Ипотека на долю в квартире в Сбербанке в 2021 году — условия, этапы оформления, льготные условия и нюансы

Ипотека на долю квартиры в Сбербанке подразумевает оформление займа под выкуп не всей жилплощади, а части (например, отдельной комнаты). Наличие у одного жилого помещения нескольких собственников не идет вразрез с российским законодательством. При этом хозяева не обязательно должны состоять в родственных связях или браке.

В Сбербанке такой жилищный кредит можно взять исключительно по программе «Приобретение готового жилья». При этом заемщику надо предоставить залог в виде другой недвижимости или заручиться согласием иных владельцев на обременение. Из-за низкой ликвидности неполноценной жилплощади банк досконально проводит проверку соискателя, чтобы потом не возникли трудности с погашением ссуды.

Особенности долевой ипотеки

Мнение эксперта
Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

Заявки на оформление ипотеки под долю в квартире (доме) проверяют в банке более тщательно. Обязательно надо документально подтвердить свою платежеспособность. А анкету следует заполнять внимательно, без ошибок.

Процедура кредитования средств для приобретения доли жилья практически идентична стандартной, за исключением ряда особенностей:

выкупить часть недвижимости возможно только при согласии всех совладельцев на то, чтобы на квартиру было наложено обременение;
в качестве обеспечения предоставляется другая жилплощадь, находящаяся в собственности у потенциального заемщика.

Поскольку банк при такой сделке сильно рискует, внимание акцентируется на личности заемщика и его финансовой благонадежности. Если доход не будет соответствовать требованиям, в оформлении ипотеки откажут.

Долевая собственность и ее виды

Нам необходимо определиться с тем, какие же бывают разновидности долевой собственности. Зачем это необходимо? Это важно, поскольку банки изучают жилье, и если оно не такое, как требуется, они не выделят средства на его приобретение. Законодательство рассматривает следующие виды собственности на часть жилья.

Все, кто владеет жильем, имеют равные права, которые касаются использования долей жилья. Размер доли жилья определяется принадлежащими владельцу квадратными метрами, а не определенной частью (право общей собственности).
Долевое владение, которое, по сути, является частной собственностью. Необходимо дополнить, что таковой доля является только после того, как зарегистрирована в Рoреестре. Без этой процедуры жилье или его часть фактически общее владение. Иллюстрацией такого вида владения долей может являться случай коммунальной квартиры, когда каждый жилец фактически владеет участком квартиры и ни один из других жителей квартиры не пользуется этой частью.

Как видим, проблемы при такой покупке могут вызываться тем, что у квартиры не один владелец, а больше, и им может не понравиться, то, что имущество, принадлежащее им, отходит вдруг к чужому человеку. Кроме этого, бывают сложности или даже невозможность оформления этого вида. Связано это с ограничениями закона.

Необходимые для долевой ипотеки документы

Чтобы оформить долевую ипотеку, необходимо предоставить в банк определенный пакет документов:

паспорт российского образца с отметкой о регистрации по определенному адресу;
любой второй документ, подтверждающий личность соискателя (СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт, водительские права);
свидетельства о рождении детей и заключении брака (при наличии);
справку 2-НДФЛ (за предшествующие полгода) или по форме банковского учреждения;
копии страниц из трудовой книжки.

После получения положительного решения по ипотечной заявке надо донести договор страхования недвижимости и купли-продажи, выписку с банковского счета о наличии достаточной суммы для первого взноса.

Сложности с оформлением

Как показывает практика банкиры редко говорят положительное решение. Дело в форс-мажорных ситуациях, если плательщик не сможет в один прекрасный момент оплачивать кредит. Крайне трудно реализовать часть помещения даже через аукцион, если имуществом владеют и другие собственники.

Добро получат те клиенты, которые планируют в будущем оформить полное право распоряжаться всей собственностью. В других ситуациях все будет завесить от кредитной политики учреждения.

Отказ последует при таких обстоятельствах:

Доля приобретается у бывшего мужа (жены). Банкиры учтут наличие у обеих сторон новых зарегистрированных отношений, а также время, которое прошло с даты развода.
Договор будет заключен между родственниками. Есть риск, что операция проводится с целью обналичивания денег.

Кредит без отказаКредит с просрочкамиСрочно по паспортуЗаймы под 0%Работа в Яндекс.ТаксиЯндекс.Еда курьер до 3400 руб/день!

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Клиент планирует приобрести долевое жилье, на которую не имеет права.
Соглашение не сулит в будущем перехода прав полной собственности над объектом залога.

Общая схема оформления ипотеки на долю в квартире

Порядок оформления ипотечного займа под долю в квартире:

Подача заявки. Сделать это можно в банковском отделении или на официальной онлайн-площадке «ДомКлик».
Ожидание ответа из банка. Полученное одобрение ‒ предварительное. Если в ходе проверки кредитор выявляет мошеннические действия или ложные сведения, в кредите могут отказать.
Проверка и оценка приобретаемого объекта. Услуги оценщика платные и полностью ложатся на заемщика. Оценочную компанию (партнера Сбербанка) можно выбрать на портале «ДомКлик» в разделе « class=»aligncenter» width=»1380″ height=»649″[/img]
Подписание договора с продавцом.
Заключение сделки с банком по поводу выдачи кредита и внесение первичного взноса.
Регистрация купленного объекта в Росреестре. Возможна электронная регистрация через сервис «ДомКлик» (раздел «).

Случаи, в которых Сбербанк может дать ипотеку на долю в квартире

Сбербанк выдает кредит под долю в квартире, но с осторожностью. При этом кредитор отказывается брать в залог долю, а рассматривает варианты только с целой квартирой. Это обусловлено тем, что ликвидность части недвижимого имущества довольно низкая. Поэтому возможны проблемы с реализацией в дальнейшем.

Если дают кредит на покупку доли в коммуналке, обязательно учитывают год возведения здания и его техническое состояние. Обычно такое жилье находится в аварийном состоянии, так что в качестве залога не подходит.

В случае приобретения части жилплощади в общежитии или коммунальной квартире требуется письменное согласие соседей и наличие права собственности на жилые квадраты у продавца.

Когда потенциальный заемщик желает оформить ипотеку на выкуп доли в полноценной квартире, надо, чтобы другие собственники были не против наложения обременения. Иначе кредитор откажет.

Сбербанк выдает ссуду на приобретение части жилой недвижимости только на вторичном рынке.

Выдвигаемые банком условия:

наименьшая сумма кредита ‒ 300 тыс. руб., максимальная — 85% от стоимости залогового объекта;
срок кредитования ‒ до 30 лет;
величина первого взноса ‒ от 15%;
годовая ставка ‒ от 7,3%.

Причины отказа

При рассмотрении заявки банк может принять отрицательное решение. Среди возможных причин следует отметить негативную кредитную историю заемщика, его недостаточная платежеспособность и пр. Если вы понимаете, что ваш уровень дохода не позволяет оформить ипотеку на интересуемый объект, привлеките созаемщиков, их доходы будут учитываться при рассмотрении.

Причиной отказа может стать и сама доля. Например, если она не соответствует критериям банка, находится в ветхом доме, кредитор усомнился в ее юридической чистоте. Если клиент устраивает кредитора, а недвижимость нет, можно просто выбрать другой вариант покупки.

Если у вас остались вопросы или необходима помощь по оформлению ипотечного кредита на долю квартиры, воспользуйтесь консультацией специалистов «Росбанк Дом».

Возможные причины отказа в оформления долевой ипотеки

Теоретически получить в Сбербанке согласие на выдачу ипотечных средств для выкупа доли в квартире можно, но на практике заемщики часто сталкиваются со сложностями.

Основная причина отказа в ипотеке на покупку доли в квартире ‒ человек уже является собственником части приобретаемого жилья, но даже после сделки оно не перейдет в его полное владение. Банк рискует в случае потери платежеспособности заемщика не вернуть свои деньги, так как реализовать залог будет трудно из-за низкой ликвидности.

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

В подобной ситуации Сбербанк требует предоставить залог в виде полноценной квартиры, которая уже имеется в собственности соискателя.

Особенности займа

На практике каждый человек имеет возможность получить ссуду на долевую недвижимость, но не каждый кредитор готов профинансировать это дело.

В любом случае будут учтены следующие моменты:

После сделки купли-продажи имущество перейдет в полную собственность заемщику. Этот вариант возможен, когда человек владеет уже какой-то частью дома, а после планирует выкупить жилье полностью. Ответ однозначно будет положительным.
У клиента есть первоочередное право выкупить в будущем 2-ю долю.
Ипотека выдается для приобретения других паев домовладения у иных собственников.

Именно в этих ситуациях можно обращаться к кредиторам, в противном случае слишком много рисков для банка.

Ипотечный кредит на последнюю долю

Под последней долей подразумевается часть квартиры, которую заемщик хочет выкупить, чтобы стать полновластным собственником. К таким соискателям банк относится более лояльно, и отказы редко бывают.

При таком раскладе не требуется согласие всех дольщиков. Если заемщик откажется выполнять свои долговые обязательства, банк сможет продать кредитную жилплощадь.

Ипотека на долю на двоих

При таком оформлении ипотеки в банке привлекают дополнительно созаемщика, который несет такие же долговые обязательства. Обычно вторым плательщиком выступает близкий родственник.

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Эксперт в области ипотечного кредитования.

Право собственности на оформляемое жилье определяется долевым участием. Если в сделке участвуют члены одной семьи, предусмотрена совместная форма владения.

Распределение долей между созаемщиками

Супруг(а)-созаемщик становится автоматически совладельцем доли приобретаемой недвижимости. Если же в сделке участвует родственное или иное лицо, требуется составить специальное соглашение.

Когда взаимоотношения построены на доверии, в дальнейшем отсудить причитающуюся часть собственности реально через суд. Достаточно предоставить квитанции о внесении ипотечных платежей.

Выкуп доли у родственников

Законодательно не регламентируются правила выкупа доли недвижимости у родственного лица. Но на практике Сбербанк часто отказывает заемщикам в таком оформлении. Причиной является подозрение в мошенничестве. Участники сделки могут поделить полученные деньги и скрыться, чтобы не платить за эту долю квартиры банку.

Выкуп комнаты в коммунальной квартире

Банк лояльнее относится к ипотечным заемщикам, которые хотят выкупить последнюю долю в коммунальной квартире. Но кредитор допускает и вариант покупки отдельной комнаты при определенных условиях:

для залога имеется другая недвижимость в собственности;
приобретаемая жилплощадь соответствует всем санитарным и техническим нормам;
в исправности коммуникации: канализация, вентиляция, система отопления, электроснабжение, санузел;
площадь помещения более 12 кв. м;
конструкция без деревянных перекрытий;
здание возведено не позже 1970 года.

Только в этом случае банк будет рассматривать заявку на получение ипотеки в коммуналке.

Выделение части жилья детям

Отдельная тема, когда в сделке будут фигурировать дети заемщика. Тут речь идет о выделении доли несовершеннолетнему ребенку. Именно от этого будет зависеть возможность семьи, переехать в новый дом.

В этом случае все будет решаться в зависимости от конкретной ситуации:

Приобретение имущества с привлечением маткапитала, а значит, выделять долю малышу придется по закону. В противном случае последует отказ банка.
Покупка жилья будет проводиться в домовладении, где часть имущества уже принадлежит ребенку. Тогда в ипотечном соглашении учитывается тот факт, что несовершеннолетнее лицо станет в будущем законным собственником недвижимости.

Льготы для молодых семей

Целевых льготных акций на покупку доли в квартире сейчас Сбербанк не может предложить. Но потенциальные соискатели могут воспользоваться программой «Молодая семья», действующую в рамках ипотечного кредитования на приобретение вторичного жилья.

Условия ипотечного кредита в Сбербанке на долю квартиры для молодых заемщиков:

на семью из двух человек должно приходиться 42 кв. м общей площади, из трех ‒ по 18 кв. м на каждого;
занимаемая жилплощадь не отвечает установленным санитарно-техническим нормам;
семья заемщика живет вместе с человеком, страдающим серьезным заболеванием (последнему полагается проживать отдельно);
супруги не должны быть старше 35 лет (каждый).

При соответствии всем этим требованиям соискатель может рассчитывать на субсидию от государства в размере до 40% от стоимости покупаемого объекта. Размер льготы определяется в индивидуальном порядке.

Преимущества и недостатки оформления долевой ипотеки

Оформленный в банке кредит на выкуп доли в квартире имеет свои плюсы и минусы для заемщика:

Преимущества	Недостатки
Низкая стоимость жилплощади. Небольшой годовой процент, а следовательно, приемлемые платежи	Сложная процедура оформления, требующая предельной точности и внимательности

Банку такой вид сделки невыгоден, поскольку присутствуют риски ‒ возможная потеря платежеспособности клиента и трудности с реализацией неликвидного имущества.

Какие есть альтернативы у долевой ипотеки?

Предположим, банк отказывается выдать средства на ипотеку. Тогда вот вам альтернативный вариант, который, возможно, вам подойдет. Это оформление потребительского кредита, который характеризуется более высокой ставкой, а также не обходятся без оформления с использованием договора дарения. Так люди делают довольно часто, поскольку владельцы не хотят заложить свое жилье, чтобы кто-то купил долю.

Еще есть возможность, когда ипотеку оформляют под залог недвижимости, которая имеется у обратившегося в банк человека.

Альтернативные варианты покупки доли жилья

Для начала можно рассмотреть предложения других банков, например:

Банк	Сумма кредита, до	Ставка	Срок ипотеки
до 30 000 руб.	от 9,8%	до 30 лет	Перейти
до 30 000 руб.	от 8.7%	до 25 лет	Перейти
до 30 000 руб.	от 8.7%	до 25 лет	Перейти

Если в Сбербанке отказались оформить ипотеку на выкуп доли в квартире, можно взять потребительский кредит и приобрести часть жилплощади за наличные средства. При этом не надо подтверждать цель получения займа. Минусом является завышенная процентная ставка (от 9,9%) и небольшой период рассрочки (до 5 лет).

Поскольку процедура оформления ипотеки на покупку части квартиры довольно трудоемкая, большинство финансовых организаций не дают одобрение на проведение сделки. Исключением является Сбербанк, в котором выкупить долю недвижимости возможно по программе «Покупка готового жилья». Главное, чтобы все собственники квартиры были не против наложения обременения. Альтернативой послужит предоставление в качестве залога иного ценного объекта.