АИЖК, или агентство по ипотечному жилищному кредитованию, было организовано во второй половине 1997 года. Основанием для создания стало правительственное постановление, датированное 26 августа 1996 года.
Все акции ОАО АИЖК находятся в государственном владении.
Цель формирования данной структуры в Российской Федерации заключается в следующем:
- Создать единые нормы жилищной ипотеки.
- Обеспечить доступность займов ипотечного вида для большинства жителей России на всей ее территории.
- Создать условия для проведения рефинансирования ипотечных кредитов.
- Создать вторичный рынок для гарантий, обеспеченных ипотечным кредитом.
- Сформировать рынок ценных бумаг ипотечного типа.
Постановление Правительства РФ №628 от 25 августа 2001 года предусматривает заимствование Агентством средств из федерального бюджета в виде гарантий государства.
Преимущества
Ипотека АИЖК в 2021 году имеет свои плюсы:
- Вы будете защищены. Программа поддерживается на государственном уровне.
- Прозрачные условия финансирования. Вы будете оплачивать только сумму займа и процент, который указан в договоре, без скрытых платежей.
- Не требуется поручительство.
- Процентные ставки по ипотеке ниже, чем у обычного банковского кредитования.
- Онлайн-сервис и возможность совершения сделки в ближайшем к вам отделении.
Особенности ипотечного займа от государства
В первую очередь, такая ипотека отличается небольшим первым взносом, от 15% стоимости жилья. В то время как банки обязывают вносить первый взнос в размере от 20 до 50%.
Если посмотреть с другой стороны, то маленький первый взнос не является таким уж преимуществом. Ведь, чем меньшую суммы вы вносите изначально, тем больше вы останетесь должны. А на долг ежегодно начисляются проценты. К тому же, мы знаем из ипотечной практики, что чем меньше первый взнос, тем, как правило, выше процентная ставка. Так что в любом случае, старайтесь в качестве первого взноса вносить как можно большую сумму, даже если можно всего 15%.
Но, там где есть преимущества, всегда бывает и обратная сторона. Взять в ипотеку через АИЖК любое жилье, какое вы захотите, не получится. Так как государство заинтересовано в новом строительстве, особенно за счет самих граждан, то и займ выдает преимущественно на строящееся и новое, первичное жилье. К тому же, квартиру вы сможете выбрать только эконом-класса, никаких элитных апартаментов.
Следующей особенностью является низкая процентная ставка. Самая низкая процентная ставка, предлагаемая агентством – 5% годовых. Однако такую ставку предложат только жителям Дальневосточного федерального округа, в семье которой после 1 января 2021 года родился второй или последующий ребенок. Средняя ставка — 10,3–10,5%. Хотя, стоит отметить, что даже самые высокие ставки ипотечного агентства все равно ниже самых высоких банковских ставок на 1-1,5% (кроме военной ипотеки). А в случае с суммой ипотеки, это довольно существенная разница.
Следующая особенность государственного жилищного кредитования – суровые требования к заемщику. Если многие банки готовы «закрыть глаза» на небольшой или нестабильный доход, отсутствие справок о зарплате или гражданство, ради выгоды и заманивания клиентов, то у агентства отбоя от клиентов и так нет. Задача агентства – чтобы все заемщики в полной мере и в срок погасили ипотеку. Поэтому, если возникнут хоть какие-то сомнения в надежности и платежеспособности заемщика, то ипотеку ему просто не одобрят.
Остальные «особенности» АИЖК, названные преимуществами, не очень сильно отличаются от условий ипотеки многих банков:
- срок кредитования до 30 лет;
- отсутствие штрафов и запретов на досрочное погашение;
- отсутствие скрытых комиссий.
Все условия такие же, как у большинства банков, которые заинтересованы в клиентах.
Одним из преимуществ также значится «надежная защита интересов заемщика». Интересно, что мы ждем от государства защиты этих интересов по умолчанию, а не в качестве преимущества.
Не избежала государственная ипотека и страхования, правда с некоторыми уточнениями. Если ваш первый взнос по ипотеке от 30% стоимость жилья и выше, то страховка нужна только приобретаемой квартире, от ее порчи или утраты. А если ваш первый взнос меньше 30%, придется обязательно застраховаться, причем сразу на все случаи жизни, куда входит и жизнь, и здоровье заемщика.
Как и большинство банков, в качестве оплаты по ипотеке АИЖК принимает материнский капитал. Правда, банки чаще всего разрешают использовать его только в качестве первого взноса. Здесь же можно применить материнский капитал и в счет оплаты платежей и даже для досрочного погашения ипотеки. Кстати, в 2021 году материнский капитал насчитывает 453026 рублей.
Ипотечные программы
Условия займа:
- Стать участником может лицо от 21 до 65 лет.
- Получить одобрение заявки может предприниматель, который на протяжении 12 месяцев ведет деятельность, или наемный работник с непрерывным стажем от 6 мес. на нынешнем рабочем месте.
- Срок погашения 3-30 лет.
- Минимальная сумма – 300 000 рублей.
Срок ссуды и процентные ставки зависят от вида ипотеки. Условия различны для типов покупаемого жилья. Некоторые категории граждан могут воспользоваться льготными программами с пониженными процентами.
Оформление и пакет документов
Оформить ипотеку с господдержкой в АИЖК может:
- исключительно гражданин России;
- возраст которого от 21 года;
- на момент полной выплаты кредита не достигнет 65 лет;
- суммы ежемесячного платежа не должны превышать 45% ежемесячного дохода заемщика;
- заемщиков может быть не более 4, в этом случае суммы их доходов суммируются и выводится средняя зарплата. Тогда ежемесячный платеж не должен превышать 45% от среднего дохода на одного человека.
Список документов для оформления ипотеки стандартный, так как банки в основном ориентируются именно на агентство в требованиях к документам:
- паспорт с постоянной пропиской;
- ИНН;
- СНИЛС;
- справка о доходах 2НДФЛ или специальная справка по форме агентства;
- еще может понадобиться копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Важно! Некоторые программы поддерживают опцию «Легкая ипотека», в рамках которой нет необходимости предоставлять банку документы по доходам.
В 2021 году вышло специальное распоряжение правительства, предусматривающее помощь ипотечным должникам, в первую очередь тем, кто оформлял валютную ипотеку и теперь не может с ней расплатиться из-за резкого изменения курса рубля к валюте. Помощь АТЖК подобным заемщикам продолжает оказывать и в 2021 году. Поддержка заключается в следующем: агентство рефинансирует ипотечный кредит, то есть выкупит его у банка и заемщик будет должен агентству. Валюта кредита будет изменена на рубли, причем по выгодному для заемщика курсу. Процентная ставка по ипотеке будет снижена, чтобы не превышать 11,5% годовых для валютных ссуд, а для рублевых — быть на уровне актуального процента на момент реструктуризации. Также спишется начисленная неустойка за просрочку, а займы в долларах и евро будут возмещены на сумму в 30% от долга, но не более1,5 млн руб.
Готовое жилье
Ипотека возможна как на первичном, так и вторичном рынке. По правилам под кредитование попадают квартиры, дома, коттеджи, которые находятся за пределами города, земельные участки с размещенными на них постройками и без. Ставка по кредиту от 10,25%. По условиям займа необходимо оформить личное страхование заемщика. В случае отказа от страховки повышается процентная ставка.
Вы можете воспользоваться программой АИЖК, если хотите приобрести здание, которое не будет предназначаться для постоянного проживания. Для этого необходимо внести минимум 25% от стоимости загородного дома, дачи, коттеджа, земельного участка под застройку. Минимальная сумма кредитных средств – 300 000 рублей.
Отзывы
Пока оформить ипотеку через агентство ипотечного кредитования удалось немногим, хотя работает организация уже давно. То ли требования к заемщикам слишком уж суровые, то ли коммерческим банкам граждане доверяют больше. Однако те, кому удалось оформить ипотеку остались довольны условиями и низкими ставками.
А вот ипотечные должники, которым пыталось помочь агентство, в основном недовольны. Особенно сроком переоформления и выкупа их кредита у банка. Дело в том, что пока идет процедура, заемщики не платят взносы, за это время у них набегает еще более существенный долг, в результате они остаются должны и банку, и становятся должны агентству.
Программа помощи ипотечным заемщикам АИЖК
Этот вид имеет льготные условия получения средств и уменьшенный процент. Семейная ссуда направлена на помощь ипотечным заемщикам: семьям, у которых с 1 января 2021 года по 31 декабря 2022 года родится второй или третий ребенок. Принять участие в программе могут как новые заемщики, так и те, кто уже оформил ранее договор на другой вид.
Снижение процентной ставки, от 6%. Период зависит от количества детей:
— при появлении 2-го малыша льготный период составляет 3 года;
— для 3-го– 5 лет;
— для 2-го и 3-го – 8 лет.
Что такое АИЖК и чем оно полезно?
Это агентство по выдаче ипотеки всем гражданам населения. Оно выступает посредником между заемщиками и государством, а по сути, деньги вам выдает само государство. Сегодня структура занимается выдачей ипотеки всему желающему населению, а также же выкупом долгов у банков по ранее взятой ипотеке. Большая доля клиентов агентства приходится на тех, кто когда-то оформил валютную ипотеку. После того, как доллар сильно вырос в цене, расплатиться с такими кредитами простым гражданам стало просто нереально. Стоимость ипотеки выросла в 2 с лишним раза. Именно для «спасения» таких заемщиков и бросило все силы государство, через созданную им организацию.
Чаще всего, агентство выкупает кредит по обращению заемщика, который не может его выплачивать. Но, бывают случаи, когда банк самостоятельно продает ипотечные займы, по своим причинам и соображениям. В этом случае, для заемщика ничего не меняется, его долг в полной мере переходит другой организации, он продолжает платить ежемесячные платежи в том же объеме, просто на другой счет.
Польза этой организации очевидна, она помогает заемщикам не разориться окончательно или взять ипотеку на удобных условиях с господдержкой.
Военная ипотека
Программой могут воспользоваться военнослужащие, которые являются участниками накопительно-ипотечной системы. Получить военную ипотеку можно после 3 лет участия в НИС.
Проект дает возможность купить жилище почти без личных финансов. Ежемесячное погашение кредита и внесение первоначального взноса совершается за счет средств, которые поступают на именной накопительный счет. Военнослужащий может использовать свои деньги для увеличения размера авансового взноса, это позволяет приобрести имущество большей стоимости.
Данный интернет-сайт носит информационный характер. Официальный сайт банка: дом.рф
Какие банки и как работают с агентством?
С АИЖК сотрудничают многие лидеры рынка ипотечного кредитования. Особенно активно началось сотрудничество в 2018 году в связи с запуском программы ипотеки под 6% годовых и рефинансирования под аналогичную ставку. Можно обратиться в банки:
- Сбербанк;
- Газпромбанк;
- Российский капитал;
- Примсоцбанк;
- Московский Индустриальный Банк;
- НАДЕЖНЫЙ ДОМ;
- Азиатско-Тихоокеанский Банк;
- Московское ипотечное агентство;
- Глобэксбанк;
- БИНБАНК и пр.
Кредитный договор заемщик подписывает с кредитной организацией и подчиняется ее условиям досрочного погашения кредита, начисления неустойки, принудительной продажи залога при длительной неуплаты кредита. Но соответствие заемщика стандартам АИЖК проверяется еще на этапе подачи заявки.
Требования к заемщикам для выдачи ипотеки
Банки, участвующие в программе, принимают условия агентства и осуществляют выдачу кредитов, соблюдая общие стандарты. В стандартах, разработанных агентством, описывается процесс выдачи ипотеки, процесс ее рефинансирования и сопровождения.
В стандартах также содержатся общие требования ко всем действующим лицам сделок, главным параметрам кредитной сделки ипотечного типа, заемщику, заключаемым договорам и так далее.
Основные требования, предъявляемые к заемщику, зафиксированные в стандартах АИЖК:
- Заемщик должен иметь российское гражданство и быть зарегистрированным по месту жительства или пребывания в момент оформления кредита.
- Кредит выдается гражданам, находящихся в возрастных рамках 18-65 лет.
- Один договор может иметь не более трех заемщиков.
- Заемщик обязательно подтверждает доход, предъявляя справку 2НДФЛ, либо заполняет форму, предложенную АИЖК.
Более подробную информацию содержит официальный сайт АИЖК. Агентство осуществляет контроль над тем как распространяются и соблюдаются данные стандарты на всей российской территории.
Основная деятельность АИЖК
Основная деятельность ипотечного агентства направлена на развитие ипотечного продукта в России и обеспечение российским банкам, выдающим ипотечные кредиты, ликвидности (кредитной способности).
В стране действует АИЖК федерального значения и подконтрольные ему Агентства регионального уровня.
Параметры основных условий кредитного договора, предлагаемых АИЖК, имеют большую привлекательность относительно предложений частных банков. Это обусловлено государственной политикой, нацеленной на доступность ипотечных займов для российских граждан.
Но, что касается расходов дополнительного вида, то здесь банки имеют возможность для внесения определенных нюансов в сторону увеличения.
Ипотека гражданам предоставляется через партнеров по двум схемам:
- Выкуп закладных по выданным партнерами кредитам. Банк-партнер выдает получателю кредит на условиях АИЖК. Затем права требования по кредиту передаются агентству, которое рефинансирует этот кредит с возмещением банковской организации требуемой суммы.
- По агентской технологии. Ипотечный займ выдаётся дистанционно, с баланса АИЖК. Документы от заемщика передаются в банковскую организацию, но проверяет и одобряет их АИЖК самостоятельно.
Банковская организация, которая сопровождает ипотечный портфель банк ВТБ24, который занимается приемом платежей от заемщиков и выдает требуемые справки по кредиту.
АИЖК также выпускает однотраншевые ипотечные ценные бумаги на программной основе в рамках «Фабрики ИЦБ».
«Фабрика ИЦБ» создана по поручению Президента РФ В.В. Путина по итогам заседания Государственного совета по вопросам развития строительного комплекса и совершенствования градостроительной деятельности 17 мая 2021 года.
Она является инструментом привлечения финансирования на рынок ипотеки России и, как следствие, увеличения объемов выдачи ипотеки по меньшим ставкам.
