Приобретение отдельной квартиры — больной вопрос для многих граждан России. Большинство не может позволить себе приобрести квартиру одним платежом, а выходом из такой ситуации является ипотечный кредит.
Как показывает статистика, ипотеку чаще всего оформляют молодые семьи. В таких семьях один супруг выполняет роль заемщика средств, а другой выступает созаемщиком.
Большинство не понимает, что означает быть созаемщиком, кто этот человек, какие права и обязанности он имеет. Многие думают, что созаемщик по ипотеке — это некий поручитель, но подобное сравнение не является правдой.
Давайте попробуем разобраться, кто такой созаемщик, какие к нему выдвигаются требования, какими правами он обладает, а также узнаем ответы на множество других популярных вопросов.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:
+7 Москва, Московская область
+7 Санкт-Петербург, Ленинградская область
8 Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!
Кто такой созаемщик и его роль в ипотечном кредите
Если обратиться к правовым документам, то можно наткнуться на такую формулировку: созаемщик — это человек, который несет такую же финансовую ответственность перед кредитной организацией, как и основной заемщик.
Нужно понимать, что созаемщика может и не быть. Привлекают их чаще всего в тех случаях, когда заемщик средств не имеет высокого дохода, либо имеет непостоянный, теневой доход.
Роль подобной подстраховки ложится на плечи мужа или жены. Но банк может согласиться принять на эту роль и любого другого близкого родственника (мать, отец, брат, дочь и так далее).
Одно из главных требований банка – возраст. Возраст созаемщика в большинстве кредитных учреждений установлен до 70 лет. А если срок погашения кредита большой, то возраст может быть еще меньше.
Важно знать, что если супружеская пара берет ипотечный кредит, то созаемщиком всегда будет являться второй супруг. Но подобное возможно только в том случае, если брак зарегистрирован в органах ЗАГС. Если это гражданский брак, то гражданский супруг не может стать созаемщиком, так как он не является близким родственником по документам.
Большинство кредитных учреждений разрешают привлекать сразу несколько созаемщиков, но чаще всего их число не должно превышать троих. Но эти рамки устанавливаются исключительно кредиторами, по факту созаемщиков может быть сколько угодно.
Особенности предоставления налогового вычета при оплате процентов
Возмещение средств возможно с суммы, размер которой не превышает 3 млн. руб. Однако в таком случае заемщику вернется максимум 390 000 рублей, что составляет 13% от максимально возможной суммы сделки. Начисление такого большого вычета возможно только при получении высокой официальной заработной платы.
Клиент может без посторонней помощи рассчитать размер возврата. Для этого стоит обратиться к графику платежей. Здесь указано несколько значений, одно из которых идет на погашение процентной ставки, другое — на закрытие основного долга.
Если сумма сделки составляет 1 000 000 руб., из которых 400 000 руб. — это проценты за пользование займом, то вычет производится именно из последнего значения. Схема расчета: 400 000 * 13% = 52 000 руб. Эта сумма подлежит возмещению. В данном случае это значение максимальное, остаток вычета не может быть перемещен на другой налоговый период.
Какие отличия между созаемщиком и поручителем
Оба понятия действительно схожи, ведь как в одном, так и в другом случае, оба участника являются гарантами получения и возврата взятых кредитных средств.
Но все же существует разница, и заключается она в следующем:
- Обратиться за взысканием средств с поручителя банк может исключительно через судебные органы. В случае с созаемщиком, решение суда не требуется;
- Поручитель по любому кредиту не имеет никаких прав на финансовые средства и залоговое имущество;
- При выдаче кредитных средств с поручителем, его доходы никогда не учитываются.
Какова будет база для исчисления вычета?
Начнем с того, может ли созаемщик получить налоговый вычет с процентов по ипотеке. Существует большая разница между возвратом налога по уплате процентов и по покупке самого жилья.
Максимальный вычет при покупке недвижимой собственности — 2 млн рублей (база для вычета). Если возвращено не все, можно перенести остаток на другие объекты. Кроме того, налоговый возврат допускается получать в течение трех лет по частям, но только при условии, что с момента покупки жилья до получения последнего возврата прошло не больше трех лет.
Вычет по процентам больше — 3 млн рублей, но при этом перенос остатка и «разбивка» выплат на несколько лет невозможны. И следует помнить, что в обоих случаях не допускается повторный возврат налога.
Выплаты производятся из налогов, уплаченных государству в виде НДФЛ. Таким образом, граждане с зарплатами в конверте и самозанятые, не оформившие соответствующие бумаги, не смогут получить вычет вообще или же получат не все, что могли бы получить по законодательству.
Требования к созаемщику для возможности взять ипотеку
Требования к созаемщику могут выдвигать разные, в зависимости от желания кредитора.
Но, чаще всего, они приведены к стандартному формату и выглядят следующим образом:
- Не моложе 21 года и не старше 70. Созаемщик не может быть моложе 21, но вот верхний порог часто варьируется;
- Официальное трудоустройство. Стоит понимать, что созаемщиком может быть любой предприниматель;
- Созаемщик имеет доход, который дает возможность погасить ипотечный кредит самостоятельно, если это по каким-либо причинам не будет делать заемщик.
Важно заметить, что проверка созаемщика часто имеет формальный характер. Например, если созаемщик имеет высокий уровень дохода, на остальное банк часто закрывает глаза. И наоборот, чем меньше доход, тем больше возникает дополнительных условий и проверок. Зачастую, от созаемщика требуется только паспорт.
Ипотека для многодетной семьи.
Как получить военную ипотеку, читайте тут.
Как купить квартиру в ипотеку, читайте по ссылке:
Но многие кредитные организации, помимо него, могут потребовать следующий пакет документов:
- Анкету, такую же, как и у заемщика;
- Копию трудовой книжки;
- СНИЛС;
- Справку о доходах.
Образец анкеты на получение ипотечного кредита.
Иногда банки могут потребовать дипломы об окончании учебных заведений или даже характеристику с места работы. Но подобное является большой редкостью.
Стоит понимать, что перечень прилагаемых документов формируется исключительно кредитором, а значит, созаещику придется согласиться с ним, либо отказаться.
Список необходимых документов
Собирать документы для банка созаемщики должны только после того, как заемщик получит предварительный положительный ответ. На то, чтобы подготовиться к сделке и представить вниманию банка всех участников кредитного договора, дается 3 месяца.
Из документов потребуются:
- паспорт;
- справка 2-НДФЛ или по форме банка;
- документ, подтверждающий трудовую занятость, например, трудовая книжка.
Если у банка не возникнут к вам дополнительные вопросы, то этого пакета будет достаточно. Иногда требования могут ужесточиться.
При оформлении ипотеки семьёй, лучше собрать полный пакет документов сразу. Это может положительно повлиять на предварительное решение по заявке, на сумму кредита и даже годовой процент.
Права и обязанности созаемщика
Как уже говорилось ранее, созаемщик отвечает за кредит так же, как и основной заемщик. Все это означает, что если заемщик в виду каких-либо причин не сможет выплачивать долг, он полностью ляжет на плечи созаемщика.
Важной особенностью является то, что хоть ответственность несут оба партнера одинаковую, часто их доли на приобретаемое имущество не равны. Именно из-за этого возникает множество споров, ведь часто заемщик имеет большую долю и не хочет платить, а созаемщику приходится переплачивать.
Чтобы подобные разногласия решить быстро, банк часто ставит требование заключить брачный договоров (если кредит оформляет семейная пара), где описать долю каждого супруга в приобретаемом имуществе.
В случае, когда партнерами являются не супруги, необходимо составить дополнительное соглашение по кредитному договору, в котором описывается доля каждого участника. С оформлением такого договора часто может помочь сам банк.
Что делать, если налоговая служба отказала в выплате вычета
Все действия сотрудников данной организации происходят в рамках законодательной базы РФ. В случае получения отказа будет озвучена причина. Однако не все граждане согласны с подобным решением. Некоторым кажется, что к ним предвзято отнеслись и назвали необъективную причину для отказа.
При наличии существенных доказательств можно обратиться с заявлением в прокуратуру или суд. Для этого потребуется подготовить основательную документальную базу. Потребуется немало усилий для того, чтобы доказать неправомерность действий сотрудника налоговой службы.
Если суд примет сторону заявителя, то сотруднику ФНС будет предъявлено обвинение в превышении служебных полномочий. В такой ситуации работник государственной службы будет уволен и при этом ему придется заплатить штраф. Также ближайшие 5 лет ему будет запрещено заниматься подобной деятельностью.
Все сотрудники налоговой знают подобные правила, поэтому стараются не допускать правонарушений. При этом камеральная проверка производится несколькими специалистами, поэтому решение принимается коллегиально.
Важно! Узнать о статусе поданного заявления можно на официальном сайте налоговой службы личном кабинете.
Претендует ли заемщик на долю в ипотечной квартире
Это вопрос, который чаще всего волнует почти каждого созаемщика и не дает спокойно спать на протяжении всего периода кредитования.
В случае, когда ипотечный кредит берут супруги, они априори становятся совладельцами имущества в равных частях. Дело в том, что купленная квартира будет являться совместно нажитым имуществом, вне зависимости от того, за чьи средства она приобреталась.
Если речь идет о партнерах, которые не состоят в браке, то они должны заключить дополнительное соглашение между созаемщиком и заемщиком о долях в приобретаемой квартире.
Но часто при подписании документов партнеры находятся в хороших отношениях и не предполагают, что могут быть конфликты, а значит, никаких дополнительных соглашений не заключают.
В таком случае, отстоять свою долю можно исключительно в судебном порядке. Для этого созаемщику придется предоставить квитанции об уплате кредита, договор и другие документы, подтверждающие его право на долю в ипотечной квартире.
Кто такой созаёмщик?
Человек, который выразит добровольное желание исполнить финансовые обязательства перед банком наравне с его клиентом, оформившим ипотеку на приобретение недвижимости, в юридической терминологии называется созаёмщиком. Данный вид ответственности – солидарный. В рамках действующего законодательства кредитные учреждения имеют право настаивать на привлечении в этом качестве не менее 4 граждан (кроме самого владельца ипотеки). Главное требование к каждому из них – возможность погашать текущие платежи вместо основного клиента.
Компания, оформившая договор, имеет право требовать этого от каждого из созаёмщиков, которые взамен могут претендовать на долю недвижимого имущества, как потенциальные его собственники. Её величина эквивалентна выплаченной за основного должника сумме в денежном выражении. Окончательное решение по утверждению кандидата принимает банк.
Как выйти из статуса созаемщика по ипотечному договору
Перестать быть созаемщиком можно, но сделать это достаточно проблематично. Дело в том, что только личной инициативы для этого недостаточно. Главное, чтобы с отказом согласилась кредитная организация, которая выдавала кредитные средства.
Кредитным организациям чаще всего подобное не очень нравится, ведь по факту условия договора резко поменяются в невыгодную для кредитора сторону. Всегда есть вариант найти другого созаемщика, но часто это тоже проблематично.
И все же вариант выхода из созаемщиков есть. Для этого в кредитную организацию, где заключался договор, необходимо написать отказ от своей доли в жилье и, при желании, потребовать компенсацию.
Образец заявления об исключении созаемщика из кредитного договора.
Иногда банк может согласиться, например, если заемщик платит регулярно, а оставшаяся сумма кредита достаточно мала. Но все же это риск для банков, а значит, практически всегда они отказывают. Отказ также поступает созаемщику в письменном виде.
Не стоит пугаться отказа, ведь его получают практически все желающие. С подобным отказом следует обращаться в районный суд все с теми же требованиями.
Как показывает практика, важно привести веские доказательства того, почему человек больше не хочет или не может быть созаемщиком (переезд, развод, тяжелая болезнь, потеря работы и прочее). Если позиция истца четкая, аргументированная и понятная, суд, скорее всего, удовлетворит иск.
Порядок оформления
Указанный список документов необходимо передать в налоговый орган. Созаемщик может это сделать самостоятельно, независимо от действий титульного заемщика. Возврат НДФЛ оформляется дистанционно (через официальный веб-сайт ФНС или ценным письмом с описью), в бухгалтерии по месту работы или при личном визите в отделение ФНС.
Рассмотрение документов займет не более трех месяцев, после чего, в течение 10 дней, будет направлен письменный ответ по решению. В случае отказа нужно лично обратиться к налоговому инспектору и уточнить причину. При положительном ответе потребуется написать заявление о возврате, если оно не было подано ранее, вместе со всеми документами. Сроки перечисления определены п. 6 ст. 78 НК РФ – не более одного месяца.
Если созаемщик является единственным собственником жилья, то он может оформить возврат подоходного налога как в виде имущественного вычета (13% от стоимости жилья), так и в виде вычета по уплаченным процентам.
Риски созаемщика в ипотечном кредитовании
Риски созаемщика можно полностью приравнять к рискам заемщика. В первую очередь, это, конечно, опасность потерять приобретаемое жилье по договору ипотечного кредитования. Подобное возможно в случае, если оба партнера не способны выплачивать платежи.
Помимо потери недвижимости, созаемщик может испортить себе кредитную историю. Это приведет к тому, что в дальнейшем он не сможет взять кредит не только у данного кредитора, но и у других, ведь будет занесен в базу как неплательщик.
Еще банки часто заставляют созаемщика страховать свою жизнь так же, как и заемщика. Подводя итог, следует сказать, что быть созаемщиком достаточно непросто, поэтому перед соглашением выступить в этой роли, нужно как следует подумать.
