Федеральная программа помощи заемщикам в 2021

Главная /Статьи по банкротству физических лиц

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 17 ноября 2021

Время на прочтение 16 минут

Благодаря ипотечному кредитованию множество российских семей смогли обрести собственное жилье. Но процентная ставка на жилищные кредиты довольно высокая, несмотря на льготы и рефинансирование. Ухудшение экономической ситуации, увольнения, болезни — все это негативно отражается на доходах граждан. И платить становится нечем. Но выход есть. В России действует федеральная защита заемщиков, воспользоваться которой может большинство ипотечников, попавших в сложную финансовую ситуацию.

Предлагаемые программы и их условия

Государственная поддержка заемщиков распространяется на несколько социальных групп: малоимущих, семей с детьми военнослужащих.

За реализацию проекта финансовой помощи из резервного фонда отвечает АО ДОМ.РФ, которое до 2021 называлось АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», АИЖК.

Через ДОМ.РФ можно получить информацию о действующих госпрограммах поддержки для новых заемщиков из льготных категорий и для тех, кто оказался в сложной жизненной ситуации.

Летом в новостях появилась информация, что банк ВТБ и ДОМ.РФ приняли решение о создании универсальной программы поддержки ипотечных заемщиков для всех регионов. Согласно ее условиям, можно рассчитывать на субсидирование выплаты процентной ставки, а также первоначального взноса. Программа помощи ипотечным заемщикам должна быть разработана до конца 2021 года. В 2022 году в Архангельске запускается пилотный проект, который далее распространят на все регионы РФ. Условия будут одинаковы для всего рынка: для льготных категорий населения процентная ставка по ипотеке составит 6%, а для молодых семей — 2%.

Федеральная защита заемщиков, которая осуществляется вне рамок ипотеки

С государственной программой помощи ипотечным заемщикам все ясно — она есть. А есть ли какие-то аналоги господдержки для других категорий заемщиков? Например, для обладателей самых распространённых, потребительских кредитов.

К сожалению, таких государственных официальных программ не существует. Взаимоотношения между финансовыми организациями и их клиентами регулируются действующим гражданским законодательством страны. Например, законами «О банках и банковской деятельности» и «О потребительском кредите».

Тем не менее, определенные способы, чтобы избавиться от имеющихся долгов, имеются. Разумеется, речь идет о способах, не противоречащих закону.

Рассчитывать на непосредственную помощь государства в вопросах защиты своих прав могут только заемщики, имеющие ипотечные кредиты

Для них существует программа поддержки, позволяющая существенно облегчить долговую кабалу. Прочие категории должников в виде помощи могут рассчитывать только на законодательные инициативы, устанавливающие или меняющие правила игры на рынке кредитования.

Реструктуризация кредита в банке

Главный из них — реструктуризация кредита. Другими словами — пересмотр его условий для уменьшения ежемесячного платежа за счет увеличения срока жизни долга.

Для того, чтобы запустить эту процедуру, необходимо обратиться с заявлением в банк-кредитор. Дело в том, что заставить банк (или МФО) пересмотреть условия договора и реструктурировать кредит нельзя. Нужно предоставить весомые аргументы, что реструктуризация пойдет на пользу не только должнику, но и кредитору.

В пользу клиента будет говорить положительная кредитная история, давние отношения с кредитной организацией и представление убедительного графика восстановления кредитоспособности физ лица. А помочь подготовить необходимый пакет документов для этой процедуры и даже провести переговоры с кредитором могут профессиональные юристы.

Кстати, выбирать юристов нужно весьма тщательно. Интернет пестрит объявлениями, где конторы с громкими названиями обещают избавить от любых проблем с просроченными долгами. Нередко под такими вывесками скрываются «разводилы», вытягивающие из клиентов деньги и при этом не дающие никаких гарантий положительного исхода. В худшем случае это окажутся элементарные мошенники, которые исчезнут вместе с вашими деньгами.

Помните — никаких федеральных центров помощи должникам, которые от лица государства координировали бы работу юристов, занимающихся долговыми вопросами, не существует. А если вы наткнулись на такое название — то перед вами частная лавочка. Иногда — добросовестная. Но чаще всего — просто желающая в легкую «срубить бабло» на трудностях должников.

Если кредитор категорически не желает идти на встречу и отказывает в реструктуризации, можно через арбитражный суд подать заявление о банкротстве (подробнее см. ниже).

Реструктуризация долга в ходе банкротства

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то выходом может стать обращение в суд в заявлением о банкротстве с просьбой ввести в отношении истца судебную реструктуризацию долга. Такой вариант возможен в том случае, если доходов должника для выплаты долга в рассрочку хватает, чтобы удовлетворять требования кредиторов на новых условиях.

Условия новых выплат установит суд, и они всегда мягче банковских. Поэтому если клиент просит о реструктуризации, то арбитражный суд принимает решение о реструктуризации без признания гражданина банкротом.

Но надо учитывать одно НО — судебная реструктуризация, как правило, не подходит для ипотечного кредита. Так как такие ссуды берут не на три года, а обычно на гораздо более долгий срок.

В ходе судебной реструктуризации физ лицо обязано будет оплатить услуги финансового управляющего — это 25 тыс. рублей, почтовые расходы на извещение кредиторов и на публикации о процедуре в издании «КоммерсантЪ» и на портале «Федресурс». Всего примерно 40-45 тыс. рублей.

Максимальный срок реструктуризации долгов по суду составляет 3 года (36 месяцев). За это время должник должен вернуть всем кредиторам в равных пропорциях примерно 75-80% от общей суммы долга. Процентную ставку по кредитам суд тоже пересмотрит. Она будет снижена до уровня учетной ставки Банка России на момент принятия судом решения.

В середине сентября 2021 года ставка ЦБ находится на уровне 6,75% годовых.

Ипотечные каникулы

Основная программа помощи заемщикам, которые не могут платить ипотеку — это кредитные каникулы.

Право на их получение закреплено законом № 76-ФЗ с 2021, банки обязаны предоставлять перерыв в платежах за жилье.

Попользоваться каникулами смогут заемщики:

чей доход за последние 2 месяца снизился на 30% или более относительно среднемесячного дохода за предыдущий год,
ставшие безработными, признанные инвалидами или утратившие боле чем на 2 месяца трудоспособность граждане.

Эти обстоятельства нужно подтвердить документально.

Ипотечные каникулы: как заемщику получить отсрочку по кредиту в 2021 годуСтатья по теме

Каникулы предоставляются в следующих форматах:

снижение размера ежемесячного платежа с увеличением срока кредитования, то есть реструктуризация выплат;
полная остановка внесения платежей до полугода;
оплата только процентов по ипотеке на срок действия ипотечных каникул;
оплата процентов + части задолженности в соответствии с уровнем дохода заемщика.

Воспользоваться законным правом на получение ипотечных каникул могут граждане, оформившее ипотеку на единственное жилье суммой до 15 млн рублей. Каникулы предоставляются всего один раз в течение срока действия договора.

Юристы федерального центра помощи должникам подскажут, можете ли вы рассчитывать на господдержку, и какие в вашем случае нужны документы, либо найдут для вас другие способы решения проблемы с кредитными задолженностями.

Замена валютной ипотеки на рублевую

Многие ипотечные заемщики оказались в неприятной ситуации финансового краха именно потому, что в свое время оформили кредит в валюте. Длительная стабильность на валютном рынке ослабила бдительность граждан, и стало казаться, что ничто не пошатнет сложившуюся ситуацию. Взятые суммы ипотечных кредитов из-за скакнувшего курса увеличились в несколько раз. А с учетом процентной ставки, применяемой к ним, погашение взносов стало просто нереальным.

Программа господдержки позволяет гражданам, оформившим ипотеку в валюте, перевести кредит в рублевый эквивалент.

Реструктуризация таких займов проводится не по установленному курсу, а по принятым на сегодня законам. Процентная ставка, применяемая к рублевому эквиваленту не должна превышать той, что предусмотрена в банке на сегодняшний день для оформления ипотечных программ. Ставка может быть увеличена только в одном случае, если заемщик нарушил установленные правила страхования, предусмотренные договором кредитования.

Где получить помощь от государства по ипотеке

Прежде всего, заемщику стоит обратиться в банк, выдавший ему ипотеку. В федеральной программе задействованы практически все крупные российские кредиторы. Обращаться нужно в отдел по работе с просроченными задолженностями, а если просрочек еще нет, но намечаются, то можно к любому ипотечному специалисту.

Узнать, к кому именно обратиться, легко — позвонить на горячую линию справочной службы банка.

Заемщикам также понадобятся документы, которые подтвердят принадлежность к одной из льготных категорий:

приказ об увольнении и копия трудовой книжки,
свидетельства о рождении детей,
документ об инвалидности,
ветеранское удостоверение и другие.

Для подтверждения уровня дохода нужны будут справки по форме 2-НДФЛ, либо выписка со счета самозанятого, декларация ИП.

По программе помощи заемщикам в 2021 часто обращаются клиенты таких банков, как Сбербанк, ВТБ, ПАО «Росбанк», Москоммерцбанк, Райффайзенбанк и «ДельтаКредит».

В планах Правительства в дальнейшем увеличить объем финансирования программы. Рассмотрим подробнее персональные программы поддержки отдельных социальных групп граждан.

Порядок действий для заемщиков

Процесс подачи заявки включает несколько этапов.

Сбор документов для АИЖК

Подготовив нужные бумаги, гражданин направляет их в банк вместе с заявкой. Анкету можно предварительно заполнить в домашних условиях. В ней детально описывают ситуацию, ставшую причиной обращения в АИЖК. После подачи документы направляют на проверку.

Рассмотрение занимает не менее месяца, но некоторые заемщики отмечают, что ожидание затягивается на полгода. Иногда требуется предоставление дополнительных документов.

Обращение в контролирующий орган

При принятии положительного решения агентство сообщает должнику об этом. Назначается встреча для подписания нового ипотечного договора. Существует вариант добавления дополнительного соглашения к имеющемуся документу.

Назначается встреча для подписания нового ипотечного договора.

Подача заявления в банк

После завершения всех этапов обращаются в кредитное учреждение, где фиксируются внесенные в ипотечный договор изменения. Составляется новый график платежей, вносятся корректировки в закладную.

Образец заявления.

Условия получения помощи бюджетникам

Врачи и учителя могут рассчитывать исключительно на региональную помощь, но действует она далеко не во всех городах. Например, в Санкт-Петербурге такая целевая программа имеется, а в Москве ее пока нет.

Региональные программы содействия покупке жилья для врачей, педагогов и работников соц.служб действуют во многих регионах. Например:

в Иркутской области,
в Тюменской области,
в Краснодарском крае.

Чаще всего помощь выдают при получении кредита, но есть и программы помощи в сложной финансовой ситуации.

Как помогают с жильем петербуржцам?

Планируется, что в Санкт-Петербурге программа помощи ипотечным заемщикам 2021 проработает до окончания 2022 года. Суммы ограничены, и воспользоваться программой смогут далеко не все.

Для получения помощи нужно проработать учителем или врачом не менее 5 лет. Также доказать необходимость в улучшении условий проживания (менее 33 квадратных метров для одного человека, или до 18 квадратных метров на каждого члена семьи).

В Петербурге действует региональная, а не федеральная защита заемщиков. Помощь из бюджета СПб предоставляется многодетных семьям, и тем, кто проживает в коммунальных квартирах: описание программы.

Для постановки на учет требуется собрать пакет документов:

Долг за ЖКХ: чем грозит, где публикуется и что делатьСтатья по теме

заявление, подписанное всеми членами семьи;
справка о составе семьи;
паспорт или другое удостоверение личности всех заявителей;
подтверждение того, что человек больше 10 лет проживает в городе;
справки из ЕГРН, которые свидетельствуют об отсутствии жилья.

На рассмотрение заявления отводится 30 дней. По условиям программы, бюджетнику нужно будет самостоятельно уплатить 20% от цены жилья, после чего он получит рассрочку без процентов на уплату 60% стоимости жилья на 10 лет. Сроком окончания программы также может стать момент увольнения с бюджетной организации, муниципальной или федеральной службы. Если же в 10-летний срок заемщик все еще будет работать учителем или врачом, остальную сумму уплатит город.

Какие документы нужно подготовить?

Лучше подготовить комплект бумаг для АИЖК заранее. Тогда гражданин подаст заявку с первого раза, и, соответственно, быстрее получит государственную финансовую помощь.

В стандартный перечень документов входят:

копии паспортов всех членов семьи заявителя, созаемщика, поручителей;
бумага, подтверждающая вхождение в льготную категорию. Это может быть справка об инвалидности, решение органов опеки и попечительства об усыновлении, удостоверение ветерана боевых действий;
справка о составе семьи;
копии трудовых книжек всех членов семьи, заверенные кадровым отделом предприятий-работодателей;
справки по форме 2-НДФЛ. В них должны быть указаны доходы за последние три месяца;
копия ипотечного договора;
банковские выписки;
справка из Пенсионного фонда;
договор купли-продажи квартиры, ДДУ;
кадастровый паспорт на квартиру;
выписка из ЕГРН на недвижимое имущество.

АИЖК или банк вправе расширить данный список документов. Точный перечень бумаг можно узнать, позвонив в кредитную организацию или АИЖК.

Условия получения помощи военнослужащим

Господдержка военнослужащих регулируется законом № 117-ФЗ и Приказом Минобороны № 245.

Согласно этим нормативным актам, военнослужащие могут поучаствовать в НИС — накопительно-ипотечной системе. Эта система подразумевается перечисление средств из государственного бюджета на именные счета. Размер накопительного взноса в 2021 году составляет почти 300 тыс. руб. Ежегодно происходит индексация этой суммы на основании уровня инфляции.

Первые 20 лет военный вправе потратить полученные средства исключительно на покупку жилья. В дальнейшем деньги могут быть потрачены и на другие потребности. Использовать накопленную сумму на первый взнос по ипотеке можно после трех лет участия в НИС.

Государственная программа позволяет купить жилье как на вторичном, так и на первичном рынке. Также позволяется приобрести дом с земельным участком, или же его часть. Купленная недвижимость может быть в любом регионе страны — никакой привязки к военной части не существует.

Военнослужащий заключает договор займа с Росвоенипотекой. Кредит платит государство, но согласно условиям, человек должен вернуть часть средств, если не прослужит 20 лет.

До того времени, пока он не вернул средства, жилье будет в залоге у государства. Также используется механизм двойного залога, когда квартира одновременно заложена государству и банку, пропорционально средствам, которые еще нужно вернуть.

Без согласия залогодержателей недвижимость нельзя подарить или продать, но можно будет там жить, прописаться и прописывать других лиц.

Срок действия программы зависит от многих факторов:

Банкротство военнослужащихСтатья по теме

возраст военнослужащего;
предельный срок службы;
размер первого взноса;
необходимая сумма помощи.

Военнослужащий не может повлиять на срок возврата ипотеки, но ежегодно срок уменьшается, так как увеличивается размер взноса.

Даже по такому кредиту может образоваться задолженность. Дело в том, что государство не всегда перечисляет средства банку вовремя, и из месяца в месяц образуется неустойка, из-за чего заем не удается полностью погасить в последний месяц. Нужно будет уплатить неустойку и закрыть ипотеку, а на это уходит время.

Рассчитывать на субсидирование могут не все военнослужащие, а только:

офицеры со средним либо высшим образованием или те, кто поступил на службу из запаса после 2015;
мичманы и прапорщики, которые отслужили более чем трехлетний период после 2015;
матросы, солдаты, старшины и сержанты, отслужившие больше 3 лет или заключили контракт после начала 2015 и до 2021.

Если военнослужащий умер, право на оформление ипотеки с поддержкой государства получает его супруга и дети. Если заемщик был застрахован, долг банку вернет страховая компания, в противном случае — государство.

Чтобы получить от АИЖК помощь ипотечным заемщикам, пакет документов от военнослужащего должен включать:

личную карточку;
паспорт военнослужащего (копию);
контракт (копию);
копию рапорта на имя командира части (для тех, кто начал служить до 2005 г.).

Максимальный размер поддержки не может быть больше, чем накопления на именном счету за 20 лет. Это значит, что, если военный уволится со службы без уважительной причины до завершения этого срока, оставшиеся деньги он должен будет вернуть государству.

Через 10 лет службы можно будет получить средства, кратные накоплениям 20-летний период. После окончания службы накопленные средства можно будет снять со счета и использовать их на свое усмотрение.

За оформлением господдержки нужно обращаться в Росвоенипотеку. Заявление рассматривается на протяжении 10 дней. В этот период проверяются документы, определяется наличие обременений на покупаемую недвижимость, а также делаются финансовые подсчеты. После этого заявитель получит ответ: его ставят в очередь, дают еще 20 дней на сбор дополнительных документов или же отказывают в помощи.

Какая помощь может быть оказана

Важно понимать, что нуждающиеся заемщики не освобождаются полностью от внесения ежемесячных платежей по кредиту и от уплаты страховой премии по имущественному или личному страхованию. Однако разработан целый ряд вариантов оказания действенной помощи в жилищном кредитовании, которая поможет смягчить возникшую ситуацию.

Среди видов такой помощи в 2022 г.:

замена валюты займа (является актуальным для клиентов, оформивших кредит до конца 2014 г. в иностранной валюте);
понижение текущей кредитной ставки (она не может быть выше значения, действующего на дату заключения договора о реструктуризации для рублевых займов и выше 11,5% для валютных кредитов);
снижение остаточной задолженности перед банком на 30%, но не больше, чем на 1,5 миллиона рублей;
списание начисленных неустоек, пеней и штрафов, которые уже были выплачены клиентом по решению суда.

ВАЖНО! Какой вариант оказания помощи будет применен будет зависеть от нюансов сложившейся ситуации в жизни заемщика. Каждая заявка рассматривается индивидуально.

Условия получения помощи многодетным семьям

Вопрос регулируется законом № 157-ФЗ от 03.07.2019. Главное условие — рождение третьего или последующего ребенка в период с начала 2021 до конца 2022. В этом случае семья обретает возможность получить 450 тысяч рублей для закрытия долгов по ипотеке.

Если задолженность ниже этой величины, ипотека будет полностью закрыта, а остаток средств перечислят семье. Стать участником программы можно только раз.

Ипотеку можно оформлять до 1 июля 2023. Даты оформления кредита и рождения ребенка не связаны между собой. В законе не указано другого срока действия программы.

Воспользоваться предложением могут многодетные родители, у которых есть российское гражданство, и они не лишены родительских прав.

Что будет с единственным жильем при банкротстве физических лиц?Статья по теме

Нужные документы:

паспорт;
свидетельства о рождении детей;
документы на недвижимость, которая находится в ипотеке.

Обращаться с заявлением и собранными документами нужно в тот банк, где первоначально оформлялся ипотечный кредит.

Кроме того, многодетная семья может рефинансировать старую ипотеку под 6%, чем еще снизить себе платежи. Также не забывайте о региональных пособиях и выплатах, узнавать о которых нужно в отделе соцзащиты.

Процедура

Для получения государственной финансовой поддержки на погашение части оставшегося кредита по ипотеке заемщику потребуется пройти поэтапную процедуру. Она состоит из следующих шагов:

Подается пакет документов в кредитную организацию, которая выдала ипотечный заём.
Банк рассматривает поданную заявку и выносит свой вердикт.
При положительном решении заявитель переходит к следующему шагу, а при отрицательном может обратиться в межведомственную комиссию для более подробного рассмотрения обстоятельств и вынесения более индивидуального ответа.
Заключается новый кредитный договор либо подготавливается допсоглашение к уже существующему бланку.

Сперва банк погашает разницу из собственных средств, но затем вся указанная сумма компенсируется АИЖК

Обращение в банк

Многие заемщики жалуются на то, что банк отказывается реструктурировать их ипотечный заём, не желая рассматривать документы на получение господдержки. Следует учитывать, что далеко не все кредитные учреждения включены в список АИЖК, что затрудняет возможность сотрудничества. Если отказ является инициативой банка, то смело можно обращаться с заявлением в межведомственную комиссию, так как такие действия считаются неправомерными.

Заемщик, который по его собственному разумению подходит под установленные требования и условия господдержки, обязан заполнить заявление-анкету. Этот бланк подтверждается собранными документами и передается кредитору для изучения и вынесения окончательного вердикта.

Положительное решение выливается в пересмотр ранее установленных сумм выплат. Перед тем как подписать новые договоренности с банком следует определиться со способом компенсации – единоразово или частями в счет погашения ежемесячных платежей.

Обращение в АИЖК

Вся процедура оформления производится в тесном сотрудничестве банка и АИЖК. Если процесс идет стандартным путем, то гражданину не придется самостоятельно обращаться в АИЖК, этим занимается кредитор. Банк подает уже рассмотренные документы в агентство, которое на их основании перечисляет финансовой организации оговоренную сумму компенсации.

Если кредитор отклонил заявку на реструктуризацию долга или принял решение компенсировать лишь небольшую его часть, что, по мнению самого владельца недвижимости, неоправданно, можно инициировать комиссионное рассмотрение ситуации. В некоторых случаях комиссия может принять решение о выплате 100% задолженности, но для этого основания должны быть очень вескими.

Условия получения помощи малоимущим

К малоимущим относятся семьи, где доходы на каждого члена ниже прожиточного минимума, установленного в данном субъекте РФ.

Узнать обо всех о льготах и выплатах, которые полагаются гражданину или его семье можно онлайн на сайте Единой государственной информационной системы социального обеспечения.

Материальную помощь оказывают очень ограниченную:

разовые выплаты, размер которых устанавливается каждый регионом, обычно не превышают сумму одного МРОТ;
натуральная помощь заключается в предоставлении медикаментов, топлива, продуктов питания — то есть использовать ее для погашения кредита или ипотеки попросту невозможно;
социальные пособия, направленные на увеличение уровня дохода семьи до прожиточного минимума — размер пособий устанавливается на региональном уровне, но не превышает нескольких тысяч рублей на семью;
социальный контракт — это целевые выплаты, направленные на лечение, обучение, получение профессии или открытие своего дела. За потраченные деньги придется отчитаться, поэтому погасить из этих выплат кредит за жилье также не получится.

Также существуют региональные программы расселения граждан из ветхого и аварийного жилья, которые с 2022 будут дополнены единой федеральной программой, пока распространяющейся на 9 субъектов РФ.

Перечень требований

АИЖК выставляет условия, касающиеся не только заемщика, но и характеристик жилья.

К ипотечному кредиту и договору

Не каждая ипотека подлежит реструктуризации. Государство предъявляет к кредиту следующие требования:

Ежемесячный платеж должен увеличиваться не менее чем на 30%. Сравнивают первый и предшествующий подаче заявки взносы.
Банк-кредитор должен участвовать в государственной программе.
Реструктуризации подлежат договоры, оформленные более года назад. При подаче заявления должник предоставляет банку все касающиеся кредита документы.

Ежемесячный платеж должен увеличиваться не менее чем на 30%.

Государственная поддержка направлена на снижение долговой нагрузки на заемщиков, бравших валютную ипотеку.

В таких случаях ежемесячный платеж увеличивается в 2 и более раз. Несмотря на это, заявление можно подавать и при наличии рублевого кредита, не подразумевающего фиксированных или убывающих взносов. Размер общего долга значения не имеет.

К финансовому положению заемщика

Доход члена семьи гражданина, бравшего ипотеку, после внесения платежа не должен превышать 2 прожиточных минимумов. Программа рассчитана на заемщиков со средним достатком, для которых кредит становится непосильной нагрузкой.

К объекту кредитования

Заемщик может подать заявку в АИЖК, если:

Жилье — единственный объект недвижимости, принадлежащий семье.
Приобретенная в кредит квартира находится в России, является залогом. Действие закона федерального распространяется на любые виды жилья, в том числе купленное по договору долевого строительства.
Площадь 1-комнатной квартиры не превышает 45 кв. м, 2-комнатной — 65 кв. м.
Стоимость 1 кв. м жилья не более чем на 60% выше средней рыночной цены единицы площади. При расчетах используют информацию из Росстата.

Рассмотренные ограничения не касаются семей, имеющих 3 и более детей.

Заемщик может подать заявку в АИЖК, если жилье является единственным объектом недвижимости.

Условия получения помощи молодежи

Молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, могут получить социальную выплату для покупки жилья или погашения ипотеки. В программе участвуют супруги в возрасте до 35 лет с детьми или без них, молодые семьи с одним и более ребенком, родители-одиночки до 35 лет с ребёнком.

По условиям госпрограммы им положены следующие выплаты:

35% от цены недвижимости семьям с детьми;
30% от цены недвижимости бездетным семьям.

Чтобы получить помощь, нужно подать заявление в орган местного самоуправления.

Какие банки участвуют в программе

В 2021 году банки могут предложить 73 вида семейной ипотеки. Жилищный кредит с государственной поддержкой выдают многие кредитные организации, но самыми популярными из них являются:

Сбербанк;
Газпромбанк;
Альфа-банк;
Почта Банк;
Банк ДОМ.РФ;
Россельхозбанк.

Заемщик имеет право самостоятельно выбрать банковское учреждение для оформления ипотеки. Главное условие оказания государственной поддержки – аттестация кредитной организации ЦБ РФ и сотрудничество с Правительством РФ. Между тем, Вице-президент АБР Алексей Войлуков считает, что снижение ставки ЦБ может привести к негативным последствиям.

Если в этом году ЦБ еще раз снизит ключевую ставку еще на 1 п.п., то кредитным организациям будет невыгодно кредитовать население на льготных условиях.
Вице-президент АБР Алексей Войлуков

Льготные ипотечные программы

Дополнительно государство предлагает гражданам приобрести жилье на льготных условиях, став участниками одной из следующих программ:

Семейная ипотека под 6%. Законодательство не выдвигает никаких требований к возрасту родителей, но есть требования к жилью. Это должна быть новая недвижимость — квартира или дом с земельным участком. Если ранее получить помощь можно было только семьям с 2 детьми или одним ребенком-инвалидом, то с июля 2021 программа доступна для семей даже с одним ребенком, если он рожден не ранее 2018 года.
Льготная ипотека под 7%. По этой программе можно приобрести льготное жилье у застройщика или квартиру в новостройке. Максимальная сумма для всех регионов составляет 3 млн рублей.
Дальневосточная ипотека под 2%. Для получения такой ставки требуется оформить два типа страховки — для своей жизни и для жилья. Размер первоначального взноса — от 15%. По факту банк все равно будет получать те проценты, на которые был заключен договор с заемщиком, но остальную сумму будет доплачивать государство. Для этого из бюджета выделили больше 800 млрд руб. Программа начала действовать в 2021, и уже несколько раз менялась в пользу заемщиков.
Сельская ипотека до 3%. Купить по этой программе жилье на вторичном рынке можно только в сельской местности или малых городах. Первоначальный взнос при покупке составляет 10%, срок кредитования — 25 лет.

Ипотека после банкротства физического лицаСтатья по теме

Чтобы воспользоваться такой формой социальной поддержки от государства, нужно обратиться в банк для оформления ипотечного займа. Если гражданин подходит под требования программы, он сможет получить льготный ипотечный кредит. Однако, следует помнить, что участниками программы являются не все банки (в госпрограмме участвуют 534 кредитора), а льготная сумма имеет ограничения.

Заемщики, не подпадающие под условия перечисленных программ или не желающие в них участвовать, могут погасить часть займа или изменить условия выплаты следующим способом:

Использовать средства материнского капитала. Его можно направить на улучшение жилищных условий. Внести первоначальный взнос или погасить заем можно сразу после рождения ребёнка. Купить жилье без ипотечного кредита или построить дом — только через три года после рождения ребенка.
Рефинансирование ипотеки. Нужно собрать документы и обратиться в любой банк, предлагающий рефинансирование. В зависимости от условий программы, заемщикам удастся снизить размер ежемесячных выплат, сократить срок кредитования или итоговую переплату.

Нужна помощь заемщикам в подготовке документов или ищете другие способы погашения долгов? Федеральный центр помощи должникам предлагает комплексные услуги по решению прошлым просроченных задолженностей и списанию долгов. Проконсультироваться с кредитным юристом можно по телефону или воспользовавшимся онлайн-формой обратной связи на странице.

Гражданин банкрот

На крайний случай, если воспользоваться другими инструментами не удалось, остается не самая приятная, но тем не менее эффективная процедура. Речь идет о процедуре личного банкротства. Эта возможность появилась у россиян в октябре 2015 года, после вступления в силу поправок в закон о банкротстве.

А в 2021 году новые поправки в закон открыли гражданам новые возможности. Речь идет о банкротстве в упрощенном порядке. Учитывая, что эта возможность официально утверждена государством, ее можно также считать своего рода госпрограммой защиты должников.

Теперь прийти к банкротству можно двумя способами, в зависимости от обстоятельств — внесудебным и через суд. Внесудебный способ (через систему многофункциональных центров, МФЦ) подходит тем заемщикам, чьи долги находятся в диапазоне от 50 тысяч до полумиллиона рублей. И у которых нет имущества — при этом данный факт должен быть признак судом и приставами.

В этом случае процедура будет бесплатной и займет шесть месяцев. После этого обязательства перед всеми заявленными должником кредиторами будут погашены. Обратите внимание — только перед теми кредиторами, которые будут внесены должником в соответствующий список, который подается в заявлении на признание внесудебного банкротства.

Остальные долги останутся за банкротом, несмотря на его новый статус. Поэтому так важно припомнить и внести в список кредитов максимальное количество тех, кому вы должны.

Если сумма долгов больше 500 тысяч рублей, то доступен будет только вариант банкротства посредством арбитражного суда. В этом случае суд назначит финансового управляющего. Но необходимо помнить, что его услуги платные — 25 тысяч рублей. Также придется заплатить 300 рублей госпошлины. И оплатить расходы на извещение кредиторов и публикацию сообщений о том. Что вы решили списать долги.

Узнать подробности обеих процедур банкротства можно на сайте Госуслуги.

Самое главное, о чем нужно помнить, рассматривая банкротство как вариант закрытия долгов — статус банкрота накладывает целый ряд ограничений на гражданина. На протяжении нескольких лет ему невозможно будет брать новые кредиты без указания своего банкротского статуса и руководить компаниями. А также нельзя будет обанкротиться повторно: в суде — в течение 5 лет, через МФЦ — в течение 10 лет.