых семей и другие льготы, предусмотренные законом и подтвержденные документально.

Сравнительная характеристика банков

Таблица, характеризующая условия банков, которые выдают займ на комнату:

Название банка	Логотип банка	Процентная ставка	Первоначальный взнос
Сбербанк	от 9.5%	от 10%
ВТБ 24	от 11.25%	от 10%
Росевробанк	от 9,75%	от 15%
Газпромбанк	от 11.75%	от 20%
Тинькофф банк	от 10.5%	—
Дельтакредит	от 11.25%	от 25%
СКБ банк	от 12%	от 12%
АК Барс	от 13.5%	от 0 %

Можно ли воспользоваться льготной ипотекой?

Ипотеку на приобретение части жилья в коммунальной квартире можно оформить с использованием льготных программ, поскольку они не запрещают покупку такого типа недвижимости.
Стоит только найти подходящий банк, который сотрудничает с программами и таким типом жилья.

Можно ли купить комнату по военной ипотеке?

Военная ипотека предусматривает выплаты по ипотечно-накопительной системе, участвующим в ней в ней военнослужащим.
Довольно большие суммы данных накоплений, а также срок начала пользования ими после 3 лет участия, позволяют приобрести отдельное жильё, но для выкупа последней части в коммунальной квартире, чтобы стать ее единоличным собственником, позволяет получить это право довольно выгодно без собственных вложений.

Можно ли купить комнату в ипотеку под материнский капитал?

Материнский капитал полагается семьям после рождения двух и более детей.

Этой суммы хватит на выкуп комнаты, однако банковские учреждения соглашаются на выкуп последней части квартиры более охотно, если клиент уже является собственником.

Можно ли продать кредитное помещение

В процессе выплаты ипотечных платежей довольно часто случаются такие ситуации, когда собственник по различным причинам решает продать помещение. Для того чтобы осуществить такое желание, в первую очередь необходимо получить разрешение банка. В связи с тем, что комната имеет кредитное обременение, найти покупателя на недвижимость будет крайне сложно, и в результате придётся сильно снижать стоимость.

Кроме того, при продаже комнаты, например в Сбербанке, придётся полностью рассчитаться по остатку ипотечного долга. Иначе банк просто не разрешит проведение сделки.

Оформление ипотеки

После выбора банковского учреждения, которое готово предоставить ипотеку для приобретения части жилья в коммунальной квартире, потенциальному заемщику необходимо подать заявление-анкету.
После одобрения кандидатуры клиента и утверждения выдачи ипотечного кредита, заёмщик подбирает комнату и предоставляет все необходимые документы на эту недвижимость.

Банк проводит оценку за счёт заёмщика. Если под залог планируется отдать не только приобретаемое жильё, но и уже имеющуюся собственность, то осуществляется и ее оценка профессиональным оценщиком.

Заполнение заявления: пошаговая инструкция

Анкета, как правило, состоит из двух частей – сведения о кредитополучателе и самом кредите.

Ваша роль. Здесь нужно указать, кем вы являетесь: заемщиком, созаемщиком или залогодателем.
Персональные данные. ФИО, дата рождения, пол, ИНН.
Паспортные данные. Как обычно, напишите серию, номер, кем и когда выдан, код подразделения. Укажите, есть ли в наличии загранпаспорт.
Сведения о доходах. Где работаете, величина зарплаты, что можете предложить в залог.
Контактные данные. Укажите телефоны для связи, адрес электронной почты.
Адрес. Постоянная прописка, временная или место фактического проживания.
Родственники. Не нужно указывать всех родственников, вплоть до третьего колена, только близких. Напишите, есть ли у вас дети.
Образование и семейное положение.

Со второй частью все намного проще: пропишите сумму и срок, на который берете деньги, номер счета для перевода средств и подпись.

О том, как правильно оформить и подать заявление, можно подробнее узнать тут.

Преимущества и недостатки

Кажется, что лучше приобрести полноценную квартиру в ипотеку вместо комнаты, однако для некоторых это единственная возможность остаться в городе или найти жильё после развода.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования такой недвижимости отображены в таблице:

Преимущества	Недостатки
Высокая доступность из-за низких цен.	Всегда нужно учитывать факт близкого соседства с другими людьми.
Хорошая возможность выкупить последнюю комнату у соседей для владения большой коммунальной квартирой единолично.	Ликвидность такой недвижимости часто ставится под сомнение баками и не всегда выдерживает процедуру оценки.
Недолгий срок выплат в случае небольшой суммы ипотеки.	Приобретение усложняется необходимостью сбора подписей у других зарегистрированных лиц.
—	Необходимо учитывать свою платёжеспособность, чтобы у банка не появилось повода изъять объект залога.